От студенческих ссуд до кредитных карт, погашение долга может быть огромной проблемой для многих людей. По мере того, как долги накапливаются и становятся непосильными, потребители могут подумать о том, чтобы обратиться за помощью извне, чтобы выбраться из долгов. При поиске решений управление долгом и урегулирование задолженности термины, которые часто путают или используют взаимозаменяемо. Однако есть несколько фундаментальных отличий, о которых следует помнить, прежде чем выбрать один вариант вместо другого.
На первый взгляд урегулирование долга может показаться лучшим вариантом. Компания по урегулированию задолженности заставляет вас прекратить платить вашим кредиторам, поскольку они договариваются о более низкой оплате. Затем компания по урегулированию задолженности платит кредиторам от вашего имени. По сути, создается впечатление, что вы экономите деньги, а компания по урегулированию долгов позаботится о выплатах вашим кредиторам за вас.
Загвоздка в том, что меньший платеж, о котором они договариваются, ниже вашего полного непогашенного остатка. Это вредит вашему кредитному рейтингу, потому что вы не платите всю сумму. Как правило, при погашении долга вы платите только от 50% до 80% остатка. Кроме того, компания по урегулированию задолженности не платит вашим кредиторам, пока они ведут переговоры о более низкой оплате, поэтому вы можете начать получать звонки о взыскании задолженности. Затем о просроченных платежах сообщается в три основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax), и они остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Независимо от того, будет ли ваше урегулирование успешным, ваш кредит будет поврежден.
Кроме того, имейте в виду, что если долг погашен меньше, чем полный баланс, у вас могут быть налоговые последствия, потому что прощенный долг, вероятно, будет сообщен в IRS как доход. Наконец, за эту услугу вам придется заплатить огромную комиссию:с вас может взиматься от 15% до 25% от суммы платежа.
Программы управления долгом (DMP) находятся в ведении некоммерческих кредитных консультационных компаний, в отличие от компаний по урегулированию долга, которые являются коммерческими. В DMP кредитная консультационная компания ведет переговоры с вашими кредиторами о снижении ваших процентных ставок и сборов или снижении ежемесячных платежей для вас. Вы по-прежнему выплачиваете основную сумму, поэтому ваш кредитный рейтинг не влияет, как это было бы при погашении долга. Кредитные консультанты также помогут вам улучшить свои навыки управления денежными средствами и разработать реальный бюджет.
Отличить мошенников от законных компаний может быть сложно.
«Потребители всегда должны заранее проводить исследования, чтобы защитить себя», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию в American Consumer Credit Counseling. «Прежде чем вы решите воспользоваться какой-либо услугой по управлению долгом, вам следует убедиться, что у компании есть несколько учетных данных».
Что нужно искать в надежном агентстве:
Вывод:следите за компаниями, которые пытаются заработать на вашем долге, взимая с вас плату, не предлагая реальной помощи. Выберите компанию, которая понимает вашу ситуацию и будет работать с вами, чтобы уменьшить ваш долг, не ухудшая вашу кредитную историю и не используя вас в финансовом отношении. Хотя долги могут быть стрессовыми и трудными, вы должны принять взвешенное решение, прежде чем выбирать компанию по урегулированию долгов или программу управления долгом.
Раскрытие информации. Этот пост был написан Мэдисон Блок, сотрудником American Consumer Credit Counseling.