На первый взгляд, нулевой процент финансирования может показаться отличной идеей, особенно если вы ищете новый (или новый для вас) автомобиль. По сути, нулевой процент финансирования означает, что вам не нужно платить проценты за покупку (по крайней мере, в течение короткого времени).
Вот как дилеры обманывают вас. . . с ярким обещанием хорошей машины без каких-либо дополнительных условий. Но когда дело доходит до покупки автомобиля, единственный способ сделать это без каких-либо условий — заплатить наличными. (Псс — наличные всегда король.) Мы собираемся разобрать основы финансирования с нулевым процентом:что это такое, как оно работает, кто имеет право на него и как жить без него.
Финансирование с нулевым процентом - это кредит, по которому не взимаются проценты (в течение определенного периода времени). В лучшем случае это причудливая маркетинговая тактика, которую дилерские центры (и другие предприятия) используют только для того, чтобы привлечь людей к себе. А в худшем случае это кредит, который дает вам возможность купить что-то, что вы не можете себе позволить, на деньги, которых у вас нет. Эта тактика — отличный способ заставить людей совершать покупки на месте — без каких-либо последствий (по крайней мере, заранее).
Процентная ставка по этому типу кредита обычно остается на уровне 0% в течение от шести месяцев до нескольких лет. Но бесплатного проезда не бывает, верно? После окончания рекламного периода остаток кредита должен быть выплачен намного выше. процентная ставка.
Допустим, вы проводите тест-драйв нового для вас Ford Explorer, и продавец просит вас подойти к его столу для «небольшой беседы». Вы знаете что это значит. Он говорит, что за низкую-низкую цену в 14 500 долларов этот симпатичный черный Explorer полностью ваш. И чтобы подсластить сделку, он говорит, что вы можете получить ее с нулевым процентом финансирования в течение 14 месяцев — если, конечно, вы соответствуете требованиям (подробнее об этом позже).
Звучит довольно круто, правда? Ну да, на поверхности. Люди хотят платить за проценты столько же, сколько за доставку (и никто не любит платить за доставку). Автокредит с нулевым процентом финансирования рекламируется как отличная сделка для вас. , но на самом деле выгоду получают дилеры. Они используют подобные предложения, чтобы стимулировать продажи медленно продаваемой модели или помочь освободить место для нового инвентаря.
Вы можете подумать:Что в этом плохого? Ну, я не хочу, чтобы вы думали, что финансирование с нулевым процентом — это кричащая сделка. Или что это бесплатно. Послушайте меня внимательно:ничего не бывает бесплатно. Когда дело доходит до нулевого процента финансирования, вы на самом деле платите больше, чем должны, по трем причинам:
Большинство «сделок» с нулевым процентом финансирования предлагаются только при продаже автомобилей по полной цене. Это означает, что вы не можете воспользоваться продажей и вести переговоры. Некоторые дилеры даже завышают цену, потому что знают, что на процентах они не заработают столько денег.
У вас гораздо больше шансов перерасходовать средства, если вы используете нулевой процент финансирования для покупки чего-либо. Вы, вероятно, захотите обновлений и дополнительных функций, потому что, эй, вы не платите проценты, верно?
Вы будете совершать много платежей за автомобиль в течение длительного промежуток времени. Вы действительно хотите сделать это для себя и своего бюджета? Средний платеж за новый автомобиль составляет 648 долларов США в месяц при среднем сроке службы почти 70 месяцев 1 . Средний платеж за подержанный автомобиль составляет 503 доллара США в месяц при среднем сроке службы почти 68 месяцев 2 . Ребята, это много платежей. Не говоря уже о том, что каждый месяц с вашего банковского счета сходят безумные суммы денег.
Но когда дело доходит до финансирования с нулевым процентом, сроки кредита намного короче, что увеличивает ежемесячные платежи за автомобиль. Так что, если вы не можете заплатить за машину, вы окажетесь в ручье без весла. Один пропущенный платеж положит конец вашему соглашению о финансировании с нулевым процентом, и здоровенная процентная ставка установится, прежде чем вы успеете щелкнуть пальцами. Ура!
Например, предположим, что вы имеете право на 45-месячный кредит с нулевой процентной ставкой на подержанный автомобиль стоимостью 27 000 долларов. Сначала вы можете нормально совершать платежи в размере 648 долларов. Но потом что-то происходит — вы теряете работу, в семье кризис со здоровьем или, не знаю, глобальная пандемия — и вы не можете сделать платеж несколько раз в течение кредита. Поскольку вы пропустили свои платежи, вы можете попрощаться с этой акцией нулевого процента финансирования. Теперь вступает в силу реальная годовая процентная ставка — и это будет больно. Средние текущие ставки по кредитам на подержанные автомобили для покупателей упали до 8,62%. 3 Ой! Это приведет к тому, что ваш ежемесячный платеж составит 703,32 доллара США в месяц на оставшуюся часть кредита, не включая любые просроченные платежи, которые они, возможно, добавили. Ребята, когда вы уже пропускаете платежи, добавление 100 долларов в месяц к этому определенно не поможет. В зависимости от кредитного договора вам, возможно, также придется платить проценты по полной сумме кредита — даже после того, что вы уже заплатили. Зачем рисковать?
Возможно, вы думаете, что можете перехитрить систему. Вы можете подумать, что вы будете тем, кто победит этих парней в их собственной игре. Но они создали игру, и они же устанавливают правила! Они знают, что чаще всего люди не возвращают деньги вовремя и в конечном итоге получают все эти проценты.
Будь то 45 или 70 месяцев, в жизни может случиться много событий, и просто не стоит брать такой долг за автомобиль, который быстро падает в цене.
Вот в чем загвоздка:чтобы претендовать на финансирование с нулевым процентом, вам понадобится очень высокий кредитный рейтинг. Точный диапазон будет варьироваться в зависимости от того, с кем вы совершаете покупки, но они не выдают этот тип кредита тому, у кого еще нет подтвержденного опыта работы с долгами. (Кредитный рейтинг — это всего лишь оценка «Я люблю долги», которая измеряет, как вы взаимодействовали с долгами в прошлом.)
Кстати, если ваш кредитный рейтинг выше, чем номер на вашем банковском счете, это проблема. Не проживайте свою жизнь, поклоняясь алтарю всемогущего FICO — вы можете жить без кредитного рейтинга! Мне все равно, что говорит наше общество, абсолютно возможно накопить, расплатиться собственными деньгами и вообще избежать долгового стресса. Поверьте мне, вы будете счастливы, что сделали это.
Неа. Независимо от того, что вы финансируете, лучший способ купить что-либо — за наличные! Вот так. Нет абсолютно ничего лучше, чем купить что-то прямо на деньги, которые у вас есть, особенно если это в бюджете. Вам не нужно беспокоиться о том, как вы будете платить за это позже. . . потому что он уже оплачен!
Финансирование с нулевым процентом может показаться очень выгодным. Но правда в том, что это все еще долг! Вы по-прежнему платите за что-то (даже если сначала вам не нужно платить проценты). Все средства финансирования с нулевым процентом заключаются в том, что вы подписываетесь на оплату чего-то, что вы не можете себе позволить. Если бы вы могли себе это позволить, вам бы не понадобился кредит. Поверьте мне, оплата наличными делает жизнь простой и беззаботной.
Вернемся к среднему платежу за новый автомобиль в размере 648 долларов. Если бы вы брали этот платеж каждый месяц и вместо этого откладывали его, у вас было бы 15 552 доллара наличными, которые вы могли бы потратить на надежный подержанный автомобиль через два года. Но зачем ждать так долго? Займитесь подработкой, сократите количество еды вне дома и поднимитесь на ступеньку выше! Если бы вы увеличили эту экономию до 900 долларов США в месяц, вы могли бы приобрести автомобиль стоимостью 16 200 долларов всего за 18 месяцев!
Я знаю, что копить и платить наличные за что-то (особенно за машину) — это противоположность тому, что делает большинство людей. Но большинство людей разорены! И как только машина станет вашей — действительно вашей , полностью оплаченный — только представьте, какие хорошие вещи вы можете сделать с этими деньгами, вместо того, чтобы выбрасывать их на оплату автомобиля. Вы можете делать то, что действительно хочете например, пополнить свой пенсионный фонд, пожертвовать больше на то, что вам небезразлично, или даже отправиться в семейный отпуск.
Платить за крупные покупки без долгов может показаться безумием, но я видел, как миллионы семей с любым уровнем дохода делают это. Итак, вперед! Если кто-то скажет вам, насколько вы неправы и сумасшедши, просто скажите им, что вас не интересует их мнение.
Лучший способ накопить на новую для вас машину — придерживаться бюджета. Я знаю я знаю. Бюджет звучит как список правил того, как вы можете и не можете тратить свои деньги. Но вы, ребята, это совсем не так! Бюджет (особенно бюджет с нулевой базой) дает вам право тратить! А когда дело доходит до экономии на чем-то столь же большом, как автомобиль, бюджет поможет вам следить за каждым долларом, пока вы не уедете со стоянки в местном дилерском центре. Загрузите EveryDollar бесплатно сегодня и начните экономить. Это изменит ваше отношение к деньгам — к лучшему!