До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Короткая продажа может повредить вашей кредитной истории, потому что вы платите по ипотечному кредиту меньше, чем вы должны, а не выплачиваете полную сумму, как было согласовано. Как и в случае с другими отрицательными оценками, точное влияние на ваши баллы будет зависеть от вашей общей кредитной истории и модели оценки, используемой для расчета вашего кредитного рейтинга. Тем не менее, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредит и ограничить долгосрочный эффект.

Как работают короткие продажи?

Короткая продажа — это когда вы продаете дом меньше, чем ваш непогашенный остаток по ипотеке. Это способ выйти из кредита, когда вы находитесь под водой (это означает, что вы должны больше, чем стоимость дома в настоящее время) и избежать потери права выкупа, если у вас возникли проблемы с платежами.

Прежде чем приступить к короткой продаже, вам потребуется одобрение вашего кредитора. Часто кредиторы могут согласиться, когда заемщик сталкивается с финансовыми проблемами, такими как потеря работы или неотложная медицинская помощь, и кредитор решает, что короткая продажа будет более выгодной, чем обращение взыскания на имущество.

Если вы одобрены, вам все равно нужно будет пройти процесс продажи дома, который может быть более сложным, чем обычная продажа, потому что ваш кредитор в конечном итоге будет тем, кто примет или отклонит предложение покупателя. Сроки также могут быть растянуты, если у вас есть несколько держателей залога (например, если у вас есть кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома) или если ваш кредитор продал вашу ипотеку инвестору.

После короткой продажи вы можете нести ответственность за разницу между продажной ценой и непогашенным остатком, если только вы не получите отказ от кредитора или живете в штате, который не позволяет выносить решения о недостатке.

Отображается ли короткая продажа в вашем кредитном отчете?

Короткая продажа появится в вашем кредитном отчете, но вы можете пропустить ее, если не знаете, на что обращать внимание. Это потому, что вы на самом деле не увидите слов «короткие продажи». Вместо этого к вашему счету ипотечного кредита будут применены специальные коды, которые помечают его как «урегулированный» и «счет, законно оплаченный полностью за меньше, чем полный баланс».

Как только ваш кредитный отчет будет обновлен с этой информацией, вы можете увидеть, что ваши кредитные баллы ухудшились. Поскольку история платежей является одной из наиболее важных категорий оценки, погашение долга может иметь большое негативное влияние.

Ваше точное изменение балла будет зависеть от другой информации в вашем кредитном отчете, модели подсчета очков и от того, сообщает ли ваш кредитор о недостатке баланса. Когда сообщается о недостатке баланса, короткая продажа может повлиять на ваши кредитные рейтинги, как потеря права выкупа или акт вместо потери права выкупа. Короткие продажи без заявленного баланса дефицита могут повредить вашим счетам меньше, чем потеря права выкупа.

Общее влияние на ваши оценки также может быть меньше, если вы не пропустили платежи перед продажей дома. Напротив, обращению взыскания всегда предшествуют просроченные платежи.

Помимо кредитного скоринга, короткая продажа также может быть лучшим вариантом, чем потеря права выкупа, потому что вам не нужно будет ждать так долго, чтобы претендовать на получение кредита FHA, если вы хотите купить другой дом.

Как долго короткая продажа влияет на ваш кредит?

Короткая продажа может повлиять на ваш кредитный рейтинг до тех пор, пока она остается в ваших кредитных отчетах, что может длиться до семи лет, как и многие другие отрицательные оценки. Если короткой продаже предшествовал один или несколько просроченных платежей, семилетний график начинается с даты первого просрочки, которая привела к короткой продаже.

Если вы ни разу не пропустили платеж, ипотечный счет исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет после того, как ваш счет был зарегистрирован как погашенный.

Как начать восстанавливать свой кредит после короткой продажи

Как и в случае с другими крупными унизительными событиями, восстановление кредитного рейтинга после короткой продажи может занять много времени. Если у вас ранее был хороший кредитный рейтинг, может пройти несколько лет, прежде чем ваш счет полностью восстановится. Или вам, возможно, придется ждать полных семь лет, если у вас была отличная оценка. (Люди с более высоким баллом, как правило, испытывают большее падение балла из-за новой негативной информации в своих кредитных отчетах.)

А пока, подобно тому, что вы можете сделать после пропущенного платежа, банкротства или потери права выкупа, вы можете искать способы восстановить свой кредит.

• Не пропустите платежи по кредиту и кредитной карте. Своевременная оплата счетов добавляет положительную информацию в ваши кредитные отчеты, что может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг. И наоборот, просроченные платежи, как правило, ухудшают вашу оценку, поэтому старайтесь всегда вовремя вносить хотя бы минимальный платеж по всем своим аккаунтам в каждом платежном цикле.
• Открывать новые аккаунты. Если у вас нет кредитов или кредитных карт, вы можете открыть счета, которые помогут вам создать кредит. Обеспеченные карты и кредиты на создание кредита часто являются хорошим вариантом для людей с плохой кредитной историей. В зависимости от вашего кредита, вы также можете рассмотреть кредитные карты с хорошим вознаграждением, включая варианты без ежегодных сборов.
• Повысьте свой балл. Вы можете зарегистрироваться в Experian Boost™ ^† и добавьте платежи за коммунальные услуги, мобильный телефон и некоторые потоковые сервисы в свой кредитный отчет Experian. Эти платежи иначе не включаются в ваш кредитный отчет, и их присутствие может помочь улучшить ваши кредитные рейтинги, основанные на вашем кредитном отчете Experian.
• Погасить долги. Выплата остатков на ваших возобновляемых счетах, таких как кредитные карты и некоторые кредитные линии, может помочь снизить коэффициент использования вашего кредита и может быстро улучшить ваш кредитный рейтинг. Погашение счетов в рассрочку (автомобильные, студенческие и личные кредиты попадают в эту категорию) также может помочь вашему кредитному рейтингу, но это может быть не так эффективно, как снижение коэффициента использования кредита.

Если у вас возникли проблемы с другими счетами, обратитесь к своим кредиторам, прежде чем вы пропустите платеж. В идеале вам предложат другой план погашения или программу помощи в трудных условиях, которой легче управлять и которая может помочь вам избежать дополнительных негативных оценок в вашей кредитной истории.

Проверяйте и отслеживайте свой кредит после короткой продажи

Вы можете проверить свой кредитный отчет во всех трех бюро кредитных историй через AnnualCreditReport.com. Вы также можете зарегистрировать учетную запись Experian, чтобы отслеживать изменения вашего кредита. Experian предоставляет вам бесплатный доступ к вашему кредитному отчету Experian, который будет обновляться каждые 30 дней, когда вы входите в свою учетную запись, и FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно на основании вашего отчета. Бесплатный кредитный мониторинг также может отправлять вам оповещения, предупреждая вас о потенциальной краже личных данных или мошенничестве. Если вы обнаружите, что что-то не так, вы можете быстро исправить это.