Отношение вашего долга к доходу (DTI) является важным показателем не только для определения того, имеете ли вы право на получение нового кредита или кредитной карты, но и для определения вашего финансового положения.

Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, просто разделите общую сумму ежемесячных платежей по долгу на свой валовой ежемесячный доход. Ваш DTI — не единственный фактор, который учитывают кредиторы, и правильное соотношение может зависеть от типа кредита, на который вы подаете заявку.

Но знание своего DTI и возможность его рассчитать — важный шаг к пониманию того, как управлять своим долгом, когда вы думаете о подаче заявки на новый кредит.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение вашего долга к доходу, часто называемое DTI, показывает, какая часть вашего валового дохода ежемесячно идет на выплату долга. С точки зрения кредитора, это показывает, насколько больший долг вы можете разумно взять на себя, учитывая ваш текущий доход и долговую ситуацию.

Существует два типа DTI, с которыми вы можете столкнуться:внешний и внутренний. Внешний DTI представляет только ваши ежемесячные расходы на жилье и то, как они соотносятся с вашим валовым ежемесячным доходом, в то время как внутренний DTI включает все ваши ежемесячные долговые обязательства. Большинство кредиторов используют только внутренний DTI, но ипотечные кредиторы обычно используют и то, и другое.

Чем выше ваш коэффициент, тем больший риск вы представляете для кредитора, поскольку вам может быть труднее выполнять свои платежи по сравнению с заемщиком с низким DTI.

Если ваш DTI относительно высок, кредитор может взимать более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать дополнительный риск. Вам могут даже отказать, потому что ваш DTI слишком высок.

Как рассчитывается отношение долга к доходу?

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, определите, какова ваша общая ежемесячная задолженность, и разделите эту цифру на свой валовой ежемесячный доход.

Например, если каждый месяц вы платите 1000 долларов за ипотечный кредит, 250 долларов за автокредит, 100 долларов за студенческий кредит и 200 долларов за различные другие долги, ваш общий ежемесячный долг — сумма всех ваших ежемесячных платежей — составляет 1550 долларов. /Р>

Чтобы рассчитать свой валовой ежемесячный доход, возьмите свою зарплату до вычета налогов и других вычетов и разделите ее на 12. Таким образом, если ваша годовая зарплата составляет 60 000 долларов США, ваш валовой ежемесячный доход составит 5 000 долларов США.

Теперь возьмите свои общие ежемесячные долговые обязательства (1550 долларов) и разделите их на свою валовую месячную зарплату (5000 долларов). Затем переведите полученное число (0,31) в проценты, умножив его на 100; в данном случае 31 % — это ваш DTI.

Если вы покупаете дом и подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор будет использовать приведенные выше расчеты для расчета вашего внутреннего DTI, но также будет учитывать ваш внешний DTI. Чтобы рассчитать это, просто разделите платеж по ипотеке (1000 долларов) на свой валовой ежемесячный доход (5000 долларов), и вы получите 0,20, или 20%.

Как отношение долга к доходу влияет на кредит?

Ваш DTI не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, потому что модели кредитного скоринга игнорируют информацию о доходах. Однако сумма задолженности влияет на уровень использования кредита, который является вторым по значимости фактором в вашем FICO ^® . Оценка ^☉ .

Коэффициент использования вашего кредита – это баланс вашей кредитной карты, разделенный на общий кредитный лимит. Он показывает, какую часть вашего доступного кредита вы используете. Кредитные эксперты рекомендуют держать коэффициент использования ниже 30%, и чем он ниже, тем лучше. Для лучших кредитных рейтингов держите использование ниже 7%.

Но ваш DTI также включает в себя сумму, которую вы должны по другим типам кредитных счетов, включая кредиты в рассрочку и другие возобновляемые кредитные линии. Чем больше у вас долгов по кредитным картам и другим кредитам и чем выше коэффициент их использования, тем более негативно это может повлиять на вашу кредитную историю.

Что такое хорошее соотношение долга к доходу?

Ваш DTI помогает кредиторам быстро увидеть, как ваш долг соответствует вашему доходу, давая им представление о вашей способности выплачивать любой новый долг каждый месяц. Как правило, чем ниже ваш DTI, тем лучше, потому что это показывает кредиторам, что у вас есть дополнительный доход после ваших текущих долговых обязательств, чтобы брать на себя новые платежи по кредиту.

Однако идеальный DTI зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку, и от кредитора. Например, при подаче заявки на личный кредит может быть приемлемым более высокий DTI; но при подаче заявки на ипотеку у кредитора могут быть более строгие стандарты.

Например, для ипотечных кредитов кредиторы могут рассчитывать на начальный DTI 28% или ниже (максимум для кредита FHA составляет 31%) и итоговый коэффициент менее 43% (хотя иногда и менее 36%). . Стандартные рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac по выдаче кредитов в некоторых случаях допускают 50%-ную внутреннюю ставку DTI.

В то время как другие типы кредитов доступны тем, у кого DTI превышает 50%, такой высокий коэффициент может ограничить вашу способность брать кредиты. У каждого кредитора есть свои критерии для определения приемлемости, и высокий DTI может подвергнуть вас риску отказа или одобрения, но с высокой процентной ставкой.

Хотя важно работать над снижением DTI, помните, что это не единственный фактор, который оценивают кредиторы. Они также рассмотрят ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, вашу ситуацию с трудоустройством и другие важные факторы. Размышляя о том, как повысить свои шансы на одобрение кредита на выгодных условиях, обязательно взгляните на картину в целом и на то, как вы можете максимально снизить риск для будущих кредиторов.