Запрос и сравнение нескольких предложений по ипотечному кредиту может быть важной частью процесса покупки жилья. Возможно, вы только начинаете и не знаете, сколько вы можете занять. Или, возможно, вы нашли дом и пытаетесь выбрать лучшего кредитора для вас. В любом случае покупка ипотечного кредита может помочь вам узнать, кто предложит вам самый крупный кредит, самые низкие затраты на закрытие, самый маленький ежемесячный счет или лучшую процентную ставку.

Ключевые факторы, которые следует учитывать

Прежде чем сравнивать кредиторов, попробуйте сузить тип ипотечного кредита, который вы хотите, чтобы вы могли запросить и сравнить оценки для аналогичных кредитов.

• Тип ипотеки: Существуют различные виды ипотечных кредитов, и каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Например, получить кредит FHA, поддерживаемый государством, может быть легче, чем обычный кредит, но он также может потребовать ипотечного страхования и в целом стоить вам больше.
• Требуемый первоначальный взнос: Подумайте, сколько вы можете позволить себе в качестве первоначального взноса. Для некоторых кредитов требуется только 3,5% или 5% первоначального взноса, а кредит VA может вообще не требовать первоначального взноса. Но авансовый платеж не менее 20% может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку и избежать частного ипотечного страхования по обычному кредиту.
• Тип тарифа: Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой может обеспечить вам уверенность, в то время как ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой может начинаться с более низкой ставки, которая затем повышается.
• Срок погашения: По ипотечному кредиту на 30 лет ежемесячный платеж может быть ниже, но процентная ставка по кредиту с более коротким сроком погашения может быть ниже.
• Баллы: Вы можете купить баллы, чтобы получить более низкую процентную ставку, или кредитор может покрыть часть ваших расходов на закрытие, если вы согласитесь на более высокую процентную ставку.

После того, как вы выяснили эти ключевые детали, вы можете начать собирать оценки от кредиторов. Вы также можете вернуться к этому этапу позже и посмотреть, как изменение этих факторов может повлиять на ваши предложения.

Если вы не уверены, с какими кредиторами работать, вы можете попросить друзей, членов семьи и вашего агента по недвижимости порекомендовать вам. Хотя вы в конечном итоге хотите получить ипотечный кредит, который лучше всего подходит для ваших финансов, приятный и быстрый опыт также может быть важным. И помните, кредитор не обязательно будет кредитной организацией, с которой вы работаете при погашении ипотеки.

Как можно сравнить предложения по ипотеке?

Вы можете сравнить предложения по ипотеке, запросив оценку кредита у нескольких кредиторов. Это стандартные трехстраничные формы, которые ипотечный кредитор отправит вам в течение трех рабочих дней после получения вашего заявления.

Формат может упростить сравнение нескольких предложений, а Бюро финансовой защиты прав потребителей предлагает аннотированный пример оценки кредита, который вы можете просмотреть заранее, чтобы лучше понять каждый раздел. Каждая оценка кредита должна включать важные детали, такие как:

• Сумма кредита
• Процентная ставка и годовая процентная ставка (годовые)
• Расчетный ежемесячный платеж
• Штраф за досрочное погашение
• Расходы по кредиту
• Общая сумма денежных средств для закрытия

Оценка не является гарантией того, что кредит будет иметь те же условия, и это не гарантия того, что кредитор одобрит вашу заявку. Тем не менее, они могут быть полезны для сравнения предложений.

Изучая оценки кредита, внимательно следите за любыми различиями. Например, оценка может иметь высокие затраты на закрытие, о которых вы можете договориться (может помочь демонстрация конкурирующей оценки кредита), или вы можете обнаружить, что только одна оценка предполагает, что вы покупаете ипотечные баллы.

Вы также можете сравнить расчетную сумму денежных средств, необходимых для закрытия сделки, в нижней части второй страницы, чтобы понять, сколько денег вам понадобится для первоначального взноса плюс затраты на закрытие. В полях сравнения на третьей странице показано, какой кредит может быть лучше с течением времени, или вы можете использовать годовую процентную ставку и ипотечный калькулятор, чтобы узнать, как различные условия могут повлиять на ваш кредит.

Если у вас есть вопросы или вы хотите получить новую оценку кредита, вы можете обратиться к своему кредитному специалисту или брокеру. Каждый запрос на оценку кредита может потребовать проверки кредитоспособности (не забудьте разморозить свои кредитные отчеты, если они заморожены) и привести к тщательному расследованию, которое может временно снизить вашу кредитную историю на несколько пунктов.

Чтобы свести к минимуму влияние оценки кредита на ваш кредит, имейте в виду, что FICO ^® Оценка ^☉ кредитные рейтинги VantageScore учитывают несколько ипотечных запросов как один, если они происходят в течение периода от 14 до 45 дней (в зависимости от типа рейтинга). Таким образом, вы можете выбрать лучший кредит, не беспокоясь о запросах, которые сильно повлияют на ваш кредит.

Как подготовиться к подаче заявки на ипотеку

Вы можете получить оценку кредита с помощью нескольких основных сведений о себе, кредите, который вы хотите, и доме, который вы хотите купить. Тем не менее, полная заявка на ипотеку может потребовать гораздо больше информации. Чтобы подготовиться, вы можете:

• Соберите необходимые документы. Поговорите со своим агентом по недвижимости и кредитным специалистом, чтобы выяснить, какие именно документы вам понадобятся. Скорее всего, они будут связаны с вашими финансами и личностью, например платежные квитанции, банковские и брокерские выписки, формы W-2, налоговые декларации, выписки по кредиту, подтверждение предыдущих платежей по аренде или ипотеке и копии документов, удостоверяющих личность.
• Проверьте свой кредит. Ипотечные кредиты могут иметь минимальные требования к кредитному рейтингу, и ваш балл может повлиять на требования к первоначальному взносу. Если у вас есть время, улучшение вашей кредитной истории может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
• Погасить задолженность по кредитной карте. Если у вас высокий коэффициент использования кредита (процент доступного кредита, который вы используете), погашение остатка по кредитной карте может быть быстрым способом улучшить вашу кредитную историю.
• Не запрашивайте новые кредитные счета. Вы также можете отложить подачу заявки на новые кредитные карты или кредиты до получения ипотечного кредита. Помимо потенциального влияния на кредитный рейтинг, счет может увеличить отношение вашего долга к доходу, и ипотечные кредиторы предпочли бы, чтобы вы не брали на себя новые финансовые обязательства прямо перед тем, как они одолжат вам деньги.

Сосредоточение внимания на вашем общем финансовом положении также может быть важным, поскольку более высокий доход, большие сбережения и история постоянного своевременного погашения кредита и арендной платы могут повлиять на ваши предложения по ипотеке.

Вы можете бесплатно отслеживать свой кредитный отчет Experian и кредитный рейтинг, когда готовитесь взять ипотечный кредит и сравнивать предложения. Подписка Experian CreditWorks Premium℠ предоставляет доступ к FICO ^® Оценка основана на данных Experian, которые обычно используются для ипотечных кредитов.