По данным Experian, в 2019 году американцы имели долги по кредитным картам в среднем на 6200 долларов. Но чуть более 1% пользователей кредитных карт имели баланс не менее 50 000 долларов.
Избавление от долга по кредитной карте на сумму 50 000 долларов и более может показаться непреодолимой задачей. Но с правильной стратегией, некоторыми хорошими финансовыми инструментами и временем можно достичь своей цели - избавиться от долгов.
Поскольку каждая финансовая ситуация отличается, не существует единственно правильного способа погасить задолженность по кредитной карте, особенно если у вас ее много. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать, прежде чем создавать план решения проблем с остатками на кредитной карте.
Выплата долга по кредитной карте в размере 50 000 долларов США потребует самоотверженности, последовательности и дополнительных платежей. Чтобы сделать последнее возможным, важно понимать, с какой суммой денег вы работаете каждый месяц и куда они идут.
Если у вас уже есть бюджет, переоцените его, чтобы увидеть, как вы тратите свои деньги и где вы можете сократить расходы, чтобы расставить приоритеты по выплате долга. Отказаться от стриминга или других подписок, которыми вы редко пользуетесь, реже есть вне дома или сделать так, чтобы ваш текущий гардероб продлился еще один сезон, не пополняя его, — это лишь несколько способов урезать свой ежемесячный бюджет, оставив больше на выплату долгов.
С другой стороны, если вы в настоящее время не следуете бюджету, создайте новый, чтобы помочь управлять имеющимися деньгами и посмотреть, сможете ли вы перенаправить деньги из других категорий расходов на погашение кредитных карт. Это начинается с отслеживания ваших ежемесячных расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги. Составление бюджета и его соблюдение — один из лучших способов избавиться от вредных привычек в деньгах и приступить к выполнению задачи по восстановлению финансового положения.
Сокращение вашего образа жизни не является идеальным, но это может быть ключом к погашению вашего долга и избавлению вас от долгов в будущем.
Посмотрите на свое жилищное положение, оплату автомобиля и другие текущие расходы, чтобы увидеть, возможно ли сократить эти ежемесячные расходы. Если вы снимаете жилье, вы можете нанять соседа по комнате или поискать менее дорогое жилье. Если платеж за автомобиль съедает слишком большую часть вашего ежемесячного бюджета, подумайте, может ли рефинансирование быть хорошим вариантом.
Помимо сокращения расходов, ищите возможности увеличить свой доход. Будь то просьба о повышении на работе, работа сверхурочно, дополнительная работа или поиск подработки, увеличение вашего дохода даже на несколько сотен долларов в месяц может иметь огромное значение в долгосрочной перспективе.
Погасить кредитные карты может быть сложно, потому что у них нет установленного срока погашения, как у кредитов. Вы можете платить сколько хотите, если вы ежемесячно выполняете минимальную сумму.
Вместо того, чтобы позволить минимальному платежу управлять вашей стратегией погашения, установите собственную цель, когда вы хотите выплатить последний доллар. Прежде чем поставить цель, убедитесь, что она разумна. Воспользуйтесь калькулятором выплат по кредитной карте, чтобы получить представление о том, сколько времени это займет в зависимости от вашей конкретной ситуации и платежеспособности.
Вы всегда должны платить по крайней мере минимальный ежемесячный платеж по каждой из ваших кредитных карт, чтобы избежать просроченных платежей, которые могут повредить ваш кредит. Тем не менее, чтобы погасить большой остаток, рассмотрите возможность использования подхода долговой лавины или долгового снежного кома.
Используя метод долговой лавины, вы будете вносить минимальные ежемесячные платежи по всем счетам вашей кредитной карты и применять любые дополнительные платежи, которые вы можете себе позволить, к счету с самой высокой процентной ставкой. Как только этот остаток будет погашен, вы возьмете все деньги, которые вы платили за него каждый месяц, и переведете их на карту со следующей самой высокой процентной ставкой.
Вы будете использовать эту стратегию до тех пор, пока все ваши кредитные карты не будут полностью оплачены.
Метод долгового снежного кома следует тому же процессу, что и метод долговой лавины, за исключением одного:вместо того, чтобы сначала нацеливаться на свой счет с самыми высокими процентными ставками, вы сосредоточитесь на счете с самым низким остатком.
Ни один из подходов по своей сути не лучше другого, поэтому вам нужно решить, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации. В общем, метод долговой лавины сэкономит вам больше на процентах, потому что вы сначала погасите счета с более высокими процентами. С другой стороны, метод долгового снежного кома принесет вам выигрыш на раннем этапе, поскольку вы ликвидируете небольшие остатки.
Рассмотрите оба варианта и вашу ситуацию, чтобы выбрать лучший путь для вас.
В дополнение к методам долгового снежного кома и лавины рассмотрите другие способы более эффективного погашения долга по кредитной карте и экономии денег на этом пути.
Вы можете договориться о более низкой процентной ставке по счетам кредитных карт с эмитентами кредитных карт. Это не гарантия, и вы можете получить более низкую ставку только временно, но это может гарантировать, что большая часть ваших ежемесячных платежей пойдет на основной баланс, а не на проценты, по крайней мере, в течение определенного периода времени.
Кредиты на консолидацию долга — это личные кредиты, которые вы можете использовать для погашения долга по кредитной карте. В среднем процентные ставки по потребительским кредитам ниже, чем по кредитным картам, поэтому таким образом вы сможете немного сэкономить.
Более того, персональные кредиты имеют установленные условия погашения, что означает, что вы точно знаете, когда вы закончите выплачивать свои долги, и у вас будет единый установленный ежемесячный платеж, который поможет вам управлять своими ежемесячными финансами.
Тем не менее, вы не сможете получить доступный кредит консолидации долга, если ваш кредитный рейтинг находится в плохой форме. Кроме того, ежемесячный платеж по кредиту, скорее всего, будет больше, чем минимальные платежи по вашей кредитной карте. Поэтому убедитесь, что вы проверили цифры, чтобы убедиться, что они подходят для вашей ситуации.
Еще один способ консолидировать свой долг и сэкономить деньги через кредитную карту перевода баланса. Эти карты специально предназначены для погашения остатков по другим кредитным картам и, как правило, предоставляют вводную акцию 0% годовых на эти остатки.
Хотя вы, скорее всего, не сможете положить 50 000 долларов на карту для перевода баланса, вы можете использовать ее для погашения части своего долга, погасив переведенный баланс до окончания начального периода APR. В зависимости от карты вы можете получить год или более без процентов, что упростит погашение долга по кредитной карте и сэкономит сотни или даже тысячи долларов на процентах в процессе.
Обратите внимание, однако, что многие карты перевода баланса взимают авансовый сбор, обычно 3% или 5% от суммы перевода. Во многих случаях экономия на процентах может значительно перевесить первоначальные затраты. И для этого вам понадобится кредит от хорошего до отличного.
Если вам трудно справиться с задолженностью по кредитной карте, вариантов консолидации и методов погашения может быть недостаточно. В этом случае, возможно, стоит заняться кредитным консультированием, урегулированием задолженности или даже банкротством.
Кредитное консультирование может предоставить вам некоторое облегчение благодаря плану управления задолженностью. За скромный аванс и ежемесячную плату вы будете производить платежи в кредитное консультационное агентство, которое затем будет платить вашим кредиторам от вашего имени.
Во многих случаях кредитные консультанты также могут договориться с вашими кредиторами о более низких процентных ставках и даже ежемесячных платежах. Рассмотрите возможность кредитного консультирования, если вы исчерпали все другие варианты, но хотите избежать ущерба для своей кредитной истории, который может нанести погашение долга и банкротство.
Урегулирование задолженности — это процесс переговоров, чтобы платить меньше, чем вы должны по своим счетам. Как правило, лучше всего это делать через компанию по урегулированию задолженности, которая взимает с вас плату за услугу. Однако важно помнить, что этот процесс может нанести значительный ущерб вашей кредитной истории.
Это связано с тем, что вам нужно будет производить платежи компании по урегулированию задолженности до тех пор, пока вы не достигнете суммы, которую компания может использовать для переговоров от вашего имени. При наличии долга по кредитной карте в десятки тысяч долларов достижение этой цели может занять некоторое время.
Тем временем вам, как правило, рекомендуется прекратить платежи по вашим счетам, что серьезно повредит вашему кредиту. В результате, как правило, это не очень хорошая идея, если вы не отставали от своих платежей до сих пор. Однако, если вы уже значительно просрочили свои счета, ущерб, возможно, уже был нанесен, и погашение долга может быть приемлемым вариантом.
Банкротство, как правило, является крайней мерой для любой формы долга. Но если ваше финансовое положение не позволяет использовать какой-либо другой способ погашения вашего долга, банкротство может быть единственным выходом.
Если вы рассматриваете возможность банкротства, учтите, что это может значительно повредить вашей кредитной истории на несколько лет вперед. Проконсультируйтесь с кредитным консультантом или адвокатом по банкротству, чтобы определить, подходит ли он вам лучше всего.
Погасить задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долл. США – непростая задача, и независимо от того, как вы ее выполните, у вас всегда будут возможности улучшить общее финансовое положение в будущем.
После того, как вы достигли своей цели погасить задолженность по кредитной карте, важно проявлять инициативу в отношении привычек кредитной карты, чтобы убедиться, что вы не окажетесь в той же ситуации снова. Это особенно важно, если вам пришлось прибегнуть к погашению задолженности или банкротству и вы хотите восстановить свою кредитную историю.
Для начала поставьте перед собой цель регулярно проверять свой кредитный рейтинг и кредитный отчет. Ваш кредитный рейтинг является показателем вашего общего кредитного здоровья и может дать вам подсказки о том, где вы находитесь. А в вашем кредитном отчете будет информация, необходимая для определения областей, которые нужно решить, если это необходимо.
Если у вас все еще есть кредитные карты или вы можете претендовать на новую, используйте их экономно и оплачивайте счета вовремя и в полном объеме каждый месяц. Это может помочь установить положительную историю платежей и показать хороший коэффициент использования кредита, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.