До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Существует множество законов, регулирующих экосистему потребительского кредита. Возможно, вы уже знакомы с некоторыми из них, например, с Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA) — федеральным законом, который предоставляет потребителям множество прав в отношении их кредитных отчетов. Еще один закон, который играет роль в кредитной индустрии, называется Законом о справедливой практике взыскания долгов или FDCPA.

FDCPA — это федеральный закон, который был принят в 1977 году с одной основной целью:установить правила, касающиеся действий сторонних коллекторов или, неофициально, коллекторских агентств.

Что такое сторонний коллектор?

Согласно определению FDCPA, коллектором является любая сторона, основной деятельностью которой является взыскание или попытка взыскания долгов перед другой стороной. Эти сборщики долгов обычно называются коллекторскими агентствами, и они могут быть наняты компаниями, желающими взыскать долги с клиентов, которые не выполнили своих обязательств по долгам. В обмен на успешное взыскание непогашенных долгов коллекторскому агентству обычно выплачивается процент от возмещенной суммы.

Например, если вы не выполнили обязательства по аренде квартиры и должны арендодателю или владельцу недвижимости 1000 долларов, они нередко нанимают сборщиков долгов, чтобы попытаться получить то, что им причитается. С этой целью коллектор может позвонить вам, отправить письма о взыскании долга, сообщить о долге компаниям, предоставляющим кредитные отчеты, в качестве счета для взыскания долга и даже пойти на то, чтобы подать на вас в гражданский суд и попытаться добиться судебного решения.

Как работает Закон о добросовестной практике взыскания долгов?

FDCPA не только обеспечивает различные средства защиты потребителей от неправомерных действий по взысканию долгов, но также устанавливает правила, применимые к сборщикам долгов. Чтобы понять FDCPA, важно понимать три основных компонента закона:на кого он распространяется, как он регулирует общение с коллекторами и действия, которые он запрещает.

На кого распространяется FDCPA

Только сторонние сборщики долгов :FDCPA не распространяется на внутренний отдел взыскания долгов вашего банка, эмитента кредитной карты или другого поставщика услуг. Исключением из этого правила является ситуация, когда отдел взыскания долгов имеет другое имя, чем имя кредитора или поставщика услуг.

Только потребительские долги :использование термина «защита прав потребителей» имеет особое значение, поскольку оно относится к FDCPA. Закон распространяется только на взыскание потребительских долгов, а не коммерческих долгов. Это означает, что закон юридически защищает вас, если вы несете личную ответственность за долги, такие как автокредит, студенческий кредит, кредитная карта, аренда квартиры или аналогичные личные долги.

Однако предприятия не защищены FDCPA, если они не выполняют свои обязательства по коммерческим или деловым долгам. Исключением из этого правила было бы, если бы вы подписали личную гарантию долга вашей компании. В этом случае FDCPA также защитит вас от неправомерных методов взыскания долгов благодаря личной гарантии. Во всех смыслах и целях, когда вы лично гарантируете коммерческий долг, он становится потребительским долгом.

Как FDCPA регулирует общение с коллекторами

Ограничение контактов :FDCPA накладывает ограничения на стороны, с которыми коллекторы могут связываться, и когда они могут это делать. Коллекторам разрешено связываться с должниками только с 8:00 до 21:00. И вопреки тому, что вы, возможно, слышали, им разрешено звонить вам на работу, но только в том случае, если ваш работодатель разрешает вам принимать такие звонки.

Требование о раскрытии информации третьим лицам :За исключением некоторых случаев, коллекторам не разрешается общаться через третью сторону, когда это касается вашего долга. Например, коллектор не может позвонить вашему соседу и сообщить ему о вашем просроченном долге.

Однако, если у коллектора нет контактной информации должника, ему разрешается звонить родственникам, соседям или коллегам. Им разрешено только запрашивать контактную информацию, и они не могут раскрывать, что они занимаются взысканием долгов, или обсуждать ваш долг.

Правила обмена почтой :коллекторам разрешено общаться с вами по почте, но они не могут делать это с помощью открыток. Если коллектор решит отправить вам письмо-напоминание, на внешней стороне конверта не должно быть логотипа или языка коллектора, которые указывали бы на то, что письмо отправлено коллектором.

Коллектор "мини-Миранда" :Всякий раз, когда коллектор связывается с вами, независимо от метода, он должен заранее сообщить, что является коллектором. Это означает, что они не могут скрывать или лгать о своей личности, когда звонят вам по телефону.

Сборщики долгов также должны сообщить, что они пытаются взыскать долг и что любая информация, которую они получают от вас, может быть использована для оказания им помощи в взыскании долга с вас. Это обычно называют мини-раскрытием Миранды из-за того, что по своему характеру оно похоже на предупреждение Миранды, которое зачитывают правоохранительные органы США при аресте.

Сообщение агентству кредитной информации :сборщикам долгов разрешено сообщать точную информацию о вашем счете для взыскания задолженности агентствам кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax). Кроме того, сборщики долгов имеют законное право доступа к вашим кредитным отчетам, чтобы помочь им в «сборе средств со счета потребителя» — то, что официально называется «Допустимой целью» в FCRA.

Практика взыскания задолженности, запрещенная FDCPA

В целом, FDCPA не позволяет сборщикам долгов совершать оскорбительные действия или домогательства. И хотя в акте нет четкого определения того, что считается «оскорбительным или домогательным», существует множество действий, которые можно считать нарушением. Вот некоторые из этих запрещенных действий:

• Неоднократные звонки должнику с целью беспокоить его или звонки в любое время, кроме вышеупомянутого, с 8:00 до 21:00. ограничение по времени.
• Угрозы подать в суд на должника, если коллектор действительно не намерен это делать.
• Угрозы насилием или физической расправой в отношении должника.
• Общение с должником, если коллектору известно, что адвокат представляет должника в связи с его долгом.
• Использование нецензурной лексики в отношении должника.
• Публикация вашей информации в составе любого списка потребителей, которые предположительно отказываются оплачивать свои счета.
• Искажать свою личность, когда вам звонят.
• Угрожают действиями, которые не могут быть предприняты по закону, например предъявлением иска о взыскании долгов, срок исковой давности по которым истек.
• Депонирование чека с более поздней датой, отправленного должником, ранее даты, указанной в чеке.
• Добавление процентов или комиссий к полученной сумме, если это не разрешено договором или законом.

Каковы ваши средства правовой защиты в соответствии с FDCPA?

Если вы считаете, что ваши права были нарушены и вы стали жертвой неправомерных или незаконных действий по взысканию задолженности, вы можете обратиться в суд.

Как правило, у вас будет один год с даты предполагаемого нарушения, чтобы подать иск против коллектора. Через год срок исковой давности истекает. Вы можете подать иск самостоятельно или нанять адвоката, который подаст иск от вашего имени.

Вы можете возместить до 1000 долларов «установленного законом» ущерба, что является пределом, установленным FDCPA. Фактический ущерб, который вы, возможно, понесли, должен быть доказан в суде. Поскольку FDCPA официально называется «статутом о перераспределении гонораров», у вас может быть возможность покрыть гонорары адвоката, если вы выиграете суд.

Вы также можете сообщить о том, что, по вашему мнению, является нарушением FDCPA, в Бюро финансовой защиты прав потребителей, используя их онлайн-форму жалобы. Вы сможете определить точное предполагаемое нарушение из их списка вариантов.

Проверьте свои кредитные отчеты для счетов для инкассации

Если вы получили звонки или письма от коллекторов, вы можете проверить свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что долг указан правильно. Обычно вы можете бесплатно проверять свои кредитные отчеты раз в 12 месяцев в каждой из национальных компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах. Однако теперь вы можете бесплатно проверять свои кредитные отчеты каждую неделю до апреля 2021 года, используя тот же веб-сайт, который вы обычно используете для проверки своих бесплатных годовых кредитных отчетов, — AnnualCreditReport.com. Вы также можете использовать бесплатную службу кредитного мониторинга Experian, чтобы следить за своим кредитным отчетом Experian и FICO ^® . Оценка ^☉ и получать уведомления о запросах и других изменениях в вашем кредитном отчете.