Потеря близкого человека - это очень тяжело пережить. И хотя деньги, вероятно, последнее, о чем вы хотите думать, когда скорбите, важно понимать, как оставленные активы и долги повлияют на вас и других.
В большинстве случаев долги человека не унаследованы их супруг или члены семьи. Вместо этого имущество умершего человека обычно покрывает его непогашенные долги. Другими словами, активы, которыми они владели на момент смерти, пойдут на погашение того, что они задолжали, когда умерли.

Однако, если их имущество не может его покрыть или если вы совместно удерживали долг, вы можете унаследовать долг. Законы о наследовании долга различаются в зависимости от штата, и активы могут быть защищены от кредиторов, если были приняты определенные меры, такие как создание живого траста.

Какие долги могут быть унаследованы?

В то время как личные долги, как правило, не являются ответственностью тех, кто остался, некоторые виды долгов могут быть унаследованы, когда кто-то умирает. Если ваш близкий скончался, а его имущество не покрывает все его непогашенные долги, вы можете нести ответственность в следующих ситуациях:

• Совместный и совместно подписанный долг :Если вы использовали с кем-то совместный счет, например, совместную кредитную карту, и он умер, вы, как оставшийся владелец счета, будете нести ответственность за оплату долга. По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB), авторизованные пользователи, как правило, не несут ответственности за задолженность по кредитной карте.
• Долг в штатах, принадлежащих общине :В некоторых штатах с законами о совместном имуществе от оставшегося в живых супруга может потребоваться оплатить часть долгов умершего супруга общим имуществом. Штатами общественной собственности являются Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин; Аляска позволяет супругам сделать свою собственность общей.
• Ссуды под залог дома под унаследованные дома :Если вы унаследовали дом от любимого человека, когда он умер, и у него был кредит под залог дома, вы, к сожалению, также наследуете этот долг.

С другими видами долга, это зависит. Например, если ваш родитель или супруг умирает с медицинским долгом, активы их имущества пойдут на его погашение. Если долг превышает активы, кредиторы могут просто списать долг, то есть его не нужно платить. Но если вы подписались на медицинские счета или живете в штате с общественной собственностью, вы можете быть на крючке для их медицинских счетов. В некоторых штатах есть законы, согласно которым взрослые дети несут финансовую ответственность за своих родителей, если родители не могут позволить себе содержать себя. Однако эти законы обычно не применяются в отношении долга за медицинские услуги, поскольку Medicaid часто покрывает его.

Задолженность по кредитной карте аналогична тем, что зависит от обстоятельств и места вашего проживания. Если у вас и вашего близкого человека был совместный счет кредитной карты или вы были поручителем по кредиту, вы, вероятно, будете нести ответственность за непогашенный долг. Если это был индивидуальный счет, вы ничего не должны, если только вы не живете в государстве с общей собственностью, в котором любой долг, возникший во время брака, считается совместным. Если вы не находитесь в состоянии общественной собственности и не являетесь поручителем или владельцем совместного счета, вы не должны наследовать их задолженность по кредитной карте.

Опять же, законы различаются в зависимости от штата, поэтому обязательно ознакомьтесь с законами страны, в которой вы живете, или наймите адвоката, который поможет вам разобраться в своих долговых обязательствах.

Какие активы защищены от кредиторов?

Определенные виды активов, как правило, защищены от требований кредиторов, когда ваш любимый человек умирает. Даже если у вашего супруга или члена семьи есть непогашенная задолженность, эти активы считаются «активами без завещания», поскольку у них есть назначенный бенефициар или так называемая совместная аренда с правом наследования. Это означает, что вы можете обойти сложный судебный процесс по наследственным делам и получить актив напрямую, независимо от того, есть ли завещание или нет.

• Пенсионные аккаунты :если у вашего близкого человека есть пенсионный счет 401(k), IRA или другой тип пенсионного счета, в котором вы указаны как бенефициар, он должен быть направлен непосредственно вам и защищен от кредиторов.
• Страхование жизни :если вы являетесь бенефициаром страховки жизни близкого вам человека, она переходит непосредственно к вам и не может быть изъята кредиторами.
• Живое доверие :Трасты — это юридические образования, которые хранят активы для бенефициаров и обычно могут обойти процесс завещания. Существуют разные типы трастов, но некоторые из них могут помочь защитить недвижимость от претензий кредиторов, а также снизить налоги.

Как погасить долг после смерти члена семьи

Когда вы теряете близкого человека, у которого были непогашенные долги, вам могут позвонить коллекторы. Им разрешается связаться с супругом умершего, чтобы идентифицировать душеприказчика или администратора наследства. Однако им не разрешено утверждать, что вы несете ответственность за погашение этих долгов, если вы действительно не обязаны юридически (например, в случае совместного долга).

Хотя они могут полагать, что действуют в рамках своих прав, возможно, коллекторы попытаются взыскать долг, который недействителен или истек срок исковой давности. Обязательно ознакомьтесь с законами о взыскании долгов и поймите, как бороться с коллекторами.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) регулирует, что могут и что не могут делать коллекторы:им не разрешается угрожать вам, беспокоить вас неоднократными звонками или требовать, чтобы они забрали ваше имущество, на которое они не имеют права, среди прочего. вещи. Если вы считаете, что коллектор нарушает ваши права, вы можете отправить им письмо с просьбой прекратить это и сообщить об этом генеральному прокурору вашего штата или подать жалобу в CFPB.

Если коллекторы настаивают на том, что вы несете ответственность за непогашенные долги вашего близкого человека, и вы не знаете, как поступить, рассмотрите возможность найма адвоката. Они могут определить, обоснованы ли эти претензии, и помочь вам разобраться с коллекторами. CFPB советует искать юриста, который специализируется на потребительском праве, наследственном праве или законе о завещании, защите от взыскания долгов или FDCPA. Если вы не можете себе это позволить, поищите юридические клиники или бюро юридической помощи в вашем районе, которые предлагают бесплатные услуги или услуги со скидкой.

Убедитесь, что кредиторы и бюро кредитных историй обновлены

Распорядитель имущества вашего близкого (которым можете быть вы, а можете и не быть) должен отправить копию свидетельства о смерти своим кредиторам. Получив уведомление о переходе, кредиторы, скорее всего, приостановят сбор неоплаченных счетов, пока наследство будет улажено.

Кредиторы также будут информировать бюро кредитных историй о смерти, что должно помешать другим использовать имя человека для подачи заявок на новые кредитные линии. Даже если вы связались с кредиторами, разумно также связаться с бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax) напрямую, чтобы убедиться, что они обновили кредитный отчет, чтобы указать, что человек скончался. Если у вас были какие-либо совместные или совместно подписанные учетные записи с вашим любимым человеком, получите бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы убедиться, что ваши учетные записи остаются в хорошем состоянии, когда вы проходите этот сложный процесс.