Расходы на жилье могут серьезно ударить по бюджету. Последние данные Experian показывают, что средний остаток по ипотечным кредитам составляет 208 185 долларов США, при этом более 1,3% ипотечных счетов просрочены от 30 до 180 дней. Домовладельцы, желающие реструктурировать свой кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, могут сделать это путем изменения ипотеки или рефинансирования.

Как пересмотр ипотечного кредита, так и рефинансирование могут снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, чтобы освободить место в вашем бюджете и облегчить просрочку платежа. Вскоре мы раскроем детали, а вот краткое сравнение:

Что такое ипотечный кредит?

При перерасчете ипотечного кредита вы вносите единовременный платеж в счет погашения основного долга. Затем ваш кредитор будет использовать ваш новый баланс для расчета нового, более низкого ежемесячного платежа. При этом срок кредита и процентная ставка остаются прежними. Переделка может быть жизнеспособным вариантом для тех, кто получает неожиданную удачу, например, бонус за работу или наследство. Просто имейте в виду, что переоформление ипотечного кредита обычно сопровождается административным сбором в размере нескольких сотен долларов.

У каждого ипотечного кредитора есть свои правила относительно переделки. Чтобы узнать, какие у вас есть варианты с вашим конкретным кредитором, вам нужно связаться с ними и посмотреть, что они говорят. Большинство кредиторов требуют, чтобы заемщик имел положительную историю платежей, и они также, вероятно, установят минимальную сумму единовременного платежа. Этот минимум может варьироваться от 5000 до 50 000 долларов. В некоторых случаях число выражается в процентах от текущего остатка кредита.

Переделка ипотечного кредита — это довольно простой процесс, который не требует проверки кредитоспособности, оценки дома или затрат на закрытие. Это работает следующим образом:скажем, у вас есть обычная ипотека на 30 лет с процентной ставкой 4%. Вы должны 275 000 долларов по кредиту, и ваш ежемесячный платеж (основная сумма плюс проценты) составляет 1 313 долларов. Вы получаете два бонуса за работу на общую сумму 40 000 долларов и решаете использовать наличные деньги для пересмотра своей ипотеки. Ваш ежемесячный платеж после переделки теперь снизится до 1122 долларов, что сэкономит вам почти 200 долларов в месяц.

Если ваш повторный платеж разблокирует достаточное количество собственного капитала, это может даже избавить вас от необходимости страховать ипотеку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это когда вы берете новый ипотечный кредит и используете его для погашения непогашенного остатка по существующему ипотечному кредиту. Рефинансирование часто делается для обеспечения более низкой процентной ставки, что обычно приводит к более низким ежемесячным платежам и меньшим общим затратам. Ваш кредитный рейтинг и текущие рыночные ставки определят, сможете ли вы получить более выгодную ставку. Рефинансирование также может изменить срок кредита в зависимости от выбранного вами кредита. Увеличение срока погашения уменьшит ваш ежемесячный платеж, но в долгосрочной перспективе это также означает, что вы будете платить больше процентов.

В отличие от пересчета, рефинансирование не требует внесения единовременного платежа в счет основного баланса. Это плюс для нуждающихся в деньгах домовладельцев, но рефинансирование может быть дорогим в других отношениях. Часто требуется оценка дома. Вы также будете на крючке для закрытия расходов, которые могут составлять от 2% до 5% от стоимости кредита. Некоторые кредиторы позволяют вам включить эти сборы в вашу ипотеку, но другие могут потребовать, чтобы вы заплатили их авансом. Некоторые кредиторы могут вообще отказаться от затрат на закрытие.

Прежде чем вы решите рефинансировать, найдите секунду, чтобы просмотреть цифры. Давайте продолжим с приведенным выше примером:30-летняя обычная ипотека в размере 275 000 долларов США с процентной ставкой 4%. Если бы вы рефинансировали новый кредит с процентной ставкой 3,15%, ваш ежемесячный платеж снизился бы чуть более чем на 130 долларов. Используйте ипотечный калькулятор Experian для расчета ваших потенциальных сбережений.

Переделка или рефинансирование:что лучше?

Один вариант не всегда лучше или хуже другого — это просто два способа потенциально уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Лучший вариант для вас зависит от вашего уникального финансового положения. Если вы чувствуете себя разбитым, примите во внимание следующие ключевые выводы:

Когда переделка может иметь больше смысла

• Ваш кредитор разрешает переделку.
• У вас есть большая сумма наличных, которая соответствует требованиям вашего кредитора.
• Вы довольны процентной ставкой, сроком кредита и кредитором
• Ваши сбережения, в том числе ваш резервный фонд и пенсионные сбережения, находятся в хорошем месте, и вы не против вложить крупную сумму денег в свой дом.
• У вас нет большой задолженности по кредитной карте, которую нужно погасить, и вам лучше использовать единовременный платеж.
• Вы не хотите проводить оценку дома или оплачивать заключительные расходы.
• Вы хотите избежать проверки кредитоспособности

Когда рефинансирование может быть лучшим вариантом

• Рекастация невозможна с ипотечным кредитом.
• Вам не хватает авансового платежа для пересмотра ипотеки.
• Ваш кредитный рейтинг улучшился за время, прошедшее с момента выдачи кредита
• Низкие рыночные ставки
• Вы хотите изменить кредитора, срок кредита или процентную ставку.
• Оплата расходов на закрытие стоит того, потому что рефинансирование сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Итог

Если рефинансирование кажется более подходящим, ваш кредитный рейтинг будет иметь большой вес. Это также ключевой элемент финансового благополучия. Experian позволяет легко оставаться в курсе, чтобы вы могли поддерживать сильный кредитный профиль. Первым шагом является проверка бесплатного кредитного рейтинга и кредитного отчета.