Как правило, хорошая процентная ставка по личному кредиту ниже, чем в среднем по стране, которая составляет 9,41%, согласно последним доступным данным Experian. Ваш кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и другие факторы определяют, на какие процентные ставки вы можете рассчитывать.
Но также важно не ограничиваться интересами при оценке вариантов личного кредита. Уточните срок кредита или срок, в течение которого вы будете его возвращать, а также комиссии, которые могут взиматься с вас, например комиссию за выдачу и просрочку платежа.
Читайте дальше, чтобы узнать, что вам нужно знать о процентных ставках по личным кредитам.
Средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 9,41%, согласно данным Experian за второй квартал 2019 года. В зависимости от кредитора, кредитного рейтинга и финансовой истории заемщика процентные ставки по личному кредиту могут варьироваться от 6% до 36%. Важно узнать, как работают процентные ставки по личному кредиту, чтобы лучше понять, сколько будут ваши ежемесячные платежи по кредиту и сколько вы будете платить за срок действия кредита.
Личный кредит — это форма кредита, которая позволяет потребителям финансировать крупные покупки, такие как ремонт дома, или объединять долги с высокими процентами по другим продуктам, таким как кредитные карты. В большинстве случаев личные кредиты предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому их можно использовать для объединения долгов в один меньший ежемесячный платеж.
Средняя процентная ставка по личному кредиту значительно ниже средней процентной ставки по кредитной карте, которая по состоянию на ноябрь 2019 г. составляла около 17 %, согласно данным Федеральной резервной системы.
Личные кредиты считаются необеспеченным долгом, что означает отсутствие залога, такого как дом или автомобиль, для поддержки кредита. Это может объяснить, почему процентная ставка по личному кредиту может быть выше, чем ставка по ипотеке или автокредиту. Индивидуальные кредиты также обычно используют термин APR или годовая процентная ставка для обозначения дополнительных расходов по кредиту сверх основного баланса. В это число входят сборы, которые вы будете платить в дополнение к процентам.
Одним из важнейших факторов, влияющих на процентную ставку, которую вы получите, является ваш кредитный рейтинг. С более высоким кредитным рейтингом — как можно ближе к 850 в большинстве моделей оценки — у вас будет больше шансов на более низкие ставки. Высокие кредитные рейтинги в глазах кредиторов коррелируют с меньшим риском; если у вас есть история своевременных платежей и избегания больших долгов, чем вы можете себе позволить, вы, скорее всего, погасите свой личный кредит в соответствии с договоренностью.
Кредиторы также будут смотреть на отношение вашего долга к доходу, или DTI, которое рассчитывается путем деления общей суммы долговых платежей, которые вы делаете каждый месяц, на ваш валовой ежемесячный доход. Долги, включенные в расчет DTI, включают студенческие ссуды, счета по кредитным картам, автокредиты, ипотечные кредиты и существующие персональные кредиты. Более низкий DTI означает, что в вашем бюджете больше места для нового платежа, и может означать более низкую процентную ставку.
Если вы не можете претендовать на получение персонального кредита самостоятельно или вам нужна более низкая процентная ставка, некоторые кредиторы также позволяют вам подать заявку с кредитоспособным поручителем. Этот человек должен будет подать заявку вместе с вами, и кредитор оценит его кредитный рейтинг, DTI, годовой доход и способность погасить кредит. Это связано с тем, что если вы не можете осуществлять платежи, ответственность за них будет нести ваш поручитель. Убедитесь, что вы оба понимаете это и согласны с условиями погашения кредита, прежде чем двигаться дальше.
Некоторые кредиторы позволяют вам оценить свою процентную ставку без подачи полной заявки. Этот процесс называется предварительной квалификацией. Это приводит к мягкому запросу, который не повлияет на ваш счет. Подача заявки на получение кредита приведет к сложному запросу — подробнее об этом чуть позже.
Вы можете получить оценки процентных ставок от ряда кредиторов, чтобы понять, какую ставку вы, вероятно, получите, и выбрать кредитора, которому вы подадите полную заявку. При рассмотрении предложений сравнивайте следующее:
Хотя важно найти самую низкую процентную ставку, подача заявок нескольким кредиторам приведет к нескольким сложным запросам по вашему кредитному отчету. Это может оказать небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, прежде чем он упадет через два года.
Один из способов избежать многократных сложных запросов по вашему кредитному отчету - это сравнить магазин в течение короткого периода времени, чтобы свести к минимуму последствия. Большинство моделей кредитного скоринга учитывают несколько сложных запросов по кредитному продукту одного и того же типа как одно событие, если они происходят в течение пары недель.
В дополнение к предварительной квалификации некоторые кредиторы могут также предложить вам предварительное одобрение, которое кредитор инициирует, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита. Предварительное одобрение приводит только к предварительным запросам.
Потребительские кредиты могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если у вас есть история своевременных платежей; они также могут повысить ваш балл, если они добавят к типам кредита в вашем файле. Но если вы заплатите с опозданием или вообще пропустите платежи, ваша оценка пострадает, что может ограничить вашу возможность доступа к другим формам кредита на выгодных условиях.
Важно знать процентную ставку по личному кредиту, к которой вы должны стремиться, и то, что вы, вероятно, получите на основе вашего кредитного профиля. Но еще более важно убедиться, что личный кредит подходит именно вам и что вы можете позволить себе его ежемесячный платеж в течение всего срока кредита. Подойдите к личному кредиту ответственно, чтобы в будущем у вас были наилучшие возможности для получения других финансовых продуктов по низким ставкам.