Урегулирование задолженности — это процесс переговоров с кредиторами в надежде, что они примут меньше, чем вы им должны. Компании по урегулированию долгов управляют этим процессом с пониманием того, что вы заплатите им, если им удастся уменьшить или списать ваши долги.
Урегулирование задолженности обычно используется как крайняя альтернатива банкротству. Это рискованный процесс без каких-либо гарантий успеха, который может серьезно повредить вашей кредитной истории.
При урегулировании долга компании по облегчению долгового бремени обычно заставляют вас прекратить все платежи своим кредиторам и вместо этого заставляют вас ежемесячно вносить платежи на сберегательный счет, который они для вас открыли. Затем они попытаются использовать деньги на этом счете, даже если они меньше, чем вы должны, чтобы погасить ваш долг. В зависимости от того, сколько у вас кредиторов и размера непогашенной задолженности, сбор достаточного количества денег, чтобы сделать выгодное предложение кредиторам, может занять от трех до четырех лет.
Когда компания по облегчению долгового бремени определяет, что у нее достаточно средств, она обращается к вашим кредиторам от вашего имени, предлагая частичную выплату ваших долгов в качестве предпочтительной альтернативы полному отсутствию выплаты. Подразумевается, что если вы подадите заявление о банкротстве, кредиторы в конечном итоге могут не получить ничего из того, что им причитается.
Если переговоры увенчаются успехом, компания по урегулированию задолженности взимает с вас процент (обычно от 20% до 25%) либо от сэкономленной вами суммы, либо от общей суммы вашего долга. Счета для погашения долга также часто взимают дополнительные сборы (например, за создание и обслуживание вашего сберегательного счета).
Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении и подумываете о погашении долга, вероятно, стоит изучить вариант с аналогичным названием, но существенно отличающийся от него, который называется управлением долгом.
Как и компании по урегулированию долга, программы управления долгом (DMP) могут помочь вам реорганизовать ваши финансы, а поставщик DMP может вмешаться в дела кредиторов от вашего имени, чтобы помочь договориться о снижении процентной ставки, продлении сроков погашения и расчетов. В отличие от компании по урегулированию долгов, поставщики DMP стремятся помочь вам полностью погасить свой долг таким образом, чтобы нанести минимальный ущерб вашему кредиту.
Еще одним важным отличием является то, что поставщики DMP являются некоммерческими компаниями, в отличие от коммерческих компаний по урегулированию долгов. Это не означает, что услуги DMP бесплатны (хотя они могут быть такими, если вы соответствуете определенным требованиям к доходу), но это означает, что поставщики DMP с меньшей вероятностью будут взимать высокую плату или настаивать на том, чтобы вы пользовались их услугами, когда другие варианты более жизнеспособны.
Программы управления долгом могут сказаться на вашем кредите, поскольку успешное участие в DMP может привести к тому, что кредиторы закроют ваши счета. Всякий раз, когда вы закрываете учетную запись, важно понимать, как это повлияет на ваш коэффициент использования кредита, который измеряет процент от вашего общего кредитного лимита, который вы используете. Использование кредита является вторым по важности фактором в вашей кредитной истории, и закрытие счетов может привести к тому, что она подскочит, что может привести к ухудшению вашей кредитной истории. Тем не менее, следование плану погашения DMP, скорее всего, оставит ваш кредит в гораздо лучшем положении, чем урегулирование долга.
Единственным самым большим фактором в вашей кредитной истории является ваша платежная история. Если вы являетесь кандидатом на урегулирование долга, вы, возможно, уже пропустили или просрочили платежи, но если ваша платежная история хороша в процессе урегулирования долга, это ненадолго. Инструкции компании по урегулированию долгов удерживать платежи от ваших кредиторов (и вместо этого производить платежи на сберегательный счет), безусловно, приведут к быстрому и резкому падению кредитного рейтинга, если вы не пропустили ни одного платежа, и это, вероятно, понизит ваши баллы. даже если у вас была неоднородная платежная история.
Кроме того, преднамеренная неуплата кредиторам в течение нескольких месяцев или лет, вероятно, приведет к тому, что некоторые кредиторы спишут ваши долги и продадут их коллекторским агентствам, что приведет к значительным отрицательным записям в кредитном отчете. Эти записи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первоначального просрочки, вызвавшей их.
Сочетание плохой кредитной истории и отрицательных записей в кредитном отчете может значительно ограничить готовность кредиторов выдать вам ссуду или кредит.
Банкротство оказывает наиболее серьезное негативное влияние на личный кредит из всех отдельных событий, и урегулирование долга следует рассматривать только как крайнюю альтернативу заявлению о банкротстве — при условии, что все другие варианты были исчерпаны. Однако имейте в виду, что, по крайней мере, для некоторых лиц урегулирование задолженности может не принести существенной выгоды по сравнению с банкротством.
В зависимости от того, насколько высок был ваш кредитный рейтинг до того, как вы приступили к урегулированию долга, и сколько других негативных событий у вас есть в вашем кредитном отчете, когда вы начинаете процесс, урегулирование долга может быть столь же разрушительным для вашего кредитного рейтинга, как и банкротство. Связанные записи с отрицательным кредитным рейтингом (пропущенные платежи, списания и счета, проданные для взыскания) остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа, вызвавшего их, — столько же времени, что и банкротство согласно главе 13. ваш кредитный отчет.
Влияние всех этих негативных событий на кредитный рейтинг начинает уменьшаться до истечения семилетнего срока их действия, но, поскольку глава 13 влечет за собой структурированные выплаты кредиторам, аналогичные плану погашения долга, это может стоить вам меньше и оставить ваш кредит в лучшей форме после на семь лет больше, чем погашение долга.
В зависимости от общей суммы вашего долга и того, как компания по урегулированию долгов может структурировать свои сборы, расходы, связанные с урегулированием долга, могут превышать расходы, связанные с подачей заявления о банкротстве. (Это особенно верно, если вы имеете право на банкротство по главе 7)
Если ваши кредиторы отказываются от условий, предложенных вашей компанией по урегулированию долгов, у вас может не быть иного выбора, кроме как объявить о банкротстве, но только после того, как вы уплатите комиссию компании по урегулированию долгов и потеряете месяцы или годы, которые в противном случае вы могли бы потратить на восстановление вашего кредита.
Компании по урегулированию долгов являются жизнеспособным вариантом для некоторых потребителей, стремящихся избежать банкротства, но риск и расходы, которые они несут, могут означать, что программы управления долгом и даже само банкротство могут быть лучшими вариантами.