Вам неожиданно выпали медицинские расходы. Баланс вашей кредитной карты серьезно вышел из-под контроля. Сантехник только что дал вам оценку, которая больше, чем счет вашего ребенка за обучение в колледже. Может ли увеличение долга стать решением этих проблем?

Возможно, если этот долг является личным кредитом. Личный кредит может дать вам способ оплатить основные расходы, когда у вас нет наличных денег. Тем не менее, личный кредит может повлиять на ваш кредитный рейтинг как положительно, так и отрицательно, поэтому важно знать риски и преимущества, прежде чем подавать заявку на его получение. Продолжайте читать, чтобы узнать, как потребительский кредит может повлиять на ваш кредитный рейтинг и подходит ли он вам.

Что такое личный кредит?

В отличие от авто- или ипотечных кредитов, которые предназначены для конкретных целей, персональные кредиты — это потребительские кредиты, которые можно использовать практически для всего, что вы хотите. Например, вы можете взять личный кредит, чтобы помочь вам начать новый бизнес, оплатить медицинские счета или оплатить дорогостоящий, но срочный ремонт дома (например, новую крышу в разгар сезона дождей).

Поскольку личные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, многие люди используют их для погашения долга по кредитной карте или другого долга с высокими процентами. (Эти ссуды иногда рекламируются как ссуды на консолидацию долга.) Однако, поскольку личные ссуды не обеспечены — это означает, что они не требуют от вас предоставления залога — их процентные ставки выше, чем у обеспеченных ссуд, таких как автокредиты или жилищная ипотека. .

Вы можете получить личный кредит от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора. Условия кредита, на которые вы имеете право, будут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, суммы, которую вы ищете, и других факторов. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы часто можете получить одобрение на личный кредит в течение нескольких дней. Узнайте, что еще вы должны знать, прежде чем подавать заявку на личный кредит.

Найдите лучшие потребительские кредиты в Experian CreditMatch ^™ .

Как личный кредит может помочь вашему кредиту

В зависимости от того, как вы их используете, личные кредиты могут помочь улучшить вашу кредитную историю несколькими способами.

• Содействие улучшению баланса кредитоспособности :наличие различных типов кредитов помогает повысить ваш кредитный рейтинг. Личный кредит — это кредит в рассрочку (это означает, что вы выплачиваете его регулярными ежемесячными платежами). Если большая часть вашего кредита — это возобновляемый кредит, например кредитные карты, личный кредит может улучшить ваш кредитный баланс.
• Помощь в создании истории платежей :своевременные платежи по личному кредиту помогают создать положительную историю платежей, что может повысить ваш кредитный рейтинг. (Ключевым моментом является уверенность в том, что вы можете ежемесячно вносить платежи по кредиту в полном объеме и вовремя.)
• Снижение коэффициента использования кредита :поскольку это кредит в рассрочку, персональный кредит не влияет на коэффициент использования вашего кредита, который измеряет, какую часть вашего доступного возобновляемого кредита вы используете. Использование личного кредита для погашения возобновляемого кредита, например долга по кредитной карте, может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, заменив возобновляемый долг (который влияет на коэффициент использования вашего кредита) кредитом в рассрочку (который не влияет).

Как личные кредиты могут повредить вашему кредиту

Готовы заполнить заявку на получение личного кредита? Не так быстро. Потребительские кредиты также имеют некоторые недостатки, о которых вам следует знать.

• Создание запроса в вашем кредитном отчете :Когда вы подаете заявку на получение любого типа кредита, включая потребительский кредит, кредиторы проверяют вашу кредитоспособность. Это приводит к жесткому расследованию вашего кредитного отчета, что негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Падение от одного жесткого исследования длится всего несколько месяцев; однако слишком много сложных запросов могут нанести больший ущерб вашему кредитному рейтингу. Если вы подаете заявку на личные кредиты от нескольких кредиторов, чтобы получить лучшие условия, объедините свои заявки в течение недели или двух, чтобы свести к минимуму их негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку модели кредитного скоринга рассматривают это как покупку ставок и не делают этого. это не твоя заслуга.
• Погрузить вас еще глубже в долги :Взяв новый личный кредит, вы влезете в еще большие долги. Если вы используете личный кредит для погашения долга с более высокими процентами, важно убедиться, что вы также изменили привычки, из-за которых вы влезли в долги. Например, если вы используете личный кредит, чтобы погасить кредитную карту с максимальным уровнем, а затем снова начнете взимать с этой карты больше, чем вы можете себе позволить, вы можете легко получить кредитную карту с максимальным уровнем ... плюс личный кредит для погашения.
• Дополнительные сборы :в дополнение к процентам, которые вы будете платить по личному кредиту, не забывайте о расходах по кредиту, таких как сборы за выдачу или штрафы за просрочку платежа. Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим сборы. При необходимости подумайте о том, чтобы взять взаймы достаточную сумму, чтобы покрыть расходы.

Когда следует рассмотреть возможность получения личного кредита

Теперь, когда вы знаете плюсы и минусы личных кредитов, когда может иметь смысл подать заявку на один? Вот несколько сценариев, в которых личный кредит может быть вашим лучшим вариантом.

• Вам нужно погасить долг с высокими процентами. Поскольку процентные ставки по ним ниже, чем по кредитным картам, потребительские кредиты могут помочь вам погасить задолженность по кредитной карте с меньшими затратами.
• У вас возникла дорогостоящая чрезвычайная ситуация. Конечно, вы могли бы поставить эту новую крышу на кредитную карту, но тогда вы берете на себя долг под высокие проценты, который со временем будет расти. Когда возникает дорогостоящая чрезвычайная ситуация, лучшим выходом может стать личный кредит с более низкой процентной ставкой и фиксированными платежами.
• Вы хотите перестроить свой дом. В отличие от кредитной линии собственного капитала (HELOC), персональные кредиты не требуют использования вашего дома в качестве залога. Это позволяет вам финансировать реконструкцию, не подвергая свой дом риску.

Некоторые люди берут личные кредиты для финансирования свадеб, отпусков и других крупных мероприятий. Имеет ли это смысл для вас, зависит от ваших личных финансов. Если вы знаете, что у вас будут деньги, чтобы ежемесячно выплачивать кредит, личный кредит может быть ответом, который вы ищете. Но если вы уже живете с ограниченным бюджетом, взяв личный кредит для финансирования поездки на Фиджи, у вас могут возникнуть проблемы. Если вы не сможете производить платежи, пострадает ваш кредитный рейтинг. Вместо этого начните копить деньги, чтобы сэкономить на путешествии своей мечты, вместо того, чтобы платить дополнительные проценты для ее финансирования. Узнайте больше о том, когда брать потребительский кредит.

Найдите лучшие потребительские кредиты в Experian CreditMatch ^™ .

Личные кредиты могут быть полезным инструментом для улучшения вашего кредитного рейтинга, уменьшения задолженности по кредитной карте или покрытия непредвиденных расходов. Однако они также сопряжены с расходами и рисками, которые необходимо учитывать перед подачей заявления. Тщательно взвесьте все за и против личных займов и честно взгляните на свое финансовое поведение, чтобы решить, подходит ли вам личный заем.