В течение многих лет злоупотребление кредитными картами вызывало раздражение у экспертов по личным финансам. По мере того, как потребители стали больше полагаться на кредит, чтобы финансировать свою жизнь, и впоследствии изо всех сил пытались погасить огромные суммы долга, мир личных финансов принял общий рефрен:если вы не можете позволить себе купить что-то за наличные, вы не можете позволить себе купить его.
Но в последнее десятилетие или около того преимущество частого использования кредитных карт стало более очевидным. Программы поощрения расширились, бонусы за регистрацию выросли, и потребители в целом стали лучше понимать, насколько важно создать сильную кредитную историю. Сегодня у экспертов по личным финансам есть другой рефрен:если вы можете позволить себе полностью оплачивать остаток каждый месяц, используйте кредитные карты как можно чаще.
Найдите кредитные карты для бонусных баллов в Experian CreditMatch ™ .
Итак, если взимать как можно больше с пластика в вашем кармане имеет смысл с финансовой точки зрения, следует ли вам использовать кредитную карту для оплаты ваших регулярных ежемесячных счетов или придерживаться их оплаты со своего текущего счета? Оплата счетов кредитной картой или текущим счетом зависит от нескольких факторов. Когда имеет смысл пользоваться картой, а когда лучше платить со своего расчетного счета? Читайте ответы на эти и другие вопросы.
Перечисление ежемесячных счетов на кредитную карту может быть полезным для вас, если:
Если вы найдете подходящую кредитную карту для своих нужд, каждый потраченный доллар может принести вознаграждение, вернуть вам деньги или помочь вам претендовать на бонус за регистрацию. Например, карта с бонусом в размере 500 долларов США может потребовать минимальных расходов в размере 3000 долларов США для получения бонуса, что может быть трудно получить, если вы не используете ее для оплаты счетов. Если вы получаете кэшбэк или мили за поездки каждый раз, когда пользуетесь кредитной картой, оплата счетов таким образом может принести вам бесплатную поездку в Париж или значительный кредит на счете.
Оплата счетов с помощью кредитной карты также может дать вам доступ к защите покупок, в зависимости от карты. Например, если вы оплачиваете счет за Интернет с помощью кредитной карты, а ваши услуги часто отключаются, вы можете запросить возврат платежа через компанию, выпустившую вашу кредитную карту, если провайдер не предоставляет вам возмещение или скидку.
Найдите лучшие кредитные карты с кэшбэком в Experian CreditMatch ™ .
Пока вы оплачиваете счет по кредитной карте вовремя и в полном объеме каждый месяц, вы, как правило, не заметите негативного влияния на свой кредитный рейтинг. На самом деле, регулярная своевременная оплата по кредитной карте показывает, что вы ответственный заемщик. Если у вас нет других кредитных линий, регулярное использование кредитной карты поможет повысить ваш кредитный рейтинг, если вы будете выплачивать ее каждый месяц. (См. возможное исключение относительно коэффициентов использования кредита ниже.)
Использование кредитной карты для оплаты счетов может быть полезным, если вам нужно оплатить арендную плату или счет за отопление, но день выплаты жалованья только на следующей неделе. В этой ситуации использование кредитной карты может дать вам некоторое пространство для маневра и помочь вам избежать платы за овердрафт. Тем не менее, убедитесь, что вы платите долг на вашей карте, как только вы получите зарплату. Выставление счетов на кредитную карту из-за того, что у вас нет наличных для их оплаты, может привести вас к опасному пути и привести к долгам, которые могут стать неуправляемыми.
Обычно вы можете оплатить следующие счета с помощью кредитной карты. Узнайте у своих провайдеров, взимают ли они комиссию за удобство при обработке платежа по вашей кредитной карте. (Если они это делают, обычно разумнее платить с вашего расчетного счета.) И посмотрите на веб-сайт компании или в бумажную выписку, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.
Как правило, следующие провайдеры не разрешают вам платить кредитной картой или взимают с вас комиссию за это. Однако существуют исключения, поэтому уточните у своего поставщика услуг, хотите ли вы оплатить эти счета кредитной картой.
Один из рисков, связанных с переводом счетов на кредитную карту, — это возможность накопить остаток и не погасить его полностью. Если вы накопите на карте 500 долл. США и внесете только минимальный платеж, с вас будут начисляться проценты до тех пор, пока остаток не будет полностью погашен.
Даже если вы ежемесячно полностью погашаете свой баланс, коэффициент использования кредита может увеличиться и повредить вашему кредитному рейтингу. Использование кредита — это то, сколько доступного кредита вы используете каждый месяц, и это второй по важности фактор в вашем кредитном рейтинге. Этот фактор может определять до 30% вашего кредитного рейтинга.
Чтобы определить коэффициент использования кредита, разделите общую сумму текущих остатков по кредитной карте на доступный кредит. Например, если баланс вашей кредитной карты составляет 4000 долларов США, а общий кредитный лимит по всем вашим картам составляет 10 000 долларов США, коэффициент использования составляет 40%. Коэффициент использования кредита 30% или более, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг. Почему? Высокий процент заставляет кредиторов думать, что вы слишком сильно полагаетесь на кредитные карты, чтобы финансировать свой образ жизни. Для достижения наилучших результатов рекомендуется поддерживать уровень использования ниже 10%.
Простой способ предотвратить высокую загрузку — оплачивать счет по кредитной карте дважды в месяц. Баланс выписки — это то, что используется для определения коэффициента использования кредита, поэтому, если вы сможете оплатить часть своего счета до того, как будет сгенерирована выписка, вы сможете поддерживать коэффициент использования на низком уровне.
Средний возраст всех ваших открытых кредитных счетов является еще одним важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга. Каждый раз, когда вы открываете новый кредит или кредитную карту, ваш средний кредитный возраст снижается. Более длинная кредитная история показывает потенциальным банкам и кредиторам, что у вас есть опыт ответственного возврата денег.
Закрытие старых счетов также негативно повлияет на ваш кредитный возраст. Если у вас есть кредитная карта в течение восьми лет, и она больше не соответствует вашим потребностям, закрытие ее может быть не лучшей идеей. Вместо этого держите его открытым и делайте с ним несколько небольших покупок каждый месяц. Подождите, пока выписка закроется, а затем полностью погасите остаток.
Постоянное использование старой кредитной карты может быть трудным для запоминания, особенно если в вашем кошельке полно других карт, которыми вы регулярно пользуетесь. Но если ваша учетная запись неактивна достаточно долго, поставщик кредитной карты может решить, что вам не нужна карта, и закрыть ее. Иногда вы получаете уведомление заранее, но оно может стать неожиданностью.
Простой способ сохранить активную учетную запись — запланировать регулярную оплату счетов каждый месяц, например, подписку на Netflix или членство в тренажерном зале. Убедитесь, что вы не назначаете слишком много повторяющихся счетов, которые увеличивают использование более чем на 30%. Затем настройте автоматическую оплату счетов по кредитной карте, чтобы не пропустить платеж.
Не все кредиторы или коммунальные компании позволяют людям оплачивать свои счета с помощью кредитной карты. Ваш арендодатель, вероятно, не примет кредитную карту, а если и примет, с вас, скорее всего, будет взиматься плата за обработку в размере 3% или около того. Это почти всегда сводит на нет любые награды, которые вы можете увидеть на карте. Например, арендная плата в размере 1000 долларов США может принести вам 20 долларов США в качестве вознаграждения по кредитной карте с возвратом наличных в размере 2 %, но комиссия составит 30 долларов США.
Иногда оплата с помощью расчетного счета может реально сэкономить ваши деньги. Некоторые провайдеры предлагают скидку при оплате текущим счетом, потому что им не нужно платить за обработку кредитной карты. Позвоните и узнайте, предлагает ли ваш поставщик услуг вознаграждение за оплату наличными.
Автоматическая оплата счетов предлагает еще одно преимущество использования вашего расчетного счета для оплаты счетов. Если вы склонны оплачивать счета с опозданием, автооплата поможет вам оставаться в курсе и избежать штрафов за просрочку платежа.
Кроме того, оплата ваших счетов с помощью функции оплаты счетов вашего текущего счета может вскоре позволить вам улучшить свой кредитный рейтинг. Experian Boost™ † — это новый инструмент, который может отслеживать ваши платежи за коммунальные услуги и телекоммуникации, и, если вы показываете положительные платежи в течение как минимум трех месяцев, вы, вероятно, немедленно получите повышение своего кредитного рейтинга. Посетите experian.com/boost сейчас, чтобы зарегистрироваться.
Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ™ помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильный телефон, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на вашу оценку.
Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро улучшить вашу кредитную историю, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как исправление кредитной истории, могут стоить вам до тысяч долларов и только помогают удалить неточности из вашего кредитного отчета.
Как оплатить счета по кредитной карте в чрезвычайной финансовой ситуации
Могу ли я оплачивать счета с помощью сберегательного счета?
Должен ли я оплачивать счета кредитной картой или текущим счетом?
Должен ли я расплачиваться за машину или кредитную карту?
Кредитные карты против кредитов:что вы должны погасить в первую очередь?