Выбраться из долгов требует времени и самоотверженности, и правильный способ сделать это зависит от вашей ситуации. Когда вы подумаете, сколько вы должны и что вы можете разумно сделать, чтобы выплатить его, у вас будет лучшее представление о правильном плане действий.
Чтобы помочь вам встать на правильный путь в управлении своими деньгами, вот пять шагов, которые следует учитывать. Вам не обязательно выполнять их все, чтобы добиться успеха, а некоторые из них могут быть ненужными или невозможными в зависимости от вашей ситуации, но ключ в том, чтобы изучить ваши варианты и найти то, что лучше всего подходит для вас.
Бюджет может быть эффективным оружием против долгов, и это один из самых простых способов справиться с тем, что вы должны. Основная цель бюджета — тратить меньше, чем вы зарабатываете. В данном случае вы можете направить эти дополнительные средства на погашение долга.
Начните составлять свой бюджет, рассчитав свой типичный ежемесячный доход. Если ваш доход непостоянен, возьмите средний показатель за последние три-шесть месяцев и внесите коррективы на основе того, что вы знаете о своей ситуации. Затем посмотрите на свои расходы за последние несколько месяцев, чтобы понять, сколько вы обычно тратите каждый месяц.
Чтобы помочь рассчитать свои расходы, сначала разделите их на две основные группы:фиксированные расходы и переменные расходы. Постоянные расходы включают аренду, коммунальные платежи и оплату автомобиля; переменные расходы включают питание вне дома, развлечения и предметы домашнего обихода. Используйте эту систему, чтобы получить максимально точную картину и выяснить, в каких областях вы могли бы сократить расходы, чтобы высвободить дополнительные деньги для выплаты долга.
Затем составьте план того, как вы будете тратить свои деньги каждый месяц в будущем, вместо этого выделяя часть денег, которые вы обычно тратите по усмотрению, на дополнительную выплату долга. В течение месяца следите за своими расходами, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своих целей по расходам.
Если ваша денежная ситуация настолько стеснена, что у вас не так много дискреционных расходов, составление бюджета может не иметь большого значения. Но это поможет вам понять, откуда и куда уходят ваши деньги, и покажет вам области, в которых вы могли бы тратить меньше.
Дополнительный заработок может помочь вам быстрее погасить свой долг. Даже если в вашем расписании есть время только для того, чтобы сделать немного больше здесь и там, это может иметь большое значение в долгосрочной перспективе. Вот несколько идей для начала:
Хотя это не единственные способы быстрого дополнительного заработка, они могут помочь вам понять, какие варианты доступны в зависимости от ваших потребностей и свободного времени.
В зависимости от типа вашего долга, вы можете сэкономить деньги путем его консолидации. Хотя существуют различные методы, которые вы можете использовать для консолидации долга, основная цель состоит в том, чтобы перевести долг с высокой процентной ставкой в кредит или кредитную карту с низкой процентной ставкой, что может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов в виде процентов. Вот несколько возможных вариантов.
Если ваш кредит в целом в хорошей форме, вы можете претендовать на получение кредитной карты перевода баланса. Эти карты обычно предлагают начальную акцию в размере 0 % годовой процентной ставки (APR) при переводе остатка с другой кредитной карты или карт.
Если вы погасите остаток в течение рекламного периода, который обычно составляет от 12 до 21 месяца с картами перевода основного баланса, вы не будете платить проценты на переведенный остаток. Однако по окончании акции с остатка на балансе будет списана обычная годовая процентная ставка карты.
Несколько вещей, о которых следует помнить:
Карта перевода баланса может быть отличной, если у вас много долгов по кредитной карте и вы можете быть достаточно дисциплинированными, чтобы погасить баланс до окончания рекламного периода или вскоре после него. Однако, если вы думаете, что у вас может возникнуть соблазн заплатить только минимальную сумму по новой карте, это, вероятно, не лучший выбор.
Кредит консолидации долга является личным кредитом, используемым специально для погашения других долгов. Вы можете объединить множество различных типов кредитов с помощью консолидированного кредита, и, в зависимости от вашей кредитной ситуации, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.
В отличие от кредитных карт с переводом баланса, здесь нет опции 0% годовых. Консолидационные кредиты имеют установленный срок погашения, что дает вам больше уверенности в том, что вам нужно заплатить и когда вы будете свободны от долгов. Если вы решите, вы также можете платить больше, чем установленная ежемесячная сумма. Кроме того, нет никаких потенциальных проблем с высоким использованием кредита, потому что кредиты в рассрочку не учитываются в этом расчете.
Однако, если ваш кредит не в хорошей форме, вам будет трудно найти консолидационный кредит с относительно низкой процентной ставкой. Если ставка значительно выше, чем вы платите, пропустите этот вариант. Но даже если это примерно то же самое, возможно, лучше иметь кредит с установленным ежемесячным платежом, чем остаток на кредитной карте, которому не видно конца.
Независимо от того, что еще вы делаете, чтобы выбраться из долгов, важно подумать о том, как расставить приоритеты, какие долги нужно погасить в первую очередь. Для возобновляемой задолженности, такой как кредитные карты и кредитные линии, следует рассмотреть два основных варианта:метод долгового снежного кома и метод долговой лавины:
Какой метод работает лучше? Это зависит от ваших целей и предпочтений. При использовании метода долгового снежного кома цель состоит в том, чтобы выиграть как можно раньше, что может иметь большое значение, если у вас есть несколько кредитных счетов. Быстрое погашение небольших долгов может помочь вам сохранить мотивацию для достижения более широкой цели.
При использовании метода долговой лавины цель состоит в том, чтобы сэкономить как можно больше денег на процентах. Устранив долги с более высокими процентами в первую очередь, вы достигнете этой цели. Тем не менее, разница в экономии процентов между этими двумя подходами не всегда огромна. Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора, чтобы определить, что лучше для вас.
Если у вас тяжелое финансовое положение и вы не видите выхода с помощью некоторых других шагов, которые мы рассмотрели, возможно, стоит обратиться за помощью. Кредитные консультационные агентства и компании по урегулированию задолженности могут быть в состоянии помочь вам. Вот как они работают и что нужно знать о каждом из них.
Кредитный консультант может помочь вам, разработав план управления долгом. В рамках этого плана вы вносите один ежемесячный платеж кредитному консультационному агентству, и оно делит его на отдельные платежи вашим кредиторам.
Одним из преимуществ этого варианта является то, что кредитное консультационное агентство может договориться с вашими кредиторами о более низких процентных ставках, что потенциально может уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц, и сэкономить деньги на процентах.
Кроме того, вы продолжаете оплачивать свои счета вовремя, поэтому вам не следует ожидать снижения вашей кредитной истории. Однако вы не сможете подать заявку на новый кредит, пока вы участвуете в плане, что может занять несколько лет, в зависимости от того, сколько вы должны. Кроме того, вам может потребоваться закрыть счета вашей кредитной карты, чтобы у вас не возникали новые долги во время платежей, что потенциально может повредить вашей кредитной истории.
План управления долгом стоит рассмотреть, если вы в основном своевременно платите, но ваш кредит недостаточно хорош для консолидации долга.
Цель этого подхода — согласиться на меньшее, чем вы должны. Вам может быть трудно сделать это самостоятельно, поэтому вам, вероятно, придется заручиться помощью компании по урегулированию долгов. Из-за ущерба, который это может нанести вашему кредиту, погашение долга следует использовать только в крайнем случае.
Вместо того, чтобы создавать план погашения, как с кредитным консультантом, компании по урегулированию долгов заставляют вас прекратить выплаты вашим кредиторам. Вместо этого вы будете вносить ежемесячный платеж на счет компании, который в конечном итоге будет использоваться для расчетов, как только баланс станет достаточно высоким.
Урегулирование задолженности потенциально может сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, потому что вы платите меньше, чем изначально должны. Но в долгосрочной перспективе это может обойтись намного дороже.
Во-первых, вы можете оказаться на крючке, чтобы заплатить налоги с суммы прощенного долга. Кроме того, поскольку вы прекратили платежи и заплатили меньше согласованной суммы, урегулирование задолженности может разрушить ваш кредит, что затруднит получение одобрения на кредит в будущем. Даже если вы это сделаете, вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки, пока ваша кредитная история не восстановится.
Как правило, урегулирование задолженности стоит рассматривать только в том случае, если вы уже просрочили платежи и у вас нет других вариантов.
Точно так же, как не существует единого способа залезть в долги, нет и универсального решения, как выбраться из него. При рассмотрении этих и других возможных шагов подумайте, какой подход лучше всего подходит для ваших конкретных потребностей, целей и предпочтений. Хотя это может в конечном итоге отличаться от того, как другие могут предложить вам что-то сделать, важно то, что вы добились значительного прогресса на пути к освобождению от долгов.