Вы нашли дом своей мечты и готовы совершить, возможно, самую большую покупку в своей жизни. Хотя немногие счастливчики могут заплатить за дом наличными, большинству из нас придется получить ипотечный кредит у кредитора.

Но что вам нужно, чтобы претендовать на этот огромный кредит? При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы обращают внимание на общую положительную кредитную историю, небольшую сумму долга и стабильный доход, среди прочих факторов.

Что ипотечные кредиторы ищут в вашем кредитном отчете?

Финансовые учреждения будут внимательно изучать ваш кредитный отчет при рассмотрении вашей заявки на ипотечный кредит. Пока они смотрят на ваш кредитный рейтинг, они также погружаются гораздо глубже. Вот некоторые моменты, которые будут учитывать кредиторы:

• Последние заявки :Кредиторы проверяют, не подавали ли вы в последнее время какие-либо другие формы кредита или долга. Эти заявки вызывают так называемые жесткие проверки вашего отчета, слишком многие из которых могут выглядеть рискованно, поскольку шквал заявок на новые долги может указывать на финансовые проблемы.
• История платежей :Кредиторы также просматривают вашу историю платежей по кредитным картам, займам, кредитным линиям и всему остальному, что отображается в вашем кредитном отчете. Они хотят убедиться, что у вас есть послужной список своевременных платежей, который может указывать на то, что вы будете ответственным заемщиком по ипотеке. Если у вас есть какие-либо старые платежи, которые были просрочены или пропущены, кредитор может запросить у вас объяснение.
• Использование кредита :Ваш коэффициент использования кредита является фактором, который учитывают ипотечные кредиторы. Этот коэффициент показывает, какую часть вашего доступного кредита вы используете в данный момент времени. Если вы используете слишком много своего кредита, это может привести к тому, что вы будете выглядеть с чрезмерным кредитным плечом и, следовательно, будете более рискованными для кредиторов. Большинство кредиторов предпочитают, чтобы использование вашего кредита было ниже 30%, поэтому убедитесь, что вы не превышаете это значение, чтобы увидеть положительное влияние на ваши кредитные рейтинги и шансы на одобрение ипотеки. Другими словами, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов США, постарайтесь, чтобы ваш баланс не превышал 3 000 долларов США.
• Основные уничижительные меры (например, банкротство) :Сюда входят любые отрицательные отметки, которые делают вас более рискованным заемщиком. Это может быть банкротство, судебное решение, счет с просроченной задолженностью, счет по взысканию задолженности, списание или счет, урегулированный на сумму, меньшую, чем причитающаяся сумма.
• Авторизованный пользователь :когда вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи чужой кредитной карты, это обычно отображается в вашем кредитном отчете. Активность основного владельца учетной записи отражается на вашей кредитной истории, поэтому, если они ответственно использовали учетную запись, это может помочь улучшить вашу кредитную историю. Однако ваш кредитор может не рассматривать это действие как хороший способ оценить ваши финансы, поскольку вы находитесь на чужом счете, что не обязательно отражает то, как вы справитесь с ипотекой. Как правило, кредиторы гораздо более серьезно относятся к счетам, в которых вы являетесь основным владельцем счета.
• Заявление об оспаривании :Ипотечные кредиторы также проверят, есть ли какие-либо заявления о спорах или ожидающие рассмотрения споры в вашем кредитном отчете, и могут воспринять их негативно. Кроме того, спор может задержать процесс ипотечного андеррайтинга с логистической точки зрения. Если у вас есть нерешенный спор по вашему кредитному отчету, рекомендуется дождаться разрешения процесса спора, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Кредиторы предпочитают видеть истинную картину вашего кредита, без незавершенного спора, омрачающего картину.

Как кредиторы оценивают ваш доход?

Ваш доход является основным фактором, когда дело доходит до одобрения ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы предпочитают заемщиков со стабильным предсказуемым доходом тем, у кого его нет. Хотя они смотрят на ваш доход от любой работы, дополнительный доход (например, от инвестиций) включается в их оценку.

Отношение вашего долга к доходу (DTI) также очень важно для ипотечных кредиторов. Он показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на ваши долги, и дает кредиторам общее представление о том, как вы поживаете в финансовом отношении. Если у вас высокий коэффициент, это может свидетельствовать о том, что у вас чрезмерная задолженность и, возможно, вы не в состоянии взять на себя больше долга, поэтому вам может грозить более высокая процентная ставка или вам вообще может быть отказано.

Имейте в виду, что доход и занятость, которые вы указываете в своем заявлении, часто проверяются, поэтому используйте точную информацию. Кредиторы, скорее всего, просмотрят вашу документацию о доходах и могут даже напрямую связаться с работодателями для проверки.

Учитывают ли ипотечные кредиторы ваши активы?

Хотя это не так важно, как ваш кредит или доход, кредиторы обычно хотят видеть ваши банковские выписки. В своем заявлении вы также можете перечислить активы, такие как наличные деньги (такие вещи, как текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски) и инвестиции (пенсионные счета, акции, облигации или что-то еще).

Наличие дорогостоящих активов делает вас менее рискованным для кредиторов. Это связано с тем, что они могут означать, что вы лучше подготовлены для внесения более крупного первоначального взноса и своевременной выплаты ипотечных платежей каждый месяц, даже если возникнет чрезвычайная ситуация или вы потеряете работу.

Что кредиторы требуют для первоначального взноса?

Эмпирическое правило состоит в том, чтобы попытаться сэкономить по крайней мере достаточно, чтобы внести 20% первоначальный взнос на дом. Первоначальный взнос такого размера приблизит вас к лучшим процентным ставкам по кредиту, но некоторые обычные кредиты требуют гораздо более низких требований к первоначальному взносу.

В зависимости от вашей ситуации вы можете иметь право на получение кредита, поддерживаемого государством, который позволяет вам вкладывать очень мало. Например, ипотечный кредит через Министерство по делам ветеранов США не требует первоначального взноса, а кредиты через Федеральное жилищное управление (FHA) разрешают всего 3,5% первоначального взноса.

Однако, чем выше отношение кредита к стоимости (LTV) по вашему кредиту, тем больше риска вы просите кредитора взять на себя. Например, если LTV составляет 90%, это означает, что кредитор финансирует 90% оценочной стоимости дома, а вы, как покупатель, вносите 10%. Когда LTV высок, кредитор берет на себя большую часть долга и может потребовать от вас иметь частное ипотечное страхование (PMI), чтобы компенсировать его риск.

Если вы возьмете обычный кредит и вложите менее 20%, вы, вероятно, застрянете с более высокой процентной ставкой, и вам, вероятно, придется платить PMI, пока вы не достигнете 20% собственного капитала. С кредитом FHA вам часто приходится оплачивать ипотечное страхование на весь срок кредита.

Следите за своим кредитом

Как мы уже упоминали, ваш кредитный отчет является одним из самых важных вопросов, которые ипотечные кредиторы рассматривают в процессе андеррайтинга кредитов. Если вы не знаете, какова ваша кредитная история в настоящее время, проверьте свой бесплатный кредитный отчет на Experian, чтобы увидеть, как вы складываетесь и где есть возможности для улучшения.