ОБНОВЛЕНИЕ. 30 сентября 2020 года действие Закона CARES закончилось. Но указом президента Джо Байдена трижды продлевался срок выплаты студенческих кредитов — последний раз до 1 мая 2022 года. Читайте об этом здесь .
Студенческие кредиты. Угу . Одна только мысль о них, вероятно, наполняет вас ужасом. И теперь, когда мы продолжаем бороться с глобальной пандемией, вам может быть интересно, как вы собираетесь поддерживать еду на столе, не говоря уже о выплатах по студенческим кредитам.
Возможно, вы слышали, но вам, возможно, не придется платить по студенческим кредитам прямо сейчас из-за коронавируса. Но подождите секунду — пока не начинайте стрелять из пушек с конфетти.
Если есть что-то, что вы уже знали, так это то, что студенческие кредиты — это не шутки. И это тоже не вирус. Но вы хотите убедиться, что у вас есть все факты, и вы думаете о долгосрочной перспективе, прежде чем принимать поспешные финансовые решения. Вот что вам нужно знать о Законе CARES и о том, как он влияет на выплату студенческих кредитов.
Как только все начало закрываться, чтобы замедлить распространение COVID-19, экономика начала сильно страдать. Итак, в марте 2020 года президент Трамп подписал Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (также известный как Закон CARES), чтобы помочь американцам и компаниям удержаться на плаву, пока мы переживаем эту пандемию.
Помнишь тот стимулирующий чек, который ударил по твоему банковскому счету? Да, это часть закона CARES. В соответствии с этим законом правительство выделило 2,2 трлн долларов США, чтобы частично уменьшить финансовые потери из-за коронавируса 1 . Большая часть денег пошла на индивидуальные американские налогоплательщики, фонды по безработице, кредиты малому бизнесу, медицинское оборудование для больниц и местных органов власти.
Но в законе CARES есть нечто большее, чем просто выдача чеков — он также включает некоторые изменения в пользу заемщиков, особенно тех, у кого есть студенческие ссуды.
Хотите верьте, хотите нет, но у 42,9 млн заемщиков общая задолженность по федеральным студенческим кредитам составляет около 1,6 трлн долларов 2 . Вауза! А те, кто недавно потерял работу, слишком заняты выплатой ипотечных кредитов и кормлением своих семей, чтобы беспокоиться об оплате студенческого кредита прямо сейчас.
Таким образом, в соответствии с законом CARES выплаты по студенческим кредитам, находящимся в федеральной собственности, временно приостанавливаются до 1 мая 2022 года.
Что это значит? Ну, как правило, вам нужно будет доказать, что вы не можете производить платежи со своим текущим доходом, чтобы получить отсрочку или отсрочку по студенческому кредиту. (Терпение и отсрочка — это просто красивые слова, чтобы описать отложенные платежи. Разница в том, что проценты продолжают расти с отсрочкой, но могут и не с отсрочкой). Таким образом, с вас не будет взиматься ничего. по вашим студенческим кредитам до мая 2022 года, даже без выплаты процентов, но вы все равно можете продолжать платить по ним, если хотите.
Но это не все. В соответствии с Законом CARES в настоящее время процентная ставка 0% для всех федеральных студенческих кредитов. Таким образом, любые платежи, которые вы делаете по этим кредитам прямо сейчас, будут идти прямо на основную сумму (первоначальную сумму, которую вы заняли), и проценты по вашему кредиту не будут увеличиваться.
Федеральные студенческие ссуды, принадлежащие Министерству образования США, подпадают под действие Закона CARES. Сюда входят прямые займы Стаффорда, прямые займы ПЛЮС для родителей и аспирантов, а также прямые займы консолидации. Он также распространяется на два других вида студенческих ссуд, но только в том случае, если они не являются собственностью коммерческими кредиторами:Федеральные ссуды Перкинса и ссуды Федеральной программы семейного образования (FFEL).
Любые частные студенческие ссуды или ссуды, которые не находятся в федеральной собственности, не распространяется по акту. Итак, извините, но Салли Мэй по-прежнему ожидает ежемесячного платежа.
Если вы не уверены, кому принадлежат ваши студенческие кредиты, вы можете проверить здесь. Если вы видите ЭД Рядом с кредитом это означает, что он принадлежит Департаменту образования и подпадает под действие закона CARES.
На данный момент около 26 месяцев. С 13 марта 2020 г. по 1 мая 2022 г. по федеральным студенческим кредитам не требуется никаких платежей. То же самое касается процентной ставки 0%. Если по какой-то причине с вас уже была снята плата после 13 марта 2020 г., этот платеж автоматически пойдет в счет основного долга. И пока безработица и экономика остаются на прежнем уровне, дата 1 мая должна оставаться прежней.
Нет — правительство не выплачивая ваши студенческие кредиты для вас в течение этого времени. Это просто позволяет вам отсрочить платежи. Таким образом, если вы ничего не заплатите по студенческим кредитам до мая 2022 года, вы по-прежнему будете должны ту же сумму, что и до вступления в силу закона CARES.
И если вы подаете заявку на участие в Программе прощения кредитов на государственные услуги (PSLF), эта приостановка не повлияет на ваше право на участие. Но прощение студенческого кредита — это не то, на что вы должны возлагать надежды. Лучше взять свое финансовое будущее под контроль, чем ждать, пока вас спасет правительство.
Если вы решите не выплачивать федеральные студенческие ссуды в течение этого времени, это не повлияет на ваш кредит. Ваши студенческие ссуды по-прежнему будут отображаться в вашем кредитном отчете, но если у вас была хорошая репутация до принятия Закона CARES, эта пауза не повлияет на вашу кредитную историю.
И если вы уже объявили дефолт по своим федеральным студенческим кредитам, для вас есть хорошие новости. В настоящее время сбор студенческих кредитов приостановлен. Это означает, что правительство не может вычесть деньги из вашей зарплаты, налоговой декларации или социального обеспечения, чтобы убедиться, что вы платите. Но это не совсем бесплатный пропуск — это ваш шанс наверстать упущенное, если сможете, и вернуться в нужное русло.
Но глобальный кризис или нет, избегайте поклонения перед алтарем всемогущего FICO. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы заботиться о себе и своей семье и навсегда избавиться от своего долга.
Если вы находитесь в разгаре личного кризиса (например, потеря работы, ожидание ребенка или больница с ближайшим родственником), сделайте паузу в своем долговом снежном коме. Обратите внимание, мы сказали пауза и не останавливайтесь — вы захотите снова набрать обороты, как только все вернется на круги своя.
А пока убедитесь, что вы прикрываете свои четыре стены:еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. И накопите как можно больше денег, чтобы помочь вам пережить бурю. Помните, это ненадолго. Так что сохраняйте спокойствие и придерживайтесь плана!
Если у вас все еще есть работа и вы думаете, что сможете пережить эту пандемию в финансовом отношении, то да, продолжайте выплачивать студенческие ссуды и продвигаться по программе Baby Steps. Возможно, вам не придется беспокоиться о внесении минимального платежа в течение следующих нескольких месяцев, но чем больше вы сейчас потратите на свои студенческие кредиты, тем быстрее вы расплатитесь с долгами. На самом деле, сейчас самое время заплатить как можно больше, потому что все идет прямо к директору! Ожидание до мая (когда процентная ставка снова поднимется) только продлит срок вашего кредита и заставит вас дольше оставаться в долгах. Внесите свои платежи в калькулятор погашения студенческого кредита с процентной ставкой 0% и посмотрите, как быстро вы сможете погасить их прямо сейчас!
Имейте в виду, что автоматические платежи по студенческому кредиту приостановлены до мая. Итак, если вы полагались на автоматическое снятие средств для выплаты федеральных студенческих кредитов и все еще хотите выплатить их в течение этого времени, вам придется либо вручную отправить чек, либо поговорить с кредитором о способах оплаты в электронном виде. Вам нужно будет делать это каждый раз, когда вы хотите заплатить.
Мораль этой истории:не останавливайте свой долговой снежный ком, если вы можете ему помочь! Несмотря на то, что из-за этой пандемии многое изменилось, вы не должны упускать из виду общую картину — отсутствие долгов!
<цитата>«Тот факт, что они дали вам процентную паузу, только ускоряет то, как быстро вы ее погасите. Это не означает, что вы перестанете платить за них». — Дэйв Рэмси
В обычных обстоятельствах мы учим людей следовать методу долгового снежного кома. Это когда вы перечисляете все свои долги от меньшего к большему и выплачиваете их в указанном порядке — независимо от процентной ставки. Это дает вам небольшие выигрыши и помогает справляться с долгами с настойчивостью газели.
Но в этом случае, который, безусловно, является редким исключением, у вас есть пара вариантов:вы можете продолжать платить по своим федеральным студенческим кредитам, чтобы нулевая процентная ставка работала в вашу пользу. Или вы можете приостановить эти платежи и использовать дополнительные деньги, чтобы действительно погасить самый маленький долг в вашем снежном коме. Если вы сделаете это, не забудьте вернуть эти студенческие кредиты в свой снежный ком долга в мае.
А как насчет тех частных студенческих кредитов, которые не подпадают под действие закона CARES? Попробуйте поговорить со своим кредитором, чтобы узнать, могут ли они помочь вам в это время, особенно если вы потеряли работу. Или узнайте, подходит ли вам рефинансирование студенческих кредитов.
Что бы вы ни решили сделать, не забывайте думать наперед и не позволяйте краткосрочному страху испортить ваш долгосрочный план. Вы получили это!
Да, ты можешь. Стремясь помочь тем, кто находится в крайне тяжелом финансовом положении, правительство дало указание федеральным службам кредитования разрешить заемщикам, которым нужны дополнительные деньги, получить возмещение любых платежей по соответствующим студенческим кредитам, которые они сделали 13 марта 2020 года или позже.
Можем ли мы это предложить? Нет. Нет, если только вы не изо всех сил пытаетесь поставить еду на стол, и этот чек на возмещение поможет вам накормить свою семью. Но если сейчас с вашим бюджетом все в порядке, вы лишаете себя будущего, запрашивая возмещение.
Однако, как мы упоминали выше о возможности приостановить долговой снежный ком, иногда очень трудные времена требуют необычных мер, и это может быть вашим ситуация сегодня. Если — и только если — это имеет решающее значение для ваших повседневных обстоятельств, вот простые шаги для получения возмещения платежей по студенческому кредиту:
Не нужен кризис, чтобы вы осознали, что долги по студенческому кредиту мешают вам жить той жизнью, которой вы хотите. Но если вы устали платить за прошлое, вы можете выбраться из долгов. Вместо того, чтобы тратить следующее десятилетие на оплату диплома, который вы получили много лет назад, выбросьте его на обочину — прямо сейчас!
Вы можете узнать, как погасить свои студенческие кредиты (и любые другие долги), накопить свои сбережения и подготовиться к будущему с помощью бесплатной пробной версии Ramsey+. Видеоуроки, которые можно смотреть из дома, а также потрясающие инструменты и ресурсы, помогающие составлять бюджет и отслеживать прогресс — это все, что вам нужно, чтобы начать достигать своих финансовых целей. Даже в тяжелые времена вы можете составить план расходования денег и придерживаться его.