Если вы изо всех сил пытались выплатить долг, и вам предложили урегулировать долг, вы можете почувствовать небольшое облегчение, зная, что у вас есть возможность урегулировать его. Хотя вы можете урегулировать свой долг перед кредитором, вы создали еще один долг, урегулировав его. Когда вы соглашаетесь на урегулирование задолженности со своим кредитором, скорее всего, IRS будет ожидать, что вы заплатите, поэтому вам нужно знать, как урегулирование задолженности влияет на налоги и каковы могут быть последствия.
Последние данные The Urban Institute показывают, что каждый третий американец имеет просроченную задолженность. Счета за медицинские услуги (16 %) составляют наибольшую сумму долга, за ними следуют студенческие ссуды, автомобильные ссуды и долги по кредитным картам.
С ростом такого большого долга урегулирование долга становится отличным вариантом для людей, чтобы добиться облегчения бремени задолженности и снова начать накапливать богатство. Урегулирование задолженности может быть хорошей вещью. В этом, это дает людям шанс оставить некоторые долги позади них. Но урегулирование задолженности может сопровождаться более высокой ценой, чем просто единовременный платеж. Узнайте, как налоги на погашенную задолженность могут повлиять на вас, из нашего подробного руководства ниже.
Урегулирование задолженности — это соглашение между вами и кредитором об урегулировании вашей задолженности. При урегулировании задолженности обе стороны соглашаются на уменьшенную сумму вашей задолженности, и эта сумма должна быть выплачена полностью. Это беспроигрышный вариант для заемщика и кредитора, потому что заемщик больше ничего не должен кредитору после внесения единовременного платежа. А кредитор считает долг погашенным и не придется списывать весь остаток.
Но потребители должны знать, что любой, кто рассматривает вопрос об урегулировании долга, должен также учитывать потенциальные налоговые последствия и обязательства в своем бюджете. Кредиторы имеют юридическое обязательство сообщать о списанном долге в IRS. Когда это происходит, IRS рассматривает ваш прощенный долг как подлежащий налогообложению. Поскольку вы заняли деньги, которые не возвращаете, у вас, по сути, остались деньги в кармане. Последствия погашения долга связаны с уплатой дополнительных налогов.
Узнайте, как урегулированный долг может повлиять на налоги и как вам придется платить в зависимости от вашего дохода и прощенного долга.
Урегулирование задолженности звучит хорошо на первый взгляд, но кредитор может не сказать вам, как урегулирование вашей задолженности может повлиять на ваши налоги и ваш кредитный отчет. Читайте дальше, чтобы лучше понять налоговые последствия и последствия погашения вашего долга.
Потребители выигрывают от того, что их долги по существу стираются в результате урегулирования долга. Однако, когда вам списана значительная часть долга, IRS рассматривает невыплаченную часть как налогооблагаемый доход и взимает налоги с разницы между тем, что было причитается, и тем, что было фактически выплачено. В большинстве случаев, когда у вас есть прощенный долг в размере 600 долларов или более, и вам больше не нужно платить, ваш кредитор уведомит IRS, отправив им форму 1099-C. Вы также можете получить форму 1099-C от кредитора после погашения задолженности. Но даже если вы не получите форму, вы все равно должны указать свой прощенный долг как доход. IRS сопоставит то, что ваш кредитор сообщает как прощенный долг, против вашей налоговой декларации, поэтому, если вы не сообщите об этом, они отправят вам уведомление.
Если вам интересно, должны ли вы платить налог с прощенного долга, ответ — да. Вы должны заплатить налоги с прощенного долга, также известного как аннулированный долг. Прощенный долг — это разница между тем, что было причитается по долгу, и тем, что вы фактически заплатили, чтобы погасить этот долг. IRS считает прощенный долг доходом, и поэтому вы должны платить налоги с него. Вы можете нанять специалиста по налогам, который поможет вам в этом процессе.
Прощенный долг облагается налогом по той же ставке, что и ваш федеральный подоходный налог. Таким образом, если ваш прощенный долг составляет 15 000 долларов США, а ваш доход составляет 20%, вы можете ожидать, что IRS выставит вам счет на 3000 долларов США. Несмотря на то, что вы должны платить налоги со аннулированного долга, вы все равно платите меньше, чем фактический долг.
В большинстве случаев, когда у вас есть прощенный долг в размере 600 долларов или более, и вам больше не нужно платить, вы можете ожидать, что вам придется платить налоги с него. Однако есть некоторые исключения из правил.
Если ваше финансовое положение было признано неплатежеспособным до заключения соглашения об урегулировании долга, вам, возможно, не придется платить налоги с прощенного долга. Это означает, что если было доказано, что вы больше не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства, вы можете быть исключением из правила. Чтобы определить, являетесь ли вы неплатежеспособным, просуммируйте свои активы и свои долги, включая погашенный или списанный долг, и если ваши долги превышают стоимость ваших активов, вы можете быть признаны неплатежеспособным.
Если ваш погашенный долг был аннулирован в рамках дела о банкротстве, вам не нужно указывать его в качестве налогооблагаемого дохода. Вы должны сообщить об этом в форме 982, чтобы показать, что долг был аннулирован.
Помимо неплатежеспособности и банкротства, может быть и другая погашенная задолженность, которую потребитель может исключить из своего налогооблагаемого дохода. К ним относятся:
Некоторые виды долга могут быть снижены или сокращены, но они должны быть зарегистрированы как исключение с использованием формы 982. Эти долги включают:
Просроченная задолженность может негативно повлиять на вашу кредитную историю. Поскольку вы, вероятно, не выполнили свои обязательства по своему счету до того, как достигли соглашения об урегулировании задолженности, информация о неисполнении обязательств будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты, когда вы опоздали на 180 дней.
Хотя эти отчеты о просроченных платежах будут оставаться в вашей кредитной истории какое-то время, урегулирование долга — это возможность устранить часть этого долга, чтобы снизить отношение вашего долга к доходу, что более положительно повлияет на вашу кредитную историю. Таким образом, погашение задолженности — это один из способов уйти от прошлого.
Детали вашего плана списания долгов не будут отображаться в вашем кредитном отчете; он будет отображаться как «урегулированный», а не оплаченный полностью. Хотя статус «урегулировано» может изначально выглядеть не очень хорошо. Обычно это в конечном итоге работает в пользу потребителя. Тем не менее, любые потенциальные налоговые последствия погашения долга, безусловно, могут быть оправданы.
Урегулирование задолженности обычно является жизнеспособным вариантом для потребителя, только если он не выполнил свои обязательства по своим кредитам или долгам или очень близок к этому. Это означает, что им нужно будет отставать примерно на 180 дней от того, что они должны, даже для того, чтобы претендовать на погашение долга. Есть два способа погасить задолженность. Вы можете попытаться договориться об этом самостоятельно или через компанию по урегулированию долгов.
Компании по урегулированию задолженности могут помочь потребителям с урегулированием задолженности. Профессионал из компании по урегулированию задолженности работает с вашими кредиторами, чтобы договориться о долге от вашего имени. За определенную плату специалисты по урегулированию долгов выступают от имени потребителей, чтобы убедить кредиторов согласиться принять единовременное урегулирование, которое освобождает их от необходимости выплачивать весь долг.
Если вы решите вести переговоры самостоятельно, а не платить компании по урегулированию долгов:
Кредиторы не обязаны работать с вами или компанией по урегулированию долгов, поэтому им не нужно соглашаться на урегулирование. Однако, когда сделано правильное предложение, кредиторы, как правило, принимают его, поскольку знают, что получат разумную оплату и смогут сократить свои убытки и возместить свои расходы.
Урегулирование задолженности может показаться хлопотным, если учесть, что (1) вы или компания, занимающаяся урегулированием задолженности, должны вести переговоры (это может занять несколько попыток) с кредиторами; (2) Вы должны откладывать деньги, чтобы иметь доступ к единовременной сумме; (3) История дефолта, которая уже есть в вашем кредитном отчете, и тот факт, что (4) вам придется платить налоги с прощенного долга. Вы можете задаться вопросом, почему вы вообще должны погашать долги.
Урегулирование задолженности может быть мудрым выбором, потому что (1) это устраняет угрозу судебного иска, который может заставить вас выплатить полную сумму; и (2) Оплата того, что вы должны, это то, на что вы согласились, когда брали долг. Изначально это то, что вы должны. Тот факт, что кредитор может позволить вам согласиться на меньший остаток, — это хорошо.
В конце концов, учитывая то, через что вы проходите, вариант рассмотрения долга должен быть последним средством и может рассматриваться только в том случае, если вы находитесь в состоянии дефолта или близки к нему. Если вы решите пойти по этому пути, не забудьте учесть налогооблагаемый доход и налоги, которые вы должны будете заплатить IRS в следующий раз, когда будете платить налоги. Убедитесь, что вы полностью понимаете налоговые последствия погашения долга, прежде чем двигаться дальше.