Вы хотите заложить прочный фундамент для своего финансового будущего, но кажется, что еще так много нужно сделать. Вы знаете, что вам нужно копить на пенсию, чрезвычайные ситуации, отпуск, дом, обучение ваших детей в колледже — список можно продолжать и продолжать.
А вот и ваш долг. Вы полагаете, что вам, вероятно, следует погасить эти студенческие ссуды до того, как ваши собственные дети пойдут в колледж. Но что на первом месте? Вы должны погасить свой долг или сохранить на будущее? Или стоит попробовать сделать все сразу?
Если вы чувствуете себя подавленным, вы не одиноки. Фактически, около 46 % американцев планируют выйти на пенсию с долгами 1 . Но хорошая новость в том, что есть способ избавиться от долга и иметь достаточно для выхода на пенсию - где вы не топчетесь на месте. Мы собираемся показать вам лучший способ добиться прогресса с вашими деньгами сегодня и быть уверенными, что вы принимаете правильные решения на завтра.
Что вам следует решить в первую очередь — долг или сбережения?
Здесь мы все о «Детских шагах», проверенном финансовом плане по избавлению от долгов и накоплению богатства. 7 маленьких шагов прокладывают вам четкий путь, чтобы вы могли достигать каждой цели и всегда знали следующий правильный шаг за свои деньги. Потому что, когда вы сосредотачиваете свою энергию на одной цели за раз (вместо того, чтобы пытаться сделать слишком много дел одновременно), вы добиваетесь большего прогресса.
Вот 7 детских шагов по порядку:
Детский шаг 1. Сэкономьте 1000 долл. США для первоначального резервного фонда.
Второй шаг. Погасите все долги (кроме дома) с помощью долгового снежного кома.
Маленький шаг 3. Сэкономьте 3–6 месяцев на расходах в полностью финансируемый чрезвычайный фонд.
Детский этап 4:Инвестируйте 15% дохода семьи в пенсионный фонд.
Детский этап 5:Откладывайте средства на обучение детей в колледже.
Детский этап 6:Выплачивайте свои домой пораньше.
Шаг 7. Создавайте богатство и жертвуйте.
Доверьтесь нам (и людям, которые стали миллионерами благодаря этому плану), если будете выполнять каждый шаг по порядку. , вы попадете туда, куда хотите. Потому что, когда вы ничего не должны всем , вы можете инвестировать гораздо больше своего дохода! И послушайте, сколько денег вы инвестируете так же важно, как и сам процесс инвестирования.
Кроме того, при проведении исследований для нашей книги Baby Steps Millionaires , мы обнаружили, что тем, кто достиг статуса миллионера, следуя «Детским шагам», потребовалось около 20 лет или меньше, чтобы достичь отметки в миллион долларов. (Сюда входит время, которое им понадобилось, чтобы расплатиться с долгами, создать резервный фонд, инвестировать 15% своего дохода в счет выхода на пенсию, отложить деньги на обучение детей в колледже и досрочно расплатиться с домом!) Да, все это работает .
Итак, если у вас есть какие-либо долги (кроме ипотеки), ваша цель — погасить их все, прежде чем вы начнете копить или инвестировать в свое будущее. (Не волнуйтесь, мы объясним, как именно это сделать через минуту.)
И если вы свободны от долгов, ваш следующий правильный шаг — создать свой резервный фонд, а затем перейти к инвестированию на пенсию (продолжайте читать, чтобы узнать пошаговый план того, как начать).
Но это краткий ответ. Давайте углубимся в то, почему нужно погасить долг раньше. откладывать на будущее — лучший вариант.
Вот в чем дело:долг крадет у вас. Преследовать свои финансовые цели, когда у вас все еще есть долги, — это все равно, что взбираться на гору с гирями, привязанными к вашим лодыжкам. Пока вы совершаете платежи, вы всегда будете чувствовать, что вы далеко отстаете от того, чего хотите. Лучшее, что вы можете сделать для своего финансового будущего, — избавиться от долгов, чтобы высвободить свой доход и начать зарабатывать быстрее. .
Но настоящее доказательство в математике. Давайте рассмотрим два разных сценария (используя наш Калькулятор выплат по студенческому кредиту и Калькулятор инвестиций).
Средний американец с задолженностью по студенческому кредиту имеет остаток в размере 38 792 долларов США с процентной ставкой 5,8 %. 2 <суп>, 3 Обычно кому-то требуется 20 лет, чтобы погасить студенческий кредит, но это может занять до 45 лет! 4 В этом примере мы будем использовать 30 лет.
Таким образом, если бы вам потребовалось 30 лет, чтобы погасить кредит в размере 38 792 долларов США с процентной ставкой 5,8 % (что в конечном итоге составит 227 долларов США в месяц), вы бы отдали 43 526 долларов только в виде процентов. . А если бы вы начали выплачивать студенческие ссуды в возрасте 22 лет, вы бы были в долгах до 52 лет!
Скажем, когда вам исполняется 30 лет, вы решаете начать инвестировать. Вы откладываете ту же сумму в 227 долларов на пенсию, но при этом платите 227 долларов в счет погашения долга. В возрасте 52 лет вы выплачиваете студенческие ссуды и используете этот платеж, чтобы увеличить свои инвестиции до 500 долларов США в месяц.
При годовой доходности 11 % к 67 годам у вас будет чуть более 1,5 млн долларов на пенсию. Да, это большие деньги, но мы еще не закончили расчеты.
Вы по-прежнему начинаете с 38 792 долларов в виде студенческих кредитов. Но когда вам исполняется 30 лет, вы решаете избавиться от своих студенческих кредитов раньше. инвестирование в пенсию. Вместо того, чтобы тянуть с выплатой долга еще 22 года, вы беретесь за дело и выплачиваете оставшуюся часть студенческого кредита за два года. Сейчас это может показаться невозможным, но это всего на 481 доллар в месяц больше, чем вы уже платили. И это вполне выполнимо, если вы уложитесь в бюджет, сократите свои расходы и, возможно, даже подработаете. Небольшая жертва ради двух лет может сэкономить вам два десятилетия интереса!
Таким образом, в возрасте 32 лет, без выплаты долгов, вы можете инвестировать 15% своего дохода на пенсию. (Для этого примера предположим, что вы зарабатываете 40 000 долларов в год, поэтому вы будете инвестировать не менее 500 долларов каждый месяц в течение следующих 35 лет.) При средней норме прибыли 11% вы будете иметь почти 2,5 миллиона долларов на пенсии. в возрасте 67 лет. И это если вы никогда не получите повышения или не увеличите свои взносы!
Вы уловили это? Вы зарабатываете почти на миллион долларов больше, просто сначала погасив свой долг, хотя начали на два года позже! Кроме того, вы не платите дополнительные 20 лет процентов по своим студенческим кредитам. Беспроигрышный вариант! В этом, друзья, сила следования за Маленькими Шагами.
Вставьте свои собственные цифры, чтобы узнать, сколько вы можете накопить к пенсии и сколько процентов вы можете сэкономить, погасив долг раньше.
Итак, теперь, когда вы знаете, каким будет ваш следующий правильный шаг:погасить долг или отложить на будущее, давайте поговорим о том, как это сделать на самом деле.
Если у вас есть долги, ваш приоритет сейчас — погасить их как можно быстрее (т. н. «Малыш-шаг 2»). Вы можете подумать:Это займет у меня вечность! Но вы можете погасить свой долг намного быстрее, чем вы думаете, если воспользуетесь методом долгового снежного кома.
Вот как это работает:вы перечисляете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему (игнорируя процентные ставки) и тратите все деньги, которые сможете найти, на погашение своего наименьшего долга. Когда наименьший долг выплачен полностью, вы переводите платеж, который вы делали по этому долгу, в следующий наименьший платеж по долгу. Это похоже на катящийся под гору снежный ком, только вывы сила, стоящая за этим растущим импульсом!
Вы также должны приостановить свои другие денежные цели (например, сбережения и инвестиции), чтобы вы могли использовать любые дополнительные деньги, чтобы быстрее погасить свой долг. Помните, что мы говорили о силе делать дела по одному? Приостановка ваших пенсионных сбережений может заставить вас почувствовать, что вы отстаете, но забота о своем долге в первую очередь только ускорит ваш прогресс в будущем (просто взгляните еще раз на этот предыдущий пример, если вы настроены скептически).
Как только вы расплатитесь с долгами и у вас будет полностью финансируемый резервный фонд, вы будете готовы начать накоплять богатство. в Детском шаге 4. Вы сделаете это, инвестируя 15 % валового дохода семьи (именно столько вы зарабатывали до налоги вычитаются) на пенсионные счета.
Начните с 401(k) вашего работодателя, если он у вас есть, и инвестируйте до совпадения. Затем перейдите к Roth IRA и инвестируйте оставшиеся 15%. Если вы максимально увеличили свои взносы Roth IRA и все еще не достигли своей цели в 15%, вернитесь к своей 401 (k) и внесите туда больше! (Примечание:если ваш работодатель не предлагает сумму, равную вашим взносам по программе 401(k), начните с максимизации вашего Roth IRA.) Однако, если ваш работодатель предлагает Roth 401(k) с совпадением и вам нравятся ваши варианты инвестиций, все становится намного проще — вы можете инвестировать все свои 15% в свой тарифный план на рабочем месте.
Когда дело доходит до инвестирования, не существует секретного трюка или волшебной формулы — если вы будете инвестировать каждый месяц, это будет добавить. На самом деле, около 80 % миллионеров постоянно инвестировали в свои пенсионные планы, спонсируемые работодателем, или в свою программу 401(k) 5 . Это может показаться скучным, но это работает (вспомните тех миллионеров Baby Steps, о которых мы упоминали ранее)! И если вы все еще не знаете, с чего начать, когда дело доходит до инвестирования, один из наших профессионалов SmartVestor покажет вам.
Слушать. Ваш доход — ваш лучший инструмент для создания богатства. Когда какая-то часть этого идет на погашение прошлого (то есть долга), она не может быть направлена на будущее (сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, выход на пенсию и т. д.). Итак, заберите свой доход. Все. Из. Это.
Выход на пенсию вашей мечты не должен оставаться мечтой. Вы можете уйти в отставку с миллионером Baby Steps. И у вас может быть сберегательный счет, готовый на все, что вам подкинет жизнь. И вы можете быть без долгов и контролировать каждый доллар своего дохода. Вам просто нужно следовать инструкциям. По порядку.
Если вы готовы погасить свой долг и начать инвестировать, Университет финансового мира покажет вам, как — шаг за шагом. Вы научитесь контролировать свои деньги и принимать уверенные решения на будущее, чтобы быстрее достичь желаемого. .
И угадайте, что? Вы можете посмотреть Университет финансового мира бесплатно прямо сейчас! Пришло время отказаться от платежей, потому что чем раньше вы освободитесь от долгов, тем раньше вы сможете начать инвестировать и тем больше денег вы сможете накопить.