Вы ложитесь спать по ночам, беспокоясь о большом счете за лечение? Многие из ваших соседей, вероятно, тоже ворочаются. По данным Фонда семьи Кайзер, более четверти (26%) взрослых американцев говорят, что у них или членов их семей были проблемы с оплатой медицинских счетов в прошлом году. Использование кредита для оплаты вашего счета может показаться самым быстрым способом погасить долг за медицинские услуги. Но пока вы можете получить кредит, чтобы погасить медицинский долг, это, как правило, не лучшая идея. Продолжайте читать, чтобы узнать, как медицинский долг влияет на ваш кредит, недостатки использования кредита для погашения медицинского долга и другие варианты оплаты ваших медицинских счетов.

Как медицинский долг влияет на ваш кредит

Как правило, медицинский долг и платежи, которые вы делаете по этому долгу, не включаются в ваш кредитный отчет так же, как платежи по кредитной карте, автокредиту или ипотеке. Даже если вам начнет звонить внутренний отдел взыскания долга поставщика медицинских услуг, долг все равно не будет отображаться в вашем кредитном отчете. У вас могут возникнуть проблемы, если поставщик медицинских услуг продаст ваш долг стороннему коллекторскому агентству.

Если вы не оплатите свой долг за медицинские услуги, и он в конечном итоге будет отправлен в агентство по сбору платежей, у вас есть 180-дневный льготный период, прежде чем счет за медицинское взыскание появится в вашем кредитном отчете. Льготный период дает вам возможность связаться с врачом или больницей и составить план погашения долга.

Хорошо ли оплачивать медицинские счета кредитом?

Когда вы беспокоитесь о большом счете за медицинское обслуживание, получение личного кредита, кредитной линии под залог дома или второго ипотечного кредита для погашения долга может показаться идеальным решением. Однако погашение долга путем увеличения долга редко бывает хорошей идеей. Как только вы добавите проценты и сборы, которые взимают кредиторы, использование кредита для погашения медицинского долга будет стоить вам больше в долгосрочной перспективе.

Всегда старайтесь избегать этих действий, когда сталкиваетесь с медицинским долгом:

• Проигнорировать долг и отправить его на взыскание :Если вы не оплатите счет за медицинские услуги в установленный срок, вы получите уведомление от поставщика услуг о том, что ваш счет просрочен. Поставщик будет продолжать предупреждать вас о том, что ваш счет просрочен и может стать неплатежеспособным. Если вы по-прежнему не отвечаете на уведомления или не оплачиваете счета, поставщик услуг либо поручит вам связаться со своим внутренним отделом по взысканию долгов, либо продаст долг стороннему коллекторскому агентству, которое начнет с вами связываться. Не прячьте голову в песок и не игнорируйте медицинские счета, надеясь, что они исчезнут. Как только учетная запись попадает в коллекцию, это крайне негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. ФИКО ^® и VantageScore ^® формулы оценки кредитоспособности придают меньшее значение счетам за медицинские услуги, чем счетам других типов, но даже в этом случае счет за медицинские услуги останется в вашей кредитной истории в течение семи лет с даты, когда первый счет за медицинские услуги стал просроченным.
• Перенести долг на существующую кредитную карту :Использование кредитной карты для погашения медицинского долга, скорее всего, закопает вас в финансовую яму еще глубже, чем использование кредита. Это потому, что кредитные карты, как правило, имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем личные или жилищные кредиты. Если вы не можете позволить себе погасить весь остаток по кредитной карте за месяц или два, используя сбережения или займы у члена семьи, это может быть очень дорогостоящим способом уменьшить ваш медицинский долг. Кроме того, задолженность по кредитной карте сразу же появляется в вашем кредитном отчете, и если у вас возникнут проблемы с погашением остатка по кредитной карте, это может повлиять на вашу кредитную историю.

Есть ли другие варианты кредита для оплаты медицинских счетов?

Если у вас нет медицинской страховки, вы, вероятно, будете платить больше по медицинским счетам, потому что вы несете ответственность за полную стоимость вашего лечения. Независимо от того, есть ли у вас страховка или нет, есть еще два варианта управления счетами за медицинские услуги.

План оплаты

Большинство поставщиков медицинских услуг с удовольствием разработают с вами план оплаты, если вы не сможете полностью оплатить свой медицинский счет. (Как и в любом другом бизнесе, поставщики медицинских услуг предпочли бы получать оплату в течение длительного периода времени, чем вообще не получать ее.) Планы платежей разбивают ваш общий долг за медицинские услуги на ежемесячные платежи, как платежи за автомобиль.

Лучшее время для обсуждения плана оплаты с вашим поставщиком медицинских услуг — до того, как вы проведете процедуру, но вы также можете связаться со своим врачом после получения счета, чтобы обсудить варианты плана оплаты. Прежде чем согласиться на план платежей, обязательно спросите о любых процентах, сборах или дополнительных расходах, чтобы точно знать, сколько вы заплатите.

Некоторые провайдеры предлагают планы помощи в трудных условиях, основанные на доходах. Это особый вид плана оплаты для малообеспеченных пациентов. Планы преодоления трудностей, основанные на доходах, списывают часть вашего медицинского долга и делят оставшуюся сумму на ежемесячные платежи, чтобы долг был управляемым для вашего уровня дохода. Поговорите со своим поставщиком медицинских услуг или медицинским учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они планы помощи в трудных условиях, ориентированные на доход.

Медицинские кредитные карты

Медицинские кредитные карты — это специальные карты, которые можно использовать только для оплаты медицинских расходов, а иногда и только для определенных процедур. Спросите своего поставщика медицинских услуг, принимают ли они медицинские кредитные карты, и если да, то какие. Вы можете подать заявление на получение медицинской кредитной карты онлайн или, в некоторых случаях, в офисе вашего поставщика медицинских услуг. Как и сами медицинские процедуры, медицинские кредитные карты сопряжены с некоторыми неотъемлемыми рисками, о которых вам следует знать. Многие медицинские кредитные карты предлагают беспроцентное финансирование на шесть, 12, 18 или 24 месяца; другие предлагают финансирование под более низкую процентную ставку при покупках на определенную сумму.

Финансирование с нулевой процентной ставкой может помочь вам управлять своим медицинским долгом, но вы должны быть уверены, что сможете полностью погасить остаток до окончания периода нулевой процентной ставки. Когда время истечет, все отсроченные проценты, имеющие обратную силу до даты покупки, будут сразу же добавлены к вашему балансу. CareCredit, одна из самых популярных медицинских кредитных карт, в настоящее время взимает 26,99% годовых, поэтому получение 24-месячных процентов по солидному счету за медицинские услуги может привести к тому, что вы окажетесь в долгах еще больше, чем когда вы начинали. Как и в случае с любой кредитной картой, о платежах по медицинской кредитной карте сообщается в бюро кредитных историй. Это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете вносить платежи вовремя, но может повредить вашему кредитному рейтингу, если вы этого не сделаете.

Способы погасить медицинский долг без кредита

Если ни один из вышеперечисленных вариантов погашения медицинского долга вам не подходит, рассмотрите эти альтернативы.

• Наймите адвоката по медицинским счетам :Адвокаты по медицинским счетам работают от вашего имени, чтобы найти и устранить ошибки и завышенные цены в медицинских счетах; связываться с поставщиками медицинских услуг и страховыми компаниями вместо вас; и договаривайтесь о сниженных платежах, планах платежей или даже прощении кредита. Люди, которые имеют огромные медицинские счета или слишком больны, чтобы заниматься беготней, чтобы договориться о системе выставления счетов за здравоохранение, часто используют защитников медицинских счетов, чтобы преодолеть бюрократическую волокиту. Сторонники медицинских счетов либо взимают почасовую оплату, либо берут процент от суммы, которую они могут вам сэкономить.
• Договаривайтесь о расходах самостоятельно :Вам не нужно обладать силой убеждения профессионального продавца, чтобы вести переговоры с поставщиком медицинских услуг. Вежливость, гибкость и разумность часто помогают. Помните, что провайдеры скорее получат хоть что-то, чем ничего. Спросите в отделе выставления счетов вашего поставщика услуг, будут ли они принимать ежемесячные платежи или уменьшать общую сумму, которую вы должны, если вы полностью оплачиваете уменьшенный остаток. По данным Consumer Reports, многие поставщики услуг снижают плату для пациентов, которые платят напрямую, вместо того, чтобы оплачивать услуги через свою медицинскую страховку. Если у вас нет медицинской страховки, вы также можете запросить более низкую цену.
• Прощение медицинских счетов :Если у вас есть серьезная проблема, такая как инвалидность, из-за которой вы не можете получать доход и оплачивать свой долг за медицинские услуги, ваш врач может согласиться простить часть или весь ваш долг. Хотя добиться полного списания долга сложно, стоит поговорить с поставщиком услуг, чтобы узнать, что они могут сделать.
• Финансовая помощь или благотворительные программы :в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании некоммерческие больницы по закону обязаны предоставлять финансовую помощь людям с доходом ниже определенного уровня. Многие коммерческие больницы и поставщики медицинских услуг делают то же самое. Эти программы финансовой помощи обычно ограничиваются основными медицинскими услугами и требуют предоставления подтверждения дохода для получения права на участие. Посетите веб-сайт поставщика услуг или позвоните в их отдел выставления счетов, чтобы узнать, предлагает ли ваш поставщик финансовую помощь с оплатой медицинских счетов. Если нет, спросите, знают ли они какие-либо местные организации, помогающие малообеспеченным потребителям оплачивать медицинские счета.

Чтобы управлять медицинским долгом, будьте готовы

Лучший способ справиться с медицинским долгом — это в первую очередь избегать его, планируя заранее. По возможности поговорите со своим поставщиком медицинских услуг и страховой компанией, чтобы узнать, какова будет ваша стоимость, прежде чем вы пройдете процедуру. Если расходы превышают то, что вы можете себе позволить, поговорите со своим поставщиком медицинских услуг о способах оплаты.

Конечно, вы не можете планировать несчастный случай или серьезное заболевание. Но вы можете подготовиться к этим рискам, узнав, что покрывает ваша медицинская страховка, и выбрав поставщика медицинских услуг, который сводит к минимуму ваши личные расходы (например, врача в сети или больницу). Вооружившись этой информацией, вы будете готовы принимать разумные решения как в отношении вашего медицинского обслуживания, так и в отношении его влияния на ваш бюджет.