Следует ли вам получить ипотечный кредит на 15 или 30 лет, зависит от нескольких факторов, включая ваш доход, как долго вы планируете владеть домом и доступные процентные ставки. Ситуация каждого покупателя жилья уникальна, но мы расскажем, как выбрать правильный срок ипотечного кредита для вас. Таким образом, вы будете лучше подготовлены к поиску подходящего кредита по подходящей цене для вашего нового дома.
Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, ваш ежемесячный платеж по кредиту делится между погашением основного долга (сумма, которую вы заняли для покрытия покупки дома) и выплатой процентов. По мере погашения кредита ваши процентные платежи пересчитываются на основе остатка, и со временем меньшая часть вашего ежемесячного платежа будет идти на проценты, а большая — на основную сумму. Это понятие называется амортизацией. В зависимости от срока ипотеки сумма каждого ежемесячного платежа, который идет либо на проценты, либо на остаток основного долга, может быть изменена.
Продолжительность срока ипотечного кредита может повлиять на расходы несколькими способами, но одним из самых важных факторов является то, как он может повлиять на ваши процентные ставки. Текущие средние ставки по стране составляют около 2,64% для 15-летней ипотеки и 3,34% для 30-летнего опциона. Ставки по вашей конкретной ипотеке будут варьироваться в зависимости от таких факторов, как цена вашего дома, ваш кредитный рейтинг и доход.
В результате 15-летняя ипотека в долгосрочной перспективе обходится дешевле, а 30-летняя требует меньших ежемесячных платежей. Основная сумма ипотечного кредита на 15 лет будет выплачиваться быстрее благодаря более коротким срокам и более высоким ежемесячным платежам.
Предположим, вам одобрили ипотеку на 500 000 долларов с первоначальным взносом 10%. Для простоты предположим, что процентная ставка составляет 3,5% для 15-летнего кредита и 4% для 30-летнего срока (не включая расходы на закрытие и другие сборы, поскольку они часто оплачиваются авансом и не включаются в сумму кредита).
В этом примере:
Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, чтобы подсчитать цифры для своей ситуации:
† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.
Попробуйте полную версию Ипотечного калькулятора. Откроется новое окно с дополнительными функциями.
Как вы можете видеть в приведенном выше примере, преимущество № 1 15-летней ипотеки заключается в том, что вы платите значительно меньше в течение срока действия кредита и делаете это в значительно более короткие сроки. В нашем предыдущем примере кредит на 15 лет сэкономит вам 250 000 долларов США по сравнению с кредитом на 30 лет.
Но высокая ежемесячная стоимость 15-летней ипотеки является недостатком для многих и невозможностью для других. Даже если бы вы могли себе это позволить сейчас, более высокий ежемесячный платеж может усложнить вам жизнь, если в жизни возникнут новые расходы или неожиданные изменения в вашем бюджете (например, рождение детей, смена или потеря работы или внезапные экстренные расходы).
Вам также потребуется более высокий кредитный рейтинг для 15-летнего кредита, но вы можете получить некоторые серьезные преимущества с сжатыми сроками в дополнение к более низкой общей стоимости. Например, вы можете избежать некоторых комиссий с помощью краткосрочного кредита, и вы быстрее увеличите капитал в своем доме. Более короткая ипотека также может быть предпочтительнее, если вы собираетесь получать фиксированный пенсионный доход.
Несмотря на более высокую процентную ставку по 30-летней ипотеке, более длительный срок кредита будет означать гораздо меньший ежемесячный счет по ипотеке, что может высвободить значительную сумму денег в вашем бюджете. Это означает, что вы можете больше вкладывать в сбережения, инвестиции и будущее расширение семьи. Многих заемщиков может заинтересовать простая арифметика, заключающаяся в том, что каждый месяц у вас будет больше наличности, несмотря на возросшую общую стоимость кредита.
Одной из лучших возможностей 30-летнего опциона является финансовая гибкость, которую он может себе позволить. Хотя вы не будете привязаны к более высокому ежемесячному платежу, вы все равно можете относиться к своей 30-летней ипотеке как к 15-летней ипотеке. Если вы можете себе это позволить и решите это сделать, вы можете вносить более высокие ежемесячные платежи по своей 30-летней ипотеке и ускорить сроки погашения. Поскольку вы по своему выбору вносите более высокий ежемесячный платеж, вы всегда можете вернуться к необходимому ежемесячному платежу, если ваше финансовое положение изменится.
Выбор 30-летней ипотеки также может означать, что вы можете позволить себе делать инвестиции. Вы можете инвестировать разницу, которую вы сэкономили на ежемесячных платежах, и потенциально выйти вперед в долгосрочной перспективе. Прибыль от ваших инвестиций должна быть выше, чем ваша ипотечная ставка, чтобы вы могли по крайней мере безубыточности, однако это может быть возможно в зависимости от вашей инвестиционной стратегии и рыночных факторов.
Конечно, продолжительность кредита — не единственное соображение, которое следует учитывать при определении типа дома, который вы можете себе позволить. Эти факторы будут определять ваши процентные ставки, право на получение ипотечного кредита и общую стоимость владения недвижимостью:
Выбор более длительного срока ипотеки может означать, что вы можете позволить себе больше жилья, но более краткосрочная ипотека сэкономит вам значительно больше в течение срока кредита, если вы сможете изменять эти ежемесячные платежи, поэтому тщательно рассчитывайте. Ипотека — это большой шаг для любого человека, и вы можете сделать его в наилучшем направлении, если сделаете мудрый выбор.
Прежде чем начать процесс подачи заявки на ипотеку, убедитесь, что вы понимаете, где находится ваш кредит. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета и оценки через Experian, а также просмотреть факторы риска, которые могут повлиять на ваши оценки.