Необеспеченный личный кредит — это тип кредита, который вы можете взять, чтобы заплатить практически за что угодно. Поскольку вам не нужно предлагать кредитору обеспечение по необеспеченному кредиту, вы не будете подвергать свои активы риску, если вам нужно занять деньги, чтобы оплатить крупные расходы, такие как свадьба или неотложная медицинская помощь, или консолидировать высокие процентная задолженность по кредитной карте. Однако эта роскошь может иметь свою цену. Читайте дальше, чтобы узнать, подходит ли вам необеспеченный личный кредит.

Как работают необеспеченные личные кредиты

Необеспеченный личный кредит работает аналогично другим типам кредитов. Вы подаете заявку на личный кредит от кредитора, такого как банк, кредитный союз или онлайн-кредитора. Кредитор рассмотрит ваше заявление и, вероятно, проверит один из ваших кредитных отчетов и оценок.

В зависимости от вашей кредитоспособности кредитор либо одобрит, либо отклонит вашу заявку. Если он одобрит вашу заявку, предлагаемые вам ставки и условия могут зависеть от вашей кредитоспособности и суммы денег, которую вы хотите занять.

Если вы берете кредит для определенной цели, например для консолидации долга по кредитной карте, кредитор может отправить деньги непосредственно эмитенту карты. Но, как правило, кредит отправляется на ваш счет. Вам нужно будет начать выплачивать кредит, как только он будет выплачен.

Необеспеченные кредиты иногда имеют ограничения в кредитном соглашении, которые запрещают вам использовать деньги для определенных видов деятельности, таких как открытие бизнеса, инвестирование или оплата расходов на образование. Но, как правило, вы можете использовать деньги на что-нибудь еще.

Однако некоторые варианты могут быть более финансово обоснованными, чем другие. Например, консолидация задолженности по кредитной карте может помочь вам сэкономить деньги и снизить ежемесячные счета. Но получение крупного кредита для оплаты отпуска может оставить вас в финансовой хандре, как только вы вернетесь домой и будете платить.

Чем необеспеченные кредиты отличаются от обеспеченных кредитов

Вы можете подать заявку на обеспеченный личный кредит, а не необеспеченный личный кредит. Большая разница в том, что вы должны предоставить залог кредитора, когда вы берете обеспеченный кредит. Ваш залог — это то, что «обеспечивает» кредит, и если вы перестанете платить, кредитор может взять залог для покрытия вашего долга.

С автокредитом или ипотекой, два типа обеспеченных кредитов, автомобиль или дом является залогом для кредита. Ссуды под залог титула и ссуды в ломбардах - это два дополнительных типа обеспеченных личных ссуд; эти кредиты обычно выдаются под высокие проценты и обременительные условия, поэтому заемщики обычно обращаются к ним в крайнем случае.

Иногда вы можете обеспечить кредит наличными, а не имуществом. Например, ссуда кредитного строителя — это обеспеченная ссуда в рассрочку, которая использует деньги, отложенные на сберегательном счете или CD, в качестве залога, пока вы выплачиваете ссуду. Это может быть хорошим вариантом, если вы хотите получить кредит в первый раз.

Преимущества необеспеченных личных займов

Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть взять необеспеченный личный кредит, а не занимать деньги другим способом:

• Часто это кредиты в рассрочку с фиксированной процентной ставкой, что упрощает планирование и составление бюджета.
• В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете занять крупную сумму денег, не подвергая риску свое личное имущество.
• Вам может быть одобрена более низкая процентная ставка, чем при других типах необеспеченных кредитов, таких как кредитная карта.
• Обычно вы можете выбрать различные условия для изменения ежемесячного платежа.
• Вы можете использовать эти деньги для оплаты различных расходов.

Недостатки необеспеченных личных займов

Однако необеспеченный личный кредит не всегда подходит лучше всего:

• Даже для тех, у кого хорошая кредитная история, необеспеченные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты.
• Вам может не быть одобрено столько денег, сколько вы хотите занять.
• Если у вас нет хорошей кредитной истории или высокого дохода, вы можете получить одобрение только на необеспеченный кредит с высокой процентной ставкой.
• Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу необеспеченных кредитов, которая может составлять от 1% до 6% от суммы кредита.

Как необеспеченные личные кредиты могут повлиять на ваш кредит

Как и в случае с другими типами кредитов в рассрочку, подача заявки и получение необеспеченного личного кредита может повлиять на ваш кредит несколькими способами:

• Подача заявки на получение необеспеченного кредита добавит в ваш кредитный отчет дополнительную информацию, которая может повредить вашей кредитной истории, даже если ваша заявка будет отклонена. Сложные запросы остаются в вашем отчете в течение двух лет, но их влияние на ваши оценки со временем уменьшается.
• Если вы одобрены, кредитор обычно сообщает о вашем новом кредите и платежах в бюро кредитных историй. Это может быть хорошо или плохо для вашего кредита, в зависимости от того, как вы управляете своими платежами.
• Если в вашей кредитной истории еще нет кредита с рассрочкой платежа, личный кредит может увеличить вашу кредитоспособность (ваш опыт управления различными типами кредитных счетов), что может улучшить ваши оценки.
• По мере погашения кредита ваши своевременные платежи могут создать положительную кредитную историю и улучшить ваши оценки. Однако просроченные платежи или допущение просроченной задолженности по кредиту, скорее всего, повлияют на ваши оценки.
• Если вы используете личный кредит для консолидации долга по кредитной карте, вы можете снизить коэффициент использования кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, что может улучшить ваши баллы.

Как получить необеспеченный личный кредит

Ваша кредитоспособность может быть особенно важна, когда вы подаете заявку на необеспеченный личный кредит, потому что кредитор предлагает вам деньги исключительно на основании вашего обещания погасить долг.

Как правило, ваша заявка будет оцениваться на основе:

• Ваша кредитная история :кредиторы используют ваши кредитные отчеты, чтобы узнать, как долго вы использовали кредит и вовремя ли оплачивали счета. Если вы не знаете, как выглядит ваша кредитная история, вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian.
• Ваш кредитный рейтинг :кредиторы также учитывают ваши кредитные рейтинги и могут предъявлять минимальные требования к кредитным рейтингам. Если ваши баллы не находятся в диапазоне от хорошего до отличного, подумайте о том, чтобы попытаться улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки, если вам не нужен кредит прямо сейчас.
• Отношение вашего долга к доходу (DTI) :коэффициент DTI показывает, как ваш ежемесячный доход соотносится с вашими ежемесячными счетами. Кредиторы хотят убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы покрыть свои счета и погасить кредит. Увеличение вашего дохода и выплата долгов могут улучшить ваш DTI.

Некоторые кредиторы сосредотачиваются на определенных типах заемщиков, таких как те, у кого высокие доходы и отличная кредитная история, или те, у кого были проблемы с кредитом в прошлом. Но даже в рамках одной группы у каждого кредитора могут быть свои критерии оценки заявки.

Кредиторы часто публикуют некоторые из своих критериев в Интернете и рекламируют свой диапазон процентных ставок, а также минимальные и максимальные суммы кредита. Сравнение кредиторов и просмотр этой информации могут помочь вам определить, какой кредитор может подойти.

Иногда вы можете подать заявку на предварительное одобрение, что приведет к мягкому запросу (типу, который не повредит вашей кредитной истории) и может дать вам представление о том, получите ли вы одобрение, и о вашей потенциальной ставке. Но, как правило, вам все равно нужно подать полную заявку и согласиться на жесткий запрос, прежде чем вы получите официальное предложение по кредиту.