Можно рефинансировать студенческий кредит на срок более 20 лет.
В то время как подавляющее большинство рефинансирующих кредиторов предлагают максимальный срок 20 лет, вы можете найти кредиторов, которые предоставляют 25-летние сроки. Но вы можете выбрать, например, только переменную процентную ставку, которая может меняться со временем; или вам может потребоваться выполнить требование о минимальном остатке кредита.
Самое главное, рефинансирование на такой длительный срок может ограничить ваши сбережения на процентах, что является основной причиной, по которой заемщики рассматривают возможность рефинансирования. Вот что нужно знать, прежде чем рефинансировать студенческие кредиты на срок более 20 лет.
Когда вы рефинансируете студенческий кредит, как и ипотеку, кредитор предоставит вам новую процентную ставку в зависимости от вашей кредитоспособности.
В идеале вы получите новую ставку, которая ниже, чем первоначальная процентная ставка по студенческому кредиту, которую вы получили, благодаря вашему более сильному текущему финансовому положению (или использованию поручителя, если он у вас есть). Рефинансирование студенческой ссуды, как правило, требует хорошей или отличной кредитной истории, то есть балла 670 или выше, и кредиторы также будут смотреть на ваш доход и сумму долга, который у вас есть по отношению к нему.
Частные студенческие ссуды, процентные ставки по которым часто выше, чем ставки по федеральным ссудам, являются особенно хорошими кандидатами на рефинансирование. Федеральные студенческие ссуды также имеют уникальные преимущества, такие как более длительные периоды отсрочки платежей и программы прощения, которые вы потеряете при их рефинансировании. Убедитесь, что вы готовы отказаться от этих средств защиты при рефинансировании федерального кредита.
Если вы одобрены, рефинансирующий кредитор погасит ваш существующий кредит или несколько кредитов, если вы решите рефинансировать несколько, и выдаст вам новый кредит по ставке, на которую вы имеете право. Вы будете производить платежи своему новому кредитору в соответствии с условиями кредитного договора.
U-fi, кредитор рефинансирования студенческих кредитов, предлагает кредит на 25 лет, но это один из немногих кредиторов, которые делают это. Чтобы получить кредит, у вас должен быть минимальный остаток по кредиту в размере 25 000 долларов США, и вы должны выбрать плавающую процентную ставку.
25-летний срок кредита не идеален. Чтобы сэкономить больше денег на процентах, выберите самый короткий срок кредита, которым вы можете управлять при рефинансировании. Это может означать, что ежемесячный платеж по вашим студенческим кредитам не упадет. Вместо этого вы будете платить столько же или даже больше в месяц. Но к тому времени, когда вы погасите свои рефинансированные кредиты, вы заплатите меньше процентов, чем если бы вы не рефинансировали.
Вот как это работает. Если у вас есть 25 000 долларов и семь лет, оставшихся до погашения ваших студенческих ссуд по средней процентной ставке 6%, вы будете платить 365 долларов в месяц и 5 678 долларов в виде процентов в целом. Рефинансируйте эту сумму на пятилетний срок под 4% годовых, и вы будете платить 460 долларов в месяц, но 2625 долларов в виде процентов. С течением времени вы сэкономите более 3000 долларов за счет рефинансирования, хотя ваш ежемесячный платеж не уменьшится. При 25-летнем сроке ваш ежемесячный платеж снизится до 132 долларов США, но вы заплатите огромные проценты в размере 14 588 долларов США.
Пять лет, как правило, самый короткий срок кредита вы найдете. Некоторые кредиторы — например, SoFi, Citizens Bank, CommonBond и Education Loan Finance — предоставляют кредиты на пять, семь, 10, 15 или 20 лет. Другие, такие как PenFed от Purefy, предлагают пяти-, восьми-, 12- и 15-летние условия. Earnest предлагает индивидуальную продолжительность срока от пяти до 20 лет.
Рефинансирование может не подойти вам, если вы ищете более длительный срок, потому что вы хотите или нуждаетесь в более низком ежемесячном платеже. Ваш доход может не соответствовать требованиям рефинансирующих кредиторов. Возможно, вам лучше не рефинансировать федеральные займы, в частности, чтобы вы могли воспользоваться их преимуществами для испытывающих затруднения заемщиков.
Эти льготы включают в себя планы погашения в зависимости от дохода, которые снижают ежемесячные платежи до процента от вашего дохода. Некоторые планы, основанные на доходах, продлевают срок кредита до 25 лет, и все они предлагают прощение оставшейся суммы.
Вы также можете консолидировать свои федеральные студенческие ссуды, которые предусматривают единый ежемесячный платеж, например рефинансирование, и срок кредита до 30 лет в зависимости от вашего баланса. Но вы будете платить больше процентов, если вам потребуется больше времени для погашения федерального консолидированного кредита, и вы не получите прощения, когда срок вашего кредита истек. Консолидация наиболее полезна, если вам нужно использовать ее, чтобы квалифицировать определенные типы кредитов для:
Будьте осторожны при рассмотрении вопроса о рефинансировании студенческих кредитов на срок более 20 лет. Вы можете не увидеть сбережения процентов, которые делают рефинансирование стоящим. Поиск более длительного срока может означать, что пришло время рассмотреть альтернативы, которые сделают ваши кредиты более доступными.