Когда страна вступает в рецессию, это означает, что произошло серьезное падение экономической активности. Обычно это приводит к экономическим трудностям для многих, включая потерю работы или снижение доходов.

Но счета, включая платеж по ипотеке, будут по-прежнему подлежать оплате, и вы по-прежнему будете нести ответственность за их оплату. Однако ипотечный кредитор может согласиться приостановить или уменьшить ваши платежи или отложить обращение взыскания, если вы испытываете финансовые трудности. Могут быть даже приняты специальные меры для помощи домовладельцам в регионах, экономика которых пострадала от стихийного бедствия, такого как мы наблюдаем в связи с продолжающейся пандемией коронавируса.

Независимо от того, находитесь ли вы на прочной финансовой почве или беспокоитесь о будущем, сейчас стоит потратить время на то, чтобы понять, какая помощь доступна, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотечных платежей. Ваши собственные обстоятельства будут определять, какие финансовые шаги вы должны предпринять во время экономического спада, такого как рецессия. Вот что вам следует знать.

Что делать, если вы не можете оплатить ипотеку

Если вы обнаружите, что не можете производить платежи по ипотеке, первым делом вам следует связаться с вашим ипотечным сервисным центром или кредитором. Компании, которые управляют ипотечными кредитами, знают, что жизнь может подкинуть кривые мячи, и часто готовы работать с заемщиками, чтобы избежать просроченных платежей и потери права выкупа.

Чем раньше вы сможете связаться со своим кредитором, тем лучше; у вас могут быть другие варианты, если до наступления срока платежа осталось немного времени. В зависимости от вашей ситуации и политики, предлагаемой поставщиком услуг или кредитором, варианты облегчения ипотечного кредита могут включать:

• Терпение :это происходит, когда ипотечный кредитор или сервисный центр приостанавливает или сокращает ваши платежи по ипотеке на определенный период времени, пока вы не приведете свои финансы в порядок. Имейте в виду, что эти платежи не будут стерты полностью, и в какой-то момент в будущем вам придется наверстать упущенное. В соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) от 2020 года и последующими расширениями вы можете получить до 18 месяцев отсрочки, если вы пострадали в финансовом отношении из-за пандемии коронавируса, при условии, что у вас есть ипотека с федеральной поддержкой. Если у вас нет ипотечного кредита с федеральной поддержкой, ваша ипотечная компания все же может предоставить отсрочку платежа.
• Обеспечение лишения права выкупа :В некоторых ситуациях ипотечному кредитору или обслуживающему лицу может быть запрещено отбирать залог на ваш дом. Например, лишение права выкупа запрещено до 30 июня 2021 года для домовладельцев с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, которые пострадали в финансовом отношении от пандемии коронавируса. Узнайте у своего поставщика ипотечных услуг или у кредитора правила обращения взыскания.

Подумайте о рефинансировании ипотеки, если у вас хорошая кредитная история

Если вы не в состоянии договориться о какой-либо снисходительности, но по-прежнему имеете хорошую кредитную историю, вы можете облегчить свое финансовое положение, рефинансировав ипотечный кредит. Процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, падают во время рецессии, а это означает, что рефинансирование может принести вам меньший ежемесячный платеж, что облегчает выполнение ваших финансовых обязательств.

У вас больше шансов на одобрение вашей заявки, если у вас хороший кредит. В общем, для обычного рефинансирования ипотечного кредита потребуется кредитный рейтинг не ниже 620. Однако в некоторых государственных программах минимальный балл снижается до 580 или вообще не требуется минимальный балл.

Другие факторы, которые кредитор будет учитывать при подаче заявки на рефинансирование ипотечного кредита, включают:

• Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
• Текущие долги
• История платежей по текущему кредиту
• Ваш доход и трудовая деятельность

Составьте бюджет и подумайте о корректировке своих покупательских привычек

Когда вы решаете различные финансовые проблемы во время экономического спада, такого как рецессия, может быть легко упустить из виду необходимость создания семейного бюджета. Но бюджет может помочь вам лучше ориентироваться в бурных экономических водах и может указать вам правильное направление, когда дело доходит до корректировки ваших привычек в отношении расходов.

К счастью, настроить бюджет довольно просто. Независимо от того, используете ли вы старомодную бумагу и карандаш, электронную таблицу или бюджетное приложение, составление бюджета позволит вам:

• Изучите свои доходы и расходы
• Поставьте финансовые цели (например, накопите деньги на пенсию)
• Отслеживайте и сокращайте свои расходы

Возможно, сложнее, чем составить бюджет, придерживаться его и соответствующим образом корректировать свои финансы. Иметь бюджет — это хорошо, но если вы постоянно превышаете свои цели по расходам, это не поможет вам увеличить ваши сбережения. В конце каждого месяца сравнивайте свои расходы с бюджетом и принимайте необходимые трудные решения, чтобы сократить или найти способы увеличить свой доход.

Сосредоточьтесь на своем резервном фонде

Создание бюджета также может позволить вам сосредоточиться на создании или пополнении вашего резервного фонда. Чрезвычайный фонд обеспечивает уверенность во время рецессии, когда ваша работа и ваш доход могут оказаться под угрозой. Если вы накопили достаточно денег в своем резервном фонде, вы лучше подготовлены к тому, чтобы пережить финансовый шторм и покрыть свои повседневные расходы, включая платежи по ипотеке.

Конечно, лучше всего отложить деньги в резервный фонд до похоже, что экономика движется к рецессии. Но если у вас все еще нет резервного фонда, разумно подумать о его создании во время рецессии, если вы можете себе это позволить. Что делать, если у вас уже есть резервный фонд? Продолжайте вкладывать деньги, пока ваши финансы стабильны — возможно, позже вы будете благодарны.

Вот четыре совета по созданию резервного фонда:

1. Посмотрите, сколько вы тратите на предметы первой необходимости, например на ипотеку, оплату автомобиля, счета за коммунальные услуги и продукты. Вообще говоря, в резервном фонде должно быть достаточно денег, чтобы покрыть эти расходы в течение трех-шести месяцев.
2. Продайте неиспользуемые вещи, чтобы собрать деньги для своего чрезвычайного фонда. На гаражных распродажах, с помощью онлайн-рекламы или приложений для торговых площадок вы можете зарабатывать деньги на ненужных вещах, таких как одежда, мебель и кухонная техника.
3. Включите автоматические переводы. Например, вы можете автоматически переводить деньги с вашего расчетного счета на специальный сберегательный счет каждый день выплаты жалованья. Этот метод "установил и забыл" поможет вам с минимальными усилиями создать резервный фонд.
4. Сэкономьте дополнительные деньги. Вы получили существенный возврат налога? Отложите их в свой резервный фонд.

Итог

Когда рецессия ударит по дому, вы можете обратиться за помощью к своему ипотечному сервису или кредитору, если вам трудно не отставать от ваших платежей. Они могут приостановить или уменьшить ваши ежемесячные платежи на определенный период времени — если вы попросите.

Кроме того, рецессия открывает двери для переоценки ваших общих финансов и подготовки к немедленным или будущим финансовым препятствиям. Это может быть идеальное время, чтобы подумать о рефинансировании ипотеки, чтобы снизить платежи, составить семейный бюджет и создать резервный фонд.