Каждый заемщик хочет сэкономить деньги при рефинансировании своей ипотеки, часто за счет более низкой процентной ставки, которая снижает ежемесячные платежи по ипотеке и экономит тысячи на протяжении срока действия кредита.

Но относится ли рефинансирование без затрат на закрытие к категории экономии денег? Конечно, этот тип рефинансирования может показаться привлекательным — в конце концов, по данным компании ClosingCorp, занимающейся данными о недвижимости, в 2019 году средние затраты на закрытие дома на одну семью в США составили 5749 долларов (включая налоги). Тем не менее, несмотря на то, что кредит без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без каких-либо авансовых платежей, он вполне может вызвать рост вашей процентной ставки или остатка по кредиту. Это, в свою очередь, может привести к росту ежемесячных платежей по ипотеке и увеличению общей стоимости кредита.

Тем не менее, рефинансирование без затрат на закрытие может быть хорошим вариантом, если у вас недостаточно денег, накопленных для покрытия расходов на закрытие, или вы предпочитаете потратить эти деньги на проект реконструкции дома.

Читайте дальше, чтобы понять все тонкости ипотечного рефинансирования без затрат на закрытие.

Как работает рефинансирование без затрат на закрытие?

Не каждый кредитор определяет рефинансирование без затрат на закрытие одинаково, но не заблуждайтесь, любое его определение не означает, что по кредиту нет затрат на закрытие; это просто означает, что вы не будете платить им вперед наличными. Однако, как правило, существует два типа рефинансирования без затрат на закрытие:

• Кредитор оплачивает ваши расходы на закрытие (например, комиссию за выдачу кредита и комиссию за оценку), но взимает с вас более высокую процентную ставку. Более высокая ставка сохраняется до тех пор, пока вы не погасите кредит или снова не рефинансируете его.
• Кредитор включает ваши расходы на закрытие кредита. Когда это происходит, расходы добавляются к основной сумме, которую вы должны. Вы сможете не платить авансовые платежи по закрытию, но в конечном итоге вы будете оплачивать эти расходы — с процентами — в течение всего срока кредита.

В любом случае, ваш ежемесячный платеж по ипотеке неизбежно будет расти. Когда кредитор покрывает расходы на закрытие, более высокая процентная ставка увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но не изменит основную сумму. Если кредитор объединит ваши расходы на закрытие с основной суммой, ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится, но процентная ставка останется прежней.

Примеры расходов на закрытие включают:

• Сбор за подачу заявки
• Плата за оценку
• Плата за проверку
• Комиссия за выдачу кредита
• Штраф за досрочное погашение
• Сбор за опрос
• Поиск и страхование титула

Поскольку рефинансирование без затрат на закрытие может увеличить вашу процентную ставку и ваши ежемесячные платежи по ипотеке, этот вид рефинансирования обычно не рекомендуется.

Плюсы и минусы рефинансирования без затрат на закрытие

Как и в случае с любым видом кредита, рефинансирование без затрат на закрытие имеет свои преимущества и недостатки. Вот некоторые из них.

Плюсы рефинансирования без затрат на закрытие

• Главное преимущество этого типа рефинансирования заключается в том, что вам не нужно вносить тысячи долларов авансом для оплаты расходов на закрытие, которые могут варьироваться от 2% до 5% от основной суммы кредита.
• Рефинансирование без затрат на закрытие может быть хорошим выбором, если вы думаете о продаже своего дома в течение пяти лет или рассматриваете возможность повторного рефинансирования в ближайшем будущем. Избежать первоначальных затрат на закрытие сейчас и сделать несколько более высокие платежи по ипотеке в течение относительно короткого периода времени может быть выгодно с финансовой точки зрения.
• Если вы откладываете деньги на проект реконструкции дома, возможно, лучше использовать рефинансирование без затрат на закрытие, чтобы вы могли использовать дополнительные деньги для своего проекта.
• Если вы исключите из общей картины расходы на закрытие, это может упростить поиск ипотечного кредита на рефинансирование, помогая вам более четко сравнивать процентные ставки различных кредиторов.

Минусы рефинансирования без затрат на закрытие

• Ежемесячные платежи по ипотеке, скорее всего, увеличатся. Это связано с тем, что процентная ставка или основная сумма, вероятно, увеличатся.
• Вы можете заплатить больше денег за весь срок действия кредита, чем в противном случае.
• Кредитор может взимать плату за досрочное погашение, чтобы удержать вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет после того, как вы взяли кредит на рефинансирование.

Когда может иметь смысл рефинансирование без затрат на закрытие?

Хотя рефинансирование без закрытия имеет ряд серьезных недостатков, этот вид кредита может иметь смысл, если вы:

• Недостаточно денег в банке, чтобы оплатить расходы на закрытие авансом.
• Не нужно прикасаться к деньгам в вашем резервном фонде, чтобы заранее оплатить расходы на закрытие.
• Планируйте продать свой дом в течение следующих пяти лет.
• Планируйте погасить кредит рефинансирования в течение следующих пяти лет.
• Хотите отремонтировать или отремонтировать свой дом. Обеспечение бесплатного рефинансирования может быть более разумным шагом, что позволит вам сохранить наличные деньги для проекта и не брать кредит под залог дома, который может быть более дорогостоящим вариантом.

Альтернативные способы снижения комиссии за рефинансирование ипотеки

Получение кредита без затрат на закрытие - не единственный способ сократить сборы за рефинансирование ипотеки, которые варьируются от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот еще три возможности:

1. Улучшите свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг может позволить вам получить более выгодные условия кредитования, чем кто-то с более низким кредитным рейтингом. Это может включать в себя возможность претендовать на снижение комиссий, например, более низкую комиссию за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита обычно составляет от 0,5% до 1,5% от основной суммы кредита. Вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг через Experian, чтобы увидеть, каков он на самом деле.
2. Проведите переговоры с кредитором, чтобы уменьшить или отменить комиссию за рефинансирование. Не бойтесь просить об отсрочке авансовых платежей (расходов на закрытие) или текущих сборов, например, за просроченный платеж или досрочное погашение кредита. С чего начать? Начните с текущего кредитора. Они могут захотеть сократить или отменить комиссию, чтобы сохранить вас в качестве клиента.
3. Поищите лучшие предложения по рефинансированию от разных кредиторов. Помимо комиссий, учитывайте процентные ставки и репутацию каждого кредитора и не забудьте сообщить своему текущему ипотечному кредитору, что вы делаете покупки.

Итог

«Никаких затрат на закрытие» может звучать заманчиво, но даже рефинансирование ипотечного кредита без затрат на закрытие имеет свою цену. Несмотря на то, что вы можете избежать первоначальных затрат на закрытие с помощью этого типа кредита, вы обычно оплачиваете эти расходы в какой-либо другой форме.

Рефинансирование без затрат на закрытие действительно дает некоторые преимущества. Например, он позволяет вам рефинансировать ипотечный кредит, если у вас недостаточно денег в банке, чтобы оплатить расходы на закрытие авансом. Однако, прежде чем подписывать документы на рефинансирование без дополнительных затрат, внимательно изучите детали. Это включает в себя вопрос о том, как будет выглядеть ипотечное финансирование в различных сценариях на основе предлагаемых первоначальных затрат, процентной ставки, ежемесячных платежей и других факторов. Самое главное, подумайте, перевешивают ли преимущества рефинансирования без затрат на закрытие недостатки.