Вы можете работать над досрочным погашением ипотеки несколькими различными способами, поэтому ключ в том, чтобы выбрать, какой из них (если вообще есть) подходит для вашей ситуации. Ответ может зависеть от того, есть ли у вас дополнительные деньги в вашем ежемесячном бюджете, можете ли вы претендовать на рефинансирование с более низкой процентной ставкой, внезапно ли получите непредвиденную прибыль и другие факторы.
Вот шесть стратегий, которые могут помочь вам досрочно погасить ипотечный кредит и начать жить без ипотечного кредита.
Если вы можете оправдать это в своем бюджете, рассмотрите возможность увеличения ежемесячных платежей по ипотеке на доступную сумму. Главное здесь — убедиться, что ваши дополнительные взносы идут на погашение основной суммы долга, а не на проценты или счет за следующий месяц, поэтому проверьте условия кредита и поговорите со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, чтобы убедиться в этом.
Регулярное повышение платежа, составляющее даже один дополнительный полный платеж по ипотеке в год, может сэкономить вам тысячи долларов процентов в течение срока действия 30-летней ипотеки, а более высокие платежи могут сэкономить вам еще больше. Вы можете вносить дополнительные платежи вручную, если позволяет ваш бюджет, или добавлять текущую сумму только к основному платежу. Многие кредиторы позволяют вам скорректировать свой платеж, чтобы включить дополнительную сумму, независимо от того, платите ли вы чеком или дебетовым счетом.
Вы также можете начать делать платежи раз в две недели, если ваш кредитор разрешает это; если нет, попытайтесь отложить деньги, чтобы сделать это самостоятельно. Таким образом, вы будете оплачивать половину ежемесячного счета по ипотеке раз в две недели, а поскольку в сумме это составляет дополнительный платеж в год, это также сэкономит вам деньги на проценты с течением времени.
Если вы получаете неожиданную прибыль (например, наследство или премию за работу, или, возможно, выданный государством стимулирующий чек, который вы еще не потратили), подумайте о том, чтобы направить часть или всю сумму на погашение основного долга по ипотечному кредиту. Периодические платежи такого рода могут не ускорить выплату кредита так быстро, как увеличение регулярных платежей, в зависимости от общей суммы. Тем не менее, они все же могут значительно снизить ваши долгосрочные процентные расходы, особенно если вы сочетаете дополнительные платежи с другими методами, описанными в этой статье.
Замена вашей текущей ипотеки на новую через рефинансирование ипотеки может привести к более короткому периоду погашения и, в идеале, к более низкой процентной ставке, в зависимости от таких факторов, как рыночная стоимость вашего дома, текущие условия кредита и ваш кредитный рейтинг. Вы будете нести ответственность за дополнительные расходы, такие как расходы на закрытие и сборы за создание, которые могут свести на нет ваши сбережения по процентам, если вы переедете из дома до безубыточности. Но если вы планируете прожить в своем доме много лет, сокращение срока кредита с 30 до 15 или 20 лет может сэкономить значительную сумму.
По сути, перерасчет ипотечного кредита — это перерасчет вашей ипотеки после того, как вы сделаете значительную единовременную выплату — возможно, с «бонусными» деньгами, которые вы получили, как упоминалось выше. При пересмотре ваш кредитор корректирует ежемесячный платеж и процентную ставку, чтобы они соответствовали вашему более низкому балансу на оставшуюся часть кредита. В то время как продолжительность срока вашего кредита и процентная ставка остаются прежними, пересчет уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить по кредиту, а также ваш ежемесячный платеж. Пересчет кредита обычно стоит от 200 до 250 долларов, что значительно меньше, чем обычное рефинансирование.
Еще один плюс:вы можете иметь право на этот вариант, даже если вы не имеете права на рефинансирование или текущие преобладающие процентные ставки не делают рефинансирование целесообразным. Что делать, если вам не нужны более низкие платежи? Вернитесь к шагу 1 и добавьте больше основной суммы к своим платежам — вот ваша стратегия для более быстрой выплаты.
Вместо того, чтобы заменять вашу ипотеку на другую, модификации кредита делают именно то, что следует из названия:модифицируют ваш существующий ипотечный кредит. Как правило, вы услышите об изменениях ипотечного кредита в связи с финансовыми трудностями:домовладелец задерживает платежи и договаривается об изменении срока кредита или процентных ставок, чтобы они могли вернуться в нужное русло и избежать потенциального лишения права выкупа. Если вы можете доказать, что вы действительно находитесь в затруднительном положении в отношении платежей по ипотеке, вы можете обсудить этот вариант со своим кредитором.
Общая картина заключается в том, что модификация ипотечного кредита может помочь вам погасить кредит раньше, чем если бы вы придерживались своих первоначальных условий, если они станут недоступными. Если это поможет вам избежать потери права выкупа, это стоит рассмотреть, даже если конечный результат не сокращает время выплаты.
Когда ваше финансовое положение улучшится, изменение может позволить вам начать вкладывать больше средств в платежи, чтобы добиться более ранней даты выплаты. Однако модификация может повредить вашему кредиту, поэтому тщательно обдумайте этот вариант. Вместо основной стратегии для досрочного погашения ее лучше всего использовать, когда вы переживаете трудные времена, но планируете вернуться в нужное русло — и даже увеличить свои платежи — в будущем.
Если вам интересно, насколько досрочное погашение ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг, ответ таков:не сильно. В отличие от потенциальных кредитных последствий закрытия счета кредитной карты, завершение ваших ипотечных платежей больше похоже на закрытие студенческих или автокредитов, с незначительным эффектом, если таковой имеется, на ваш кредит.
Как только ваша ипотека полностью выплачена (поздравляю, домовладелец!), она отображается в вашем кредитном отчете как закрытый счет с хорошей репутацией — при условии, что вы вносите своевременные платежи. Там он и останется на ближайшие 10 лет. После того, как это десятилетие завершится, вы можете увидеть небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, потому что ваш кредитный микс (или сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть) больше не включает ипотеку. Тем не менее, поддержание баланса вашей кредитной карты на низком уровне и своевременная оплата всех ваших счетов будет гораздо более важным фактором для вашего кредитного рейтинга. Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, как эти действия могут повлиять на вашу кредитную историю.
Вы можете сосредоточиться на погашении любого долга с более высокими процентными ставками, прежде чем приступить к досрочному погашению ипотеки — кредитные карты, как правило, попадают в эту категорию. Наличие надежного резервного фонда, а также плана пенсионных сбережений также являются важными элементами финансовой головоломки. Другие вещи, на которые следует обратить внимание:Штрафы за досрочное погашение и ограничения на ваши платежи по ипотеке, которые могут стать препятствием на вашем пути к ипотечной свободе. Получите информацию от своего кредитора, а затем потратьте время на расчеты с помощью нашего ипотечного калькулятора, чтобы выяснить, будет ли досрочная выплата вписываться в ваш общий финансовый план.