Личные кредиты могут повлиять на вашу заявку на ипотеку, и это может быть хорошо или плохо, в зависимости от ситуации.
Если вы планируете купить дом в ближайшие несколько лет, подача заявки на личный кредит может потенциально уменьшить сумму, которую вы можете взять взаймы на дом, а также может повлиять на ваш кредит, в зависимости от того, как вы управляете долгом. Вот что вам нужно знать, прежде чем подавать заявку.
Личные кредиты — это форма кредита в рассрочку, которая предлагает заемщикам доступ к полной сумме кредита авансом в обмен на регулярные платежи в рассрочку в течение установленного срока погашения.
Одной из ключевых характеристик личных кредитов, которая отличает их от многих других типов кредитов, является то, что большинство из них не имеют обеспечения, что означает отсутствие залога. Кроме того, за редким исключением, заемщики могут использовать личные кредитные средства практически на все, что захотят.
В свою очередь, личные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, поэтому они не всегда являются лучшим вариантом, если вы планируете крупную покупку.
Любой долг, который вы указали в своем кредитном отчете, может повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит. Кредиторы обращают внимание на две основные вещи, связанные с персональными кредитами:как вы распоряжаетесь своим долгом и как это влияет на соотношение вашего долга к доходу.
Своевременные ежемесячные платежи имеют решающее значение для любого типа долга, особенно если вы планируете подать заявку на ипотечный кредит. Ипотека — это долгосрочное обязательство как для вас, так и для финансового учреждения, поэтому, если вы пропустили какие-либо платежи по личному кредиту, вы можете претендовать на более высокую ставку или вообще не претендовать на нее.
Однако если вам удалось оплатить все счета вовремя, это могло со временем улучшить вашу кредитную историю, а также ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.
При определении того, какую сумму вы имеете право брать взаймы, ипотечные кредиторы будут смотреть на ваше итоговое отношение долга к доходу (DTI), которое представляет собой ваши общие ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш ежемесячный валовой доход.
Для справки, ваш предварительный DTI показывает, какая часть вашего валового дохода идет только на оплату жилья. Если ваш внутренний коэффициент DTI очень низок, платеж по личному кредиту может не иметь большого значения. Тем не менее, большинство кредиторов предпочитают внутренний DTI ниже 36%, и если ваш показатель выше, чем при оплате личного кредита, вы можете не претендовать на столько, сколько хотите или нуждаетесь.
Если вы уже взяли личный кредит и рассматриваете возможность подачи заявки на ипотеку, лучшее, что вы можете сделать, это продолжать вносить платежи вовремя.
Если вы близки к концу срока погашения и можете позволить себе погасить остаток до подачи заявки, ликвидация долга может повысить ваши шансы на получение суммы кредита, которую вы ищете. Однако, если вы не можете, просто сосредоточьтесь на поддержании положительной истории платежей.
Кроме того, ищите другие способы повысить свои шансы на получение одобрения на выгодных условиях.
В большинстве случаев наличие личного кредита не увеличивает и не уменьшает ваши шансы на одобрение ипотеки. Однако, если вы беспокоитесь, есть много других вещей, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы.
Для начала поработайте над тем, чтобы подготовить свой кредит к ипотеке, проверив свои кредитные отчеты и оценки, чтобы увидеть, есть ли что-то, что вам нужно решить, прежде чем подавать заявку. Если вы обнаружите какие-либо проблемы, ожидание, пока вы не сможете улучшить свою кредитную историю, может сэкономить вам тысячи, если не десятки тысяч, в течение срока действия ипотечного кредита.
Во-вторых, избегайте получения нового кредита до подачи заявки на ипотеку. Последнее, что вы хотите сделать, это еще больше увеличить свой DTI. И если у вас есть время, рассмотрите возможность погашения некоторых кредитов и кредитных карт, чтобы потенциально уменьшить ваш DTI.
Наконец, подумайте о том, чтобы потратить некоторое время на увеличение суммы первоначального взноса. Чем больше денег вы вкладываете, тем меньше риска вы представляете для ипотечных кредиторов, что потенциально увеличивает ваши шансы на одобрение.
Домовладение — захватывающая перспектива, и можно легко увязнуть в эмоциональной стороне этого большого шага в жизни. Но если вы возьмете ипотечный кредит до того, как будете готовы в финансовом отношении, домовладение может стать скорее бременем, чем благословением.
Сделайте приоритетной проверку своего кредитного рейтинга и работайте над его улучшением задолго до подачи заявки. Кроме того, создайте бюджет, чтобы определить, сколько вы действительно можете позволить себе платить каждый месяц, имея в виду, что то, что кредитор предлагает вам, на самом деле может быть вне вашего ценового диапазона. При этом не забывайте о других расходах на жилье, таких как страхование частной ипотеки, налоги на имущество, страхование домовладельцев, ремонт, техническое обслуживание и многое другое.
Если вы будете подходить к получению ипотечного кредита таким образом, у вас будет гораздо больше шансов получить одобрение на один и иметь возможность производить платежи каждый месяц.