Есть много веских причин, чтобы взять личный кредит, в том числе консолидация дорогостоящих остатков кредитной карты и финансирование свадеб или поездок, которые бывают раз в жизни, но они часто наиболее полезны для менее праздничных событий, таких как срочный ремонт дома или медицинские расходы. .

Вы можете использовать личный кредит — средства, которые вы берете взаймы в банке, кредитном союзе или онлайн-заемщике без необходимости вносить залог — практически для чего угодно. Эта гибкость добавляет им привлекательности, как и тот факт, что процесс утверждения, как правило, довольно быстрый:если ваш кредит в порядке и кредитор удовлетворен предоставленной вами информацией о доходах, кредитные средства часто могут быть зачислены на ваш счет в течение недели. или даже меньше.

Вот несколько советов о том, когда имеет смысл обратиться за потребительским кредитом, и несколько случаев, когда персональный кредит, вероятно, не лучший вариант.

Когда рассмотреть возможность личного кредита

Список потенциальных применений личных кредитов почти бесконечен, но основные обстоятельства, при которых вы, возможно, захотите рассмотреть возможность их получения, включают:

• Объединение дорогих остатков по кредитным картам. Если у вас большие остатки на нескольких кредитных картах, они, вероятно, дорого обходятся вам в виде процентных платежей, а также, вероятно, снижают ваш кредитный рейтинг. Использование личного кредита для погашения кредитных карт (процесс, известный как консолидация долга), позволяет упростить несколько счетов в один, снизить процентные платежи и улучшить кредитный рейтинг.
• Неотложные расходы. Если вашему дому срочно нужна новая крыша или ваша печь выходит из строя, вы можете покрыть расходы с помощью кредитной карты. Но дорогостоящий ремонт может привести к высоким остаткам на карте, что повредит вашей кредитной истории и приведет к большим процентным платежам. То же самое можно сказать и о неотложной медицинской помощи:травма или болезнь, которые требуют раздвоения вашей полной ежегодной франшизы за один платеж, могут привести к перенапряжению вашей кредитной карты, а связанные с этим расходы, которые не покрываются вашим планом медицинского обслуживания, могут быстро возрасти. Использование личного кредита для управления этими расходами может немного облегчить ситуацию.
• Личные мероприятия. При организации дорогостоящего одноразового мероприятия, такого как свадьба, торжественное мероприятие в честь золотой годовщины или даже, в некоторых случаях, похороны, личный кредит может предоставить готовый пул наличных денег для внесения депозитов и платежей поставщикам общественного питания, флористам, аренде помещений и т. д.
• Реконструкция дома. При значительном улучшении вашего дома, таком как ремонт кухни или расширение главной ванной комнаты, варианты финансирования часто сводятся к выбору между личным кредитом и кредитной линией под залог дома (HELOC). Если у вас солидный кредит и вы прожили в своем доме достаточно долго, чтобы иметь достаточный капитал, вы можете получить несколько лучшую процентную ставку и более высокий лимит расходов с помощью HELOC, но кредиты под залог дома сопряжены с риском потери вашего капитала. домой, если вы когда-либо не сможете производить платежи. Если вы предпочитаете не использовать свой дом в качестве залога или живете в доме всего несколько лет, отличным вариантом финансирования может стать личный кредит.

Когда личный кредит может быть плохой идеей

Какими бы гибкими ни были персональные кредиты, есть несколько целей, для которых их использование не имеет смысла:

• Обучение в колледже. Выделенные студенческие кредиты имеют больше смысла, чем личные кредиты для финансирования обучения в колледже, по нескольким причинам:
• Процентные ставки, особенно по студенческим кредитам, поддерживаемым государством, как правило, ниже, чем по личным кредитам.
• В то время как студенческие кредиты обычно не требуют первого платежа в течение нескольких месяцев после того, как заемщик закончил учебу, погашение личного кредита начинается сразу же, причем первый платеж обычно производится через месяц после выдачи кредита.
• Хотя большинство потребительских кредитов выдаются без каких-либо условий, некоторые кредиторы прямо запрещают использовать их для покрытия расходов на обучение в колледже.
• Финансирование автомобиля. Процентные ставки по автокредитам обычно ниже, чем по потребительским кредитам, поскольку автомобиль служит залогом по автокредиту.
• Оплата отпуска. События, которые случаются раз в жизни, такие как свадебное путешествие или грандиозный тур только что вышедшего на пенсию, могут быть основанием для взятия личного кредита (при условии, что у вас есть средства для его погашения), но большинство экспертов сходятся во мнении, что лучше финансировать регулярные отпуска. отложив домашние средства и соответствующим образом спланировав масштаб своего отпуска:через несколько лет вы сможете слетать на острова; в другие годы бюджет может потребовать поездки или проживания.

Как получить личный кредит

Подача заявки на получение личного кредита — довольно простой процесс, и многие кредиторы теперь позволяют вам подавать заявки онлайн, поэтому вы можете (и должны) свериться с несколькими источниками, чтобы попытаться найти лучшие процентные ставки и сборы. В каждой заявке вам нужно будет указать, сколько вы хотите занять, и вам нужно будет предоставить информацию о вашем доходе, занятости и, часто, о непогашенной задолженности и ежемесячных расходах.

Большинство кредиторов проверяют ваш кредитный рейтинг и кредитные отчеты в рамках своих кредитных решений, поэтому, если вы не находитесь в чрезвычайной ситуации, имеет смысл просмотреть свои кредитные отчеты и кредитные рейтинги, чтобы вы имели представление о том, что кредиторы видят при просмотре. в вашем приложении.

Как и практически во всех видах личного кредита, кредиторы личного кредита резервируют свои самые низкие процентные ставки для людей с отличным кредитным рейтингом. Если ваша кредитная история находится на удовлетворительном уровне, поиск личного кредита по низкой ставке может быть сложной задачей, а если ваш кредит находится в нижней части спектра, вам может потребоваться время, чтобы нарастить свой кредитный рейтинг, прежде чем вы сможете претендовать на личный кредит.

Как личный кредит может повлиять на ваш кредит

Когда вы подаете заявку на личный кредит, кредиторы обычно проводят тщательный запрос вашего кредитного отчета, чтобы просмотреть вашу кредитную историю и проверить ваш кредитный рейтинг. Это вызывает относительно небольшое падение вашего кредитного рейтинга, который обычно восстанавливается в течение нескольких месяцев, если вы не отстаете от всех платежей по счетам. (Если вы обращаетесь к нескольким кредиторам за кредитом на одинаковую сумму в течение короткого периода времени, системы кредитного скоринга, такие как FICO ^® Оценка ^☉ и VantageScore будет рассматривать их все как одно событие, поэтому ваш счет упадет только один раз.)

Ваш балл может снова немного упасть после того, как вам выдали личный кредит, но ваш балл быстро восстановится, если вы будете вносить платежи. Если вы не будете вносить платежи по личному кредиту, ваш кредитный рейтинг значительно ухудшится, поскольку пропущенные и просроченные платежи являются самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг.

Если личный кредит кажется чем-то, что поможет вам удовлетворить ваши финансовые потребности, рассмотрите возможность использования инструмента Experian CreditMatch™ для просмотра предложений кредита, соответствующих вашему кредитному профилю. Используете ли вы средства, чтобы пережить стресс или заплатить за радостное событие, личный кредит может стать отличным инструментом для управления расходами.