После десятилетий трудовой деятельности выход на пенсию наконец-то не за горами. Но пока вы предвкушаете неторопливое будущее, не грозит ли долг омрачить ваш солнечный горизонт? По данным Experian, в 2020 году средний долг бэби-бумеров составлял 97 290 долларов. Начало выхода на пенсию с долгами может вызывать беспокойство, но, следуя этим советам, у вас будет больше шансов погасить свой долг и получить больше удовольствия от своих золотых лет.
Вы можете избавиться от долгов, выполнив следующие действия и взяв на себя ответственность.
Читайте дальше, чтобы начать процесс погашения долга.
Начните с четкого понимания того, сколько у вас долгов. Просмотрите все свои счета и сложите любые остатки, чтобы рассчитать общий долг. Это может включать:
Выплата долга с самой высокой процентной ставкой в первую очередь уменьшит сумму, которую вы тратите на проценты. Например, если у вас есть остаток по кредитной карте с годовой процентной ставкой 18,99% (годовых) и автокредит с 3% годовых, погашение кредитной карты должно быть вашим приоритетом. Таким образом, вы сможете сэкономить больше денег, чтобы погасить другие долги.
Ваши доходы и расходы могут значительно измениться после выхода на пенсию. Создание пенсионного бюджета поможет вам лучше распоряжаться деньгами, когда вы больше не будете приносить домой зарплату.
Чтобы составить бюджет, сложите все источники дохода за месяц. Затем вычтите свои фиксированные ежемесячные расходы — вещи, которые вы должны платить каждый месяц, такие как ипотека, страховые взносы или оплата автомобиля. Наконец, оцените свои дискреционные расходы — расходы, которые меняются каждый месяц, например, на продукты или питание вне дома.
Затем поищите места, где можно сократить расходы, чтобы быстрее погасить долг. Могли бы вы реже есть вне дома? Перестать покупать новую одежду? Присмотритесь к страховке, чтобы снизить страховые взносы? Принятие мер по сокращению расходов в категориях бюджета даст вам больше денег для погашения долга.
Также ищите способы заработать больше денег, например:
После того, как вы подсчитали, сколько вы должны, вы можете решить, как погасить свои долги. Два стратегических подхода к погашению долга — это метод лавины и метод снежного кома. С планом долговой лавины вы делаете минимальные ежемесячные платежи по всем долгам, кроме того, с самой высокой процентной ставкой. Каждый месяц платите столько, сколько можете по этому долгу, пока он не будет погашен. Затем сосредоточьтесь на долге со второй по величине процентной ставкой и т. д.
План долгового снежного кома отдает приоритет долгу с наименьшим остатком. Делайте минимальные ежемесячные платежи по всем остальным долгам и откладывайте как можно больше на самый маленький долг, пока он не будет погашен. Затем перейдите к долгу со вторым по величине остатком и так далее.
Лавинный план обычно экономит больше денег на процентах, но план снежного кома дает более быстрые результаты, что может побудить вас продолжать выплачивать свой долг.
Вот еще два способа погасить долг.
Если у вас есть несколько разных долгов, которые нужно погасить, вы можете сэкономить на процентах, объединив их в один личный кредит. Потребительские кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их хорошим способом погасить задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой.
При личном кредите вы берете единовременную сумму и вносите фиксированные ежемесячные платежи с течением времени, пока долг не будет погашен. В отличие от обеспеченных кредитов, таких как ипотечные кредиты и автокредиты, персональные кредиты обычно не требуют залога, поэтому ваши активы не подвергаются риску. Однако, поскольку эти кредиты не имеют обеспечения, их легче квалифицировать (и получить более выгодные ставки и условия), если у вас хорошая кредитная история.
Вы можете получить личные кредиты от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Прежде чем подавать заявку на кредит, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг. Это поможет вам определить личные кредиты, которые, скорее всего, вам одобрят.
Присмотритесь к потребительскому кредиту, чтобы найти наиболее выгодные условия. Поскольку каждая заявка на получение личного кредита требует тщательного изучения вашего кредитного отчета, постарайтесь, чтобы ваши заявки на кредит оставались в течение пары недель. Сложные запросы могут временно привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, но заявки на один и тот же тип кредита в течение короткого периода времени обычно рассматриваются как один сложный запрос, что сводит к минимуму их влияние на ваш кредитный рейтинг.
Кредитная карта перевода баланса с вводной 0% годовых является еще одним способом погасить долг высокой процентной ставки. Карты для переноса баланса чаще всего используются для перевода высоких балансов с одной или нескольких кредитных карт на новую карту. Когда вы получите одобрение на получение карты, эмитент карты погасит долг, который вы хотите перевести, и перенесет его на новую карту. Некоторые могут прислать вам чек для оплаты другого долга, например кредита.
Карта перевода баланса работает лучше всего, если у вас хороший или отличный кредит и относительно небольшая сумма долга, которую вы можете погасить до истечения периода ввода 0% годовых. Сумма перевода не может превышать кредитный лимит вашей карты, и вы не можете перевести баланс с одной карты на другую от того же эмитента.
При рассмотрении карты перевода баланса сопоставьте потенциальную экономию с расходами. Карты перевода баланса обычно взимают комиссию в размере 3% или 5% от суммы перевода, и если вы не погасите весь баланс до окончания вводного годового периода, на любой оставшийся баланс будут начисляться проценты. Убедитесь, что вы понимаете все положения и условия карты, включая любые действия, которые могут привести к досрочному прекращению выплаты 0% годовых, например просрочка платежа.
Лучшие начальные карты 0% APR поставляются с длительным начальным периодом и без годовой платы. Чтобы узнать, какие карты могут быть сопоставлены вам на основе вашего кредитного профиля, попробуйте использовать Experian CreditMatch™.
Что делать, если вы рассмотрели все варианты и до сих пор не знаете, как выбраться из долгов? Некоммерческие консультационные агентства по кредитам предлагают бесплатные или недорогие услуги сертифицированных консультантов, которые помогут вам составить бюджет и разработать план погашения долга. Они даже могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени о снижении процентных ставок или отказе от комиссий в рамках плана управления долгом.
Чтобы найти авторитетного кредитного консультанта, найдите того, который принадлежит сертификационной организации, такой как Национальный фонд кредитного консультирования или Ассоциация финансового консультирования Америки, или ознакомьтесь со списком утвержденных кредитных консультантов Министерства юстиции США по штатам.
Выплата долга перед выходом на пенсию может облегчить ваше сознание, а также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Погасив задолженность, рассмотрите возможность бесплатного кредитного мониторинга от Experian, чтобы отслеживать свой прогресс. Как только ваш кредитный рейтинг достигнет желаемого, поддерживайте его в форме, используя новый бюджет, чтобы управлять расходами и сводить долги к минимуму.