Обратите внимание:55 миллионов домохозяйств погрязли в долгах по кредитным картам 1 . ,2 Многие из них, вероятно, рассматривают консолидацию кредитов как выход. Но проблема в том. . . выход действительно не выход. Это только ведет вас дальше в глубокий конец. Довольно удручающе, правда? Не волнуйтесь, кредитная консолидация — это не спасательная шлюпка, которую вы ищете. Есть еще один способ избавиться от этой кучи долгов, и он не включает в себя оформление еще одного кредита. Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от долгов и навсегда изменить свою жизнь. Но сначала давайте поговорим о том, что такое кредитная консолидация и почему это плохая идея.
Кредитная консолидация — это процесс объединения нескольких платежей по кредитным картам (с заоблачными процентными ставками) в один платеж. Целью консолидации является обмен всех этих платежей и высоких процентных ставок на кредит с одним платежом и низкой процентной ставкой. Звучит красиво, не правда ли? Что ж . . . есть одна загвоздка:вы не всегда получаете более низкую ставку. Иногда вы получаете даже выше один. И именно поэтому мы в Ramsey называем это КОНСОЛИДАЦИЯ кредита.
В этот момент вы, вероятно, задаетесь вопросом:«Какой смысл консолидации, если я даже не получу лучшую ставку?» Спойлер:такого нет. Но если вас все еще мучает мысль о том, как консолидация кредитов может помочь вам, продолжайте читать.
В поисках помощи вы, возможно, столкнулись с так называемой консолидацией долга. Итак, в чем разница? Правда в том, что его нет. Консолидация кредита - это просто консолидация долга под другим именем. Но не дайте себя обмануть. Как бы вы это ни называли, это все равно плохая идея.
Когда платежи по долгам съедают ваш доход, вы сделаете все, чтобы сохранить больше своих с трудом заработанных денег там, где им и место — в кошельке. Вот как предполагается кредитная консолидация сделать это:
Допустим, у вас есть три кредитные карты. Вы должны 850 долларов США компании Discover по процентной ставке 21%, 3500 долларов США MasterCard по 17% и 5440 долларов США Visa по ставке 19%. (Вставьте здесь длинный, низкий свист.) Сказать, что вы изо всех сил пытаетесь вносить минимальные платежи по всем этим картам месяц за месяцем, не считая других ваших счетов, — значит ничего не сказать.
Итак, вы связались с кредитором, чтобы поговорить о кредитной консолидации. Этот кредитор предложит «облегчить вам задачу», объединив эти платежи по кредитной карте в один через другой кредит или другую кредитную карту. (Кхм, это означает еще больше долга.)
Но вы должны доказать, что вы хороший кандидат. Кредитор проверит соотношение вашего долга к доходу, ваш кредитный рейтинг, информацию об ипотеке, страховку и многое другое. Если они решат, что вы достойны, они предложат вам кредит.
В зависимости от того, какой кредитор и какой кредит вы получили, кредитор может выплатить ваши старые долги за вас деньгами, которые вы занимаете. Или кредитор просто выпишет вам чек или отправит вам новую кредитную карту, чтобы вы могли погасить старый долг самостоятельно. В любом случае, вы все еще в долгах и должны ежемесячно платить новому кредитору. Видите, это не решает вашу долговую проблему?
Абсолютно. Если ваш долг по кредитной карте стал для вас непосильной задачей, худшее, что вы можете сделать, — это взять еще один кредит, даже если этот кредит обещает стать решением ваших проблем. (Это не так.) Помните:вы не можете выбраться из долгов в долг.
При консолидации кредита вы пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте с более низкой процентной ставкой. Но проблема не в процентной ставке. Проблема в том, что вы тратите все, что зарабатываете, вместо того, чтобы погасить свой долг.
Личные финансы — это на 80% поведение и только на 20% знание головы. Это означает, что независимо от того, какое решение вы придумаете, чтобы позаботиться о долге, оно не будет работать, если вы не решите начать с человека в зеркале.
Правда в том, что не существует «серебряной пули», которая безболезненно решит вашу проблему с долгами. Вы должны взять под контроль свои расходы и решить, что хватит. Вы больше не будете жить в долг!
Чтобы помочь вам избежать каких-либо других отвлекающих факторов, мы продолжим и расскажем вам, что кредиты и ссуды на консолидацию долга бывают разных форм (со многими названиями), и каждая из них — плохая идея.
Урегулирование задолженности:это дурацкое дело. В случае урегулирования долга вы заплатите компании, чтобы она «урегулировала» ваши долги за вас. Но часто они говорят вам прекратить платить по долгам, пока они собирают ваши деньги и договариваются о более низкой ставке или более низком балансе. Все, что делает, это еще больше загоняет вас в яму. Да .
Перевод баланса кредитной карты:кредитные карты перевода баланса позволяют перевести ваш долг на карту с нулевой процентной ставкой (плюс комиссия). Но эта нулевая ставка — всего лишь реклама. Как только он закончится, вы должны начать платить — тоже по переменной процентной ставке. Сделайте себе одолжение и избегайте этого.
План управления долгом (DMP):вместо того, чтобы пройти через DMP с кредитным консультантом, почему бы не создать свой собственный (без комиссии) с финансовым тренером? Вы можете и сможете выбраться из долгов, и для этого вам не нужен DMP!
Кредитная линия собственного капитала (HELOC):даже не думайте об этом. Заем денег из доли в вашем доме — это очень, действительно плохая идея. Есть лучшие способы держать голову над водой, не подвергая риску четыре стены.
Кредит 401 (k):точно так же, как Тейлор Свифт никогда не сойдется снова со своим бывшим, вы никогда не должны брать кредит из своего 401 (k). Конечно, вы можете подумать:«Я верну себе долг». Но подумайте об этом так:вы воруете у своего будущего. Кроме того, вы получите проценты и сумасшедшие сборы сверх того, что вы берете. Это того не стоит.
В этот момент вы, вероятно, задаетесь вопросом, как в мире вы когда-нибудь сможете поднять голову над водой. Не волнуйся. Ты сможешь. Откуда нам знать? Потому что вы ищете выход и наконец готовы изменить свое отношение к деньгам.
Это момент, когда вы должны решить, хотите ли вы выбрать «легкий» путь (который только еще больше заведет вас в долги) или выбрать путь, ведущий к реальной свободе от долгов. Вот в чем дело:дорога к свободе никогда не бывает легкой. Но оно того стоит. Итак, настройтесь на игру, натяните бутсы и приступим к работе. Следуйте этим шагам, и вы быстро избавитесь от своего долга:
Это самое важное, что вы сделаете в этом месяце. Точно так же, как чистка зубов должна быть первым делом, которое вы делаете каждый день, бюджет должен быть первым, что вы делаете каждый месяц (еще до начала месяца). Создание бюджета с нулевой базой означает, что ваш доход за вычетом ваших расходов должен равняться нулю. Не волнуйтесь, у нас есть приложение для этого. Это называется EveryDollar, и это бесплатно. Загрузите его здесь и создайте свой первый бюджет уже сегодня.
И вот что:в среднем домохозяйство находит 332 доллара в первый месяц своего бюджета с помощью EveryDollar. Оценка!
Консолидация кредита не имеет ничего общего с долговым снежным комом. Это правда — это лучший способ навсегда избавиться от долгов. Вот как это работает:
Хотите знать, почему метод долгового снежного кома настолько эффективен? Как только вы выплатите этот самый маленький долг и увидите, как растет этот снежный ком, вы не захотите останавливаться. Маленькие победы заставят вас катить этот снежный ком, пока вы не полностью свободно. И это прекрасное чувство.
У вас когда-нибудь был кто-то, кто действительно верил в вас? Кто-то, кто шел рядом с вами в трудную минуту и подбадривал вас до победы? Если нет, пришло время поговорить с финансовым консультантом и пригласить его присоединиться к вашей команде.
Они помогут вам составить план, как добраться из того места, где вы находитесь, туда, где вы хотите быть, — выигрывая деньгами. И тогда они будут подбадривать вас на каждом этапе пути (и помогать вам скорректировать курс, если вы сбились с пути).
Поговорите с финансовым консультантом о создании собственного индивидуального денежного плана.
Жить от зарплаты до зарплаты - для птиц. Есть лучший способ распорядиться деньгами и живите так, как вы действительно хотите, не влезая в еще большие долги. Пришло время научиться правильно распоряжаться деньгами вместе с Университетом финансового мира. (доступно только внутри Ramsey+).
Начните бесплатную пробную версию и ознакомьтесь с первыми двумя уроками. Вы узнаете, как накопить на случай непредвиденных обстоятельств, как составить бюджет и как начать атаковать свой долг всеми средствами, которые у вас есть.
Сделайте первый шаг к жизни, которую вы заслуживаете.