Когда мы были моложе, идея оставаться без долгов и экономить, когда нам хотелось чего-то приятного, казалась легкой задачей. Это было просто — мы много работали и зарабатывали все эти деньги, а потом, когда нам нужна была новая машина, у нас просто были деньги. Верно?
Для большинства взрослых эта идея просто нереальна, так как потребность в транспортном средстве, доме или случайных экстренных расходах создает потребность в средствах, которые могут превышать вашу обычную зарплату, подталкивая вас к использованию кредита вместо наличных.
Чтобы еще больше подтолкнуть вас к долгам, банки и другие кредитные компании требуют наличия установленной кредитной истории при рассмотрении возможности получения займа на крупные расходы, такие как дома. Это означает, что они хотят видеть, что вы несете ответственность за погашение долга и своевременные платежи.
Кредитные карты и персональные кредиты — отличные варианты для составления вашего кредитного отчета, но иногда долг может уйти от вас, и вам нужно найти творческие способы выбраться из долгов.
Хотя для создания кредитной истории почти необходимо, чтобы у вас была определенная сумма долга, слишком большой долг может показаться непосильным.
Минимальные платежи по долгу часто оплачивают ежемесячные проценты плюс очень небольшую сумму к вашему основному долгу, в результате чего вы чувствуете, что ваши ежемесячные платежи не имеют никакого эффекта.
Если бы вы заняли 5000 долларов в банке со средней годовой процентной ставкой 20% по стране, вы могли бы платить 100 долларов каждый месяц. Из этих 100 долларов 83 доллара пойдут на выплату процентов и всего 17 долларов пойдут на погашение вашего фактического долга.
Это означает, что в следующем месяце у вас будет 4983 доллара, а в следующем месяце вы по-прежнему будете платить 100 долларов, из которых 82,70 доллара пойдет на ваши проценты, а всего 17 долларов пойдет на погашение вашего долга.
В конце года вы заплатили бы 1200 долларов, и ваш долг уменьшился бы всего на 200 долларов, и у вас остался бы долг в 4800 долларов.
При таком незначительном влиянии на общую сумму долга неудивительно, что многие держатели карт чувствуют себя в ловушке своих долгов.
Важно найти способ погашения долга, который соответствует вашему образу жизни и средствам. В некоторых случаях это может потребовать небольшого изменения образа жизни, поскольку вы вкладываете больше денег в погашение своего долга, но имейте в виду, что чем меньше у вас долга, тем меньше денег вы отдаете кредитору каждый месяц.
Важно помнить, что на самом деле вы потратили деньги, взятые взаймы у источника кредитования, которые необходимо вернуть. Если вы сделаете правильные шаги вперед, вы встанете на путь финансовой свободы.
Прежде чем вы сможете серьезно атаковать свой долг, вам необходимо понять ваши доходы и ваши фактические расходы.
Вы захотите разделить свои платежи на категории, показав свои основные долги (дом, автомобили, студенческие кредиты), коммунальные услуги, мелкие долги (кредитные карты, личные кредиты) и другие ваши ежемесячные расходы. Вы также можете извлечь выгоду из разделения ежемесячных расходов на желания и потребности.
Если вам платят два раза в месяц, важно также знать, когда должен быть оплачен каждый счет.
Это даст вам представление о том, сколько денег вы должны иметь в любой момент времени, и что можно безопасно потратить, это то, что мы будем называть выплатой долга. Это должно оставить вас с доступными средствами для оплаты всех ваших счетов, а затем и некоторых.
Это также ваше время, чтобы оценить, есть ли какой-либо потерянный доход, например, подписка, которую никто не использует, и о которой вы забыли. Эти средства станут отличным дополнением к выплате вашего долга, поскольку ранее они все равно были потеряны.
Имея в виду сумму, уплачиваемую в счет ваших процентных ставок, единственный реальный способ работать над погашением вашего долга — это доплачивать. Доплата по всем вашим долгам сразу заставит вас платить более высокие проценты в течение длительного периода времени.
Вместо этого сосредоточьтесь на погашении одного долга за раз. Просмотрите свои счета и найдите карту с высокими процентами и разумной общей суммой долга. Вы захотите пересмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, сколько у вас будет дополнительно на эту карту каждый месяц.
Возьмите свой доступный платеж по долгу и примените его к этому одному долгу, что позволит погасить его быстрее. По мере уменьшения долга вы можете найти меньший требуемый платеж каждый месяц. Это попытка кредитора заставить вас погасить свои долги дольше, чтобы со временем они могли взимать больше процентов. Не поддавайтесь на это.
Поддерживая высокий платеж, вы ежемесячно платите больше по основной сумме. Поскольку процентные платежи со временем уменьшаются, вы фактически будете платить больше по фактическому долгу каждый месяц.
Вот реальная польза. Как только ваш первый долг будет погашен, нацельтесь на следующий долг. Возьмите свой платеж по долгу плюс старый платеж и прибавьте его ко второму платежу. Это известно как стратегия долговой лавины.
Допустим, у вас были дополнительные 100 долларов в месяц в качестве оплаты долга, и вы добавили их к долгу с минимальным платежом в 80 долларов в месяц, чтобы выплачивать в общей сложности 180 долларов в месяц. Как только этот долг будет погашен, возьмите свой платеж по долгу, плюс ваш старый минимальный ежемесячный платеж, и добавьте все это к своему следующему долгу. Таким образом, если ваш второй долг имеет ежемесячный платеж в размере 60 долларов США, теперь вы будете платить 220 долларов США в счет этого долга (минимальный ежемесячный платеж 60 долларов США + 180 долларов США, которые вы ранее использовали для другого долга, который теперь погашен).
Это уже были средства, которые не учитывались в вашем бюджете, так как шли на старый платеж. Со временем, по мере погашения нескольких долгов, этот доступный платеж по долгу будет продолжать расти, помогая вам справиться с основными долгами вашего бюджета.
Консолидационные ссуды означают, что вы берете несколько небольших долгов и размещаете их на одном большом счете, чтобы погасить его одним платежом. Это может привести к снижению общей процентной выплаты, что позволит вам оказать большее влияние.
Глядя на свой бюджет, сосредоточьтесь на каждом из ваших индивидуальных долгов. Посмотрите на процентные ставки и сколько всего вы платите только на проценты.
Если вы планируете открыть консолидационный кредит или карту, поймите, что вам потребуется доступное отношение долга к доходу, чтобы его приняли. Это означает, что если вы взяли столько долга, сколько банк сочтет безопасным для вашего финансового положения, вам может быть отказано.
Если вы планируете использовать существующую учетную запись, важно рассчитать, сколько вы платите в месяц в настоящее время по процентам, и сколько вы будете платить по этой учетной записи после добавления долгов. Это поможет вам понять, является ли этот ход лучшим ходом в вашей личной ситуации.
Взятие кредита под физический объект, такой как ваш автомобиль или дом, считается кредитом на акции. Доступная сумма кредита напрямую зависит от стоимости заемного имущества.
Важно понимать, что получение кредита под залог автомобиля или дома означает, что вы больше не владеете своим имуществом по закону. Кредитная единица будет иметь юридическое право собственности до тех пор, пока не будет выплачена полная стоимость и проценты. Это означает, что осуществление платежей может привести к повторному вступлению во владение.
Для многих кредиторов с текущими ипотечными или автомобильными кредитами они могут предложить добавление стоимости против вашего владения. Они технически владеют объектом в первую очередь и решили добавить к объекту более высокую стоимость, чтобы вы могли брать взаймы под него. Для многих потребителей идея платить немного больше в месяц за уже существующий счет вместо оплаты нескольких счетов может стать привлекательным вариантом.
Важно поговорить с вашим отдельным кредитором, чтобы увидеть, что может измениться. Некоторые кредиторы переписывают первоначальный договор, что означает, что могут быть изменены процентные ставки, минимальные платежи или другие предыдущие соглашения, которые могут сделать ваш кредит менее привлекательным.
Говоря больше о кредитных картах, многие потребители спрашивают, следует ли им закрывать оплаченные счета.
В зависимости от типа учетной записи закрытие учетной записи может показаться положительным или отрицательным в глазах будущих кредиторов. Выплата долгов, таких как автокредиты или персональные кредиты, показывает, что вы серьезно относитесь к погашению своих кредитов.
При рассмотрении кредитных линий, таких как кредитные карты, вы должны учитывать использование кредита в своем кредитном отчете. Это относится к сумме имеющегося у вас кредита по сравнению с суммой кредита, которую вы используете.
Если у вас есть кредитная карта с общим доступным кредитом в размере 5000 долларов США, но ваш текущий баланс составляет 800 долларов США, у вас есть использование кредита в размере 15%. Вы можете рассчитать это, разделив остаток кредита на общий доступный кредит.
При рассмотрении вашего кредитного рейтинга использование 30% или ниже считается хорошей репутацией и должно быть вашей целью.
Кроме того, наличие большого количества открытых счетов с минимальным использованием кредита также может помочь показать кредиторам, что у вас разные счета и что счета открыты в течение длительного времени (также известный как возраст кредита, который является фактором в вашем кредитном рейтинге).