Если вы взвалили на плечи значительный студенческий долг, вы не одиноки. Задолженность по студенческим кредитам достигла рекордно высокого уровня в 2020 году:по данным Experian, общий остаток достиг 1,57 трлн долларов, а средний остаток по студенческим кредитам составил 38 792 доллара США.
Заемщики студенческих ссуд имеют перерыв в выплатах по федеральным ссудам с марта 2020 года в результате мер по борьбе с пандемией, но выплаты планируется возобновить в мае 2022 года. может быть вариант. В зависимости от вашего дохода и размера семьи вы можете существенно снизить ежемесячные платежи, используя план IDR. Вот что вам нужно знать.
Планы погашения, основанные на доходах, предназначены для снижения платежей по федеральным студенческим кредитам, основывая суммы платежей на вашем доходе и размере семьи. Сокращение ваших платежей может помочь вам избежать просрочки или дефолта по кредитам. Для заемщиков с низким доходом или без него выплата в зависимости от дохода может снизить ваши ежемесячные платежи до 0 долларов США. РДЭ не распространяются на частные студенческие ссуды.
Существует четыре типа планов погашения в зависимости от дохода:
Если вы имеете право на платежи в размере 0 долларов США в месяц через IDR, ваши платежи по-прежнему учитываются при списании баланса. Периоды отсрочки из-за экономических трудностей, а также периоды воздержания от кредита, такие как приостановка выплаты студенческого кредита COVID-19, также засчитываются в счет прощения.
Симулятор ссуды на помощь федеральным студентам может помочь вам оценить ваши платежи и сравнить, сколько вы заплатили бы по разным планам. Расчет ваших платежей может помочь вам найти лучший план платежей для вас, а также поможет вам понять, как ваши платежи повлияют на ваш баланс с течением времени.
Если вы являетесь заемщиком студенческой ссуды с низким доходом или безработным, вы можете претендовать на выплату в зависимости от дохода с ежемесячными платежами всего 0 долларов США. Для планов IBR, PAYE и REPAYE ваш ежемесячный платеж уменьшается до 0 долларов США, если ваш доход составляет менее 150% от черты бедности, в зависимости от вашего штата и размера семьи. Для плана погашения ICR ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 0 долларов США, если ваш доход составляет менее 100 % от черты бедности.
Вам придется каждый год повторно подтверждать свой доход и размер семьи, чтобы сохранить право на выплату в зависимости от дохода. Если ваш доход и размер семьи изменятся, ваши платежи также могут измениться.
Каждый план погашения, основанный на доходах, совместим с прощением ссуд на общественные нужды (PSLF). Если вы имеете право на PSLF, вам нужно будет вносить платежи только в течение 10 лет, чтобы иметь право на прощение. Напротив, вам нужно будет произвести платежи за 20 или 25 лет, чтобы претендовать на прощение через выплату на основе дохода без PSLF.
Прощение остатка по студенческой ссуде может облагаться налогом и привести к внезапному, потенциально неподъемному налоговому счету. PSLF, с другой стороны, не облагается налогом, что делает выплату в зависимости от дохода хорошим вариантом для тех, кто имеет право на PSLF.
Планы погашения, основанные на доходах, могут подвергнуть вас риску отрицательной амортизации, когда ваш баланс со временем растет, а не уменьшается. Отрицательная амортизация возникает, когда ваши ежемесячные платежи не покрывают проценты, начисляемые по кредиту.
Хотя наблюдение за ростом вашего баланса может вызывать беспокойство, если вы работаете над списанием кредита на государственные услуги, отрицательная амортизация может не повредить вам, потому что вы не будете облагаться налогом на свой прощенный баланс. Но если вы не пройдете повторную сертификацию или перестанете соответствовать требованиям плана IDR, вы можете столкнуться с более крупными стандартными платежами в результате увеличения баланса.
Один из простых способов определить, на какие планы вы имеете право, — это обратиться к своему кредитному специалисту. Вы можете заполнить заявление с просьбой к обслуживающему персоналу включить вас в любой из планов погашения, основанных на доходах, на который вы имеете право, который установит ваши платежи как можно ниже.
Если вы не уверены, что выплата в зависимости от дохода подходит вам, но вам необходимо снизить размер платежей, рассмотрите другие варианты.
Расширенный план погашения может помочь вам снизить ежемесячные платежи, увеличив срок кредита до 25 лет. Если вы не соответствуете требованиям для выплаты на основе дохода, расширенный план погашения может помочь вам снизить ежемесячные платежи.
Имейте в виду, что расширенный план не всегда обеспечивает наименьшую сумму платежа, в зависимости от вашего дохода. Вы также будете платить больше в виде процентов с течением времени, продлевая платежи.
Если у вас есть несколько федеральных студенческих кредитов с различными процентными ставками, консолидация ваших кредитов через федеральное правительство может упростить процесс погашения. Вы также можете продлить срок до 30 лет, что поможет снизить ежемесячные платежи. Помните, что со временем вы будете платить больше процентов, если продлите срок действия.
Рефинансирование студенческих ссуд через частного кредитора может быть вариантом для тех, у кого хорошая кредитная история и стабильный доход. Это может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Вы можете бесплатно проверить свой результат через Experian.
Но вы также потеряете многие средства защиты, предлагаемые федеральными студенческими кредитами, когда вы рефинансируете с частным кредитором, так что это не решение, которое нужно воспринимать легкомысленно. Вы потеряете доступ к федеральным программам студенческих кредитов, таким как, например, прощение кредита и планы погашения в зависимости от дохода.
Если вы уверены, что потеря этих гарантий не поставит вас в затруднительное положение, рефинансирование ваших студенческих кредитов в частный кредит на более длительный срок может помочь вам сократить ваши платежи.
Хотя калькулятор может помочь вам рассчитать ваши платежи, только вы можете сделать математику, чтобы определить, принесет ли вам более низкий платеж сейчас пользу в будущем. Снижение ваших платежей с помощью плана погашения, ориентированного на доход, может высвободить наличные сейчас, но убедитесь, что вы понимаете, как то, что вы платите сейчас, повлияет на стоимость вашего кредита в долгосрочной перспективе.
Если вам нужна помощь в понимании ваших вариантов, обратитесь к обслуживающему вас специалисту по студенческим кредитам или к финансовому консультанту, который может изложить финансовые последствия планов платежей по кредиту. Уважаемый кредитный консультант также может помочь вам разработать план погашения студенческих кредитов. Если денег действительно мало, подумайте о сотрудничестве с некоммерческой организацией, которая предлагает бесплатную финансовую помощь.