Рефинансирование с обналичкой — это тип ипотечного рефинансирования кредита, который позволяет вам использовать часть капитала в вашем доме, если вам нужны дополнительные деньги. Вы можете подумать об этом, если хотите консолидировать долги, профинансировать ремонт дома или оплатить другие крупные расходы.
Однако есть некоторые потенциальные недостатки получения рефинансирования наличными, особенно если в вашем бюджете недостаточно места для более высокого ежемесячного платежа. Вот что нужно учитывать, прежде чем подавать заявку на рефинансирование наличными.
По большей части рефинансирование наличными работает аналогично традиционному рефинансированию ипотечного кредита. Оба процесса заменяют вашу существующую ипотеку новой, которая может иметь новую процентную ставку, ежемесячный платеж и многое другое.
Основное отличие заключается в том, что ссуда на рефинансирование с обналичкой будет больше, чем остаток по вашей ипотеке, что позволит вам присвоить разницу наличными.
Вот как может работать процесс рефинансирования наличными. Допустим, у вас есть ипотечный остаток в размере 250 000 долларов США за дом стоимостью 400 000 долларов США. Вам нужно 20 000 долларов США, чтобы покрыть расходы на ремонт некоторых домов, поэтому с кредитом на рефинансирование наличными вы заменяете свой кредит в 250 000 долларов США кредитом в 270 000 долларов США и получаете разницу в размере 20 000 долларов США наличными.
Вы можете использовать свои средства от рефинансирования с обналичкой практически на все, что захотите. Некоторые из наиболее распространенных причин включают ремонт дома, консолидацию долгов и другие крупные расходы.
Тем не менее, нет никакой гарантии, что вы получите желаемую сумму. Многие кредиторы позволяют вам брать до 80% стоимости вашего дома. Таким образом, если у вас есть дом стоимостью 400 000 долларов США, максимальная сумма, которую вы можете одолжить с помощью рефинансирования наличными, составляет 320 000 долларов США, но вы можете быть ограничены другими факторами, в том числе размером собственного капитала в вашем доме.
Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь вам улучшить свое финансовое положение, существуют некоторые потенциальные подводные камни, которые могут затруднить обоснование:
Рефинансирование наличными может иметь смысл, если вы хотите использовать капитал, который у вас есть в вашем доме, для улучшения общего финансового положения.
Например, использование денег для погашения долга с высокими процентами может сэкономить вам деньги на процентных платежах и немного облегчить бюджет. А если вы думаете об улучшении своего дома, рефинансирование с выплатой наличных под низкие проценты может позволить выполнить эту работу и увеличить стоимость вашего дома.
Другие возможные варианты включают использование денег для откладывания денег на образование ребенка, пополнение вашего резервного фонда или оплату других крупных расходов.
Также может быть хорошей идеей получить рефинансирование наличными, если вы разводитесь и хотите выкупить себя или своего бывшего супруга из дома.
Из-за того, что рефинансирование ипотечного кредита занимает много времени, это может быть не лучшим способом покрыть экстренные расходы, о которых необходимо позаботиться немедленно.
Кредит на рефинансирование наличными обычно имеет те же критерии приемлемости, что и традиционный ипотечный кредит на рефинансирование.
Основное отличие состоит в том, что для получения кредита вам обычно необходимо иметь более 20% собственного капитала в вашем доме — с традиционными кредитами на рефинансирование ваш коэффициент кредита к стоимости (LTV) может не стать решающим фактором для сделки, если он не близок к 100. %.
В дополнение к вашему LTV кредиторы также будут учитывать другие факторы, в том числе ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, как долго вы живете в своем доме, ваш опыт работы и многое другое.
Это означает, что если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы впервые купили дом, у вас больше долгов или ваша ситуация на работе немного шаткая, это может затруднить получение одобрения на рефинансирование наличными. С другой стороны, если ваша ситуация улучшилась, вы можете в конечном итоге получить более высокую процентную ставку по кредиту рефинансирования наличными, чем по первоначальному кредиту.
У каждого кредитора есть свой собственный набор кредитных критериев, поэтому работайте напрямую с кредиторами в процессе предварительного одобрения, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. И хотя возможно получить рефинансирование наличными с плохой кредитной историей, могут быть дополнительные требования для снижения риска, который берет на себя кредитор.
В зависимости от того, почему вы рассматриваете возможность рефинансирования наличными, у вас может быть несколько привлекательных вариантов, чтобы сэкономить или занять деньги. Вот некоторые из них:
Личные кредиты — это универсальная форма заимствования, которую вы можете использовать для покрытия самых разных расходов, но есть некоторые ограничения, о которых следует помнить (например, многие кредиторы не позволят вам брать кредит для покрытия расходов на обучение в колледже). Обеспечение финансирования через эмитента личного кредита может быть хорошим вариантом для консолидации долга, ремонта дома и других крупных расходов.
Одним из преимуществ личных кредитов является то, что они, как правило, не обеспечены, поэтому вы не рискуете потерять какое-либо из своих крупных личных активов, таких как дом или автомобиль, в случае дефолта. Однако из-за отсутствия залога их процентные ставки могут быть выше, чем вы могли бы получить через рефинансирование наличными.
Еще один способ использовать капитал вашего дома по более низкой цене — это ссуда собственного капитала или кредитная линия собственного капитала (HELOC). В отличие от рефинансирования наличными, это отдельные кредиты, которые вы можете использовать для консолидации долга, финансирования ремонта дома или оплаты других крупных расходов.
Кроме того, несмотря на то, что расходы на закрытие взимаются по аналогичной ставке, вы будете платить только за сумму, которую фактически занимаете, а не за весь остаток по ипотечному кредиту. Однако HELOC и рефинансирование с выплатой наличных схожи тем, что в обоих случаях в качестве залога используется капитал вашего дома, поэтому неуплата может привести к лишению права выкупа.
Хотя подходы к выплате долга и снежного кома не обеспечат вам немедленного вливания наличных, они могут сэкономить деньги на процентах и со временем создать больше денег в вашем бюджете.
Метод долгового снежного кома работает, когда вы платите только минимум по всем своим долгам, кроме счета с самым низким балансом.
Вы вложите столько, сколько сможете, чтобы погасить его быстрее. Как только он будет погашен, возьмите то, что вы вкладывали в этот долг каждый месяц, и добавьте его к ежемесячному платежу, который вы делали на свой следующий самый низкий баланс. Продолжайте процесс погашения ваших счетов, пока вы не освободитесь от долгов.
Метод долговой лавины похож на стратегию, но в первую очередь нацелен на ваши остатки с самыми высокими процентными ставками. При таком подходе вы сможете сэкономить больше на процентах по сравнению с методом долгового снежного кома. Но если вы изо всех сил пытаетесь сохранить мотивацию при выплате долга, метод снежного кома может принести вам больше выигрышей на раннем этапе.
Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи, свяжитесь со своими кредиторами, чтобы узнать, какие варианты помощи они могут вам предложить. Если вы своевременно оплачиваете счета и в целом имеете хорошую кредитную историю, проверьте, можете ли вы получить более низкую процентную ставку у текущего кредитора или через другого.
Если ваша долговая ситуация ужасна, но вы хотите избежать банкротства, подумайте о том, чтобы обратиться к кредитному консультанту. Они могут порекомендовать план управления задолженностью, который обычно рассчитан на три-пять лет и позволяет вам вносить всего один ежемесячный платеж в кредитное консультационное агентство по всем вашим необеспеченным долгам. Агентство, в свою очередь, платит вашим кредиторам напрямую.
У этих агентств также может быть возможность договориться о более низкой процентной ставке или более низких ежемесячных платежах, чтобы сделать вещи более доступными для вас.
Вам нужно будет заплатить небольшой авансовый платеж и небольшие ежемесячные платежи, чтобы покрыть расходы, связанные с планом, но эти сборы могут легко окупиться по сравнению с альтернативой.
Даже если вы имеете право на рефинансирование с выплатой наличных или любой другой вариант финансирования с относительно низким кредитным рейтингом, может быть хорошей идеей подождать, пока у вас не будет времени поработать над улучшением своей кредитной истории.
Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета, чтобы получить представление о том, где вы находитесь и какие области вам нужно решить. Затем найдите время, чтобы поработать над устранением некоторых проблем, которые могут помешать вам получить более низкую процентную ставку и лучшие условия в целом.
Процесс улучшения вашего кредитного рейтинга может занять некоторое время, но если вам не нужны наличные деньги срочно, выполнение этих шагов может в конечном итоге сэкономить вам больше денег на процентных платежах по новому кредиту.