Долговая спираль возникает, когда стоимостью вашего долга становится все труднее управлять. Оказавшись в долговой спирали, вы можете столкнуться с постоянно растущим балансом, несмотря на большие ежемесячные платежи. Поскольку большая часть ваших платежей идет на проценты, вы можете не сильно увеличить свой общий долг, даже если не будете занимать больше. Или вы можете взять новые кредиты, чтобы погасить существующие долги.
Распознавание ранних предупреждающих признаков долговой спирали и принятие мер по скорейшему выходу из нее важно для побега, пока не стало слишком поздно. Вот как.
Долговая спираль может начаться, когда вы неожиданно или сознательно берете на себя больше долга, чем можете себе позволить погасить. Это также может произойти, если у вас есть управляемая сумма долга, но ваш доход внезапно падает.
Спираль может начаться из-за:
Долговая спираль также может быть конечным результатом эффекта домино жизненных событий. Например, вы можете взять кредит под высокие проценты, чтобы починить свой автомобиль. Пока идет ремонт, вы не сможете выйти на работу и не получите зарплату за неделю, а можете вообще потерять работу. Точно так же неотложная медицинская помощь может означать взятие на себя медицинских долгов, а также отсутствие работы.
Независимо от того, что запустило вашу долговую спираль, бывает трудно вырваться, когда у вас есть долги с высокой процентной ставкой. Например, если у вас есть остаток на кредитной карте в размере 4000 долларов США с годовой процентной ставкой 22% (годовых) и вы делаете только минимальные платежи, для погашения карты может потребоваться более 21 года. И это предполагает, что вы не используете карту для каких-либо новых покупок. Ссуды на право владения автомобилем и ссуды до зарплаты могут иметь гораздо более высокие годовые процентные ставки, как и некоторые ссуды в рассрочку и кредитные линии для людей с плохой кредитной историей.
Сборы и процентные платежи также могут быстро накапливаться, если вы управляете несколькими долгами. Но если вы начнете отставать и пропустите платеж, это может привести к дополнительным комиссиям и повредить вашему кредиту, что может сделать получение нового кредита более сложным и дорогим.
Чем дольше вы в ней находитесь, тем сложнее выбраться из долговой спирали. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы выбраться как можно быстрее.
Знание того, где вы находитесь, может быть важным первым шагом. Перечислите все свои долги вместе с их:
Вы можете использовать этот обзор, чтобы определить, на каких долгах следует сосредоточиться в первую очередь. И, если вы не можете позволить себе оплачивать все свои счета, подумайте о последствиях невыплаты различных долгов.
Существуют различные стратегии погашения долга, которые вы можете попробовать. Например, некоторые люди предпочитают метод долговой лавины, который предполагает сосредоточение внимания в первую очередь на долге с самой высокой процентной ставкой и может привести к выплате меньшего процента в целом.
В качестве альтернативы методу долгового снежного кома вы отдаете предпочтение долгу с наименьшим балансом. Это позволит вам вычеркнуть долги из своего списка раньше, что может быть обнадеживающим и может облегчить выполнение вашего плана.
Выплата долгов может высвободить деньги, которые вы затем можете потратить на следующий долг в вашем списке. Но вам может понадобиться найти дополнительные средства, чтобы ускорить процесс.
В качестве временной меры вы можете поискать способы резко сократить свои расходы и использовать деньги для погашения долгов. Или попробуйте найти способы заработать дополнительные деньги, которые вы можете использовать для выплаты долгов.
Изменение условий ваших долгов может облегчить их погашение. Например, вы можете взять личный кредит и использовать средства для погашения остатков кредитной карты с более высокими процентными ставками. Рефинансируя и консолидируя задолженность по кредитной карте, вам придется управлять меньшим количеством платежей и ежемесячно начислять меньше процентов. Тем не менее, эта стратегия может иметь неприятные последствия, если вы снова начнете использовать кредитные карты и влезете в долги по кредитным картам.
Вы также можете обратиться к своим кредиторам, чтобы узнать, предлагают ли они какие-либо приспособления к трудным условиям, особенно если вы боретесь из-за временного и конкретного инцидента. Более низкая процентная ставка или минимальный платеж могут позволить вам наверстать упущенное по другим долгам и избежать спирали.
Если вы не знаете, что делать, или чувствуете себя подавленным, есть профессионалы, которые могут помочь.
Обращение к кредитному консультанту, который работает в аккредитованном некоммерческом агентстве кредитного консультирования, может быть хорошим вариантом. Возможно, они смогут проанализировать ваше финансовое положение и дать индивидуальный совет. Например, консультант может помочь вам составить реалистичный бюджет или разработать план управления долгом, чтобы помочь вам погасить кредитные карты и другие необеспеченные долги. Или они могут решить, что подача заявления о банкротстве имеет наибольший смысл прямо сейчас.
Некоторые коммерческие компании могут рекламировать урегулирование задолженности — когда кредитор соглашается оплатить ваш счет меньше, чем полный баланс — в качестве варианта. Но остерегайтесь компаний, которые пытаются взимать с вас авансовые платежи или заставляют вас идти по этому пути. В то время как некоторые компании по урегулированию долгов могут предложить полезные рекомендации или помощь, другие могут оказаться мошенниками.
Наличие хорошей кредитной истории может помочь вам претендовать на кредиты и кредитные карты с более низкими комиссиями и процентными ставками. Улучшение вашего кредита также может открыть новые возможности. Вы можете бесплатно проверить свой кредит в Experian, а также использовать свою учетную запись Experian, чтобы получать персонализированные предложения на основе вашего уникального кредитного профиля.