Самую актуальную информацию о льготах по студенческим кредитам см. в разделе Студенты-заемщики получают расширенные льготы в соответствии с новыми положениями.

Федеральная помощь по студенческим кредитам предлагает приостановку платежей и нулевые проценты до сентября 2021 года. Но не все студенческие кредиты подпадали под действие пакета экономических стимулов, включая 12% федеральных кредитов и все частные кредиты. А некоторым из тех, кто имел на это право, может потребоваться помощь после окончания периода приостановки.

Если вам нужна помощь с выплатой студенческого кредита, вы можете подумать о рефинансировании. Хотя с помощью рефинансирования можно уменьшить ежемесячный платеж и, возможно, даже процентную ставку, существуют некоторые потенциальные недостатки, которые могут принести больше вреда, чем пользы.

Как работает рефинансирование студенческого кредита

Рефинансирование студенческого кредита включает замену одного или нескольких существующих студенческих кредитов новым, предлагаемым частным кредитором. Вы можете рефинансировать федеральные кредиты, частные кредиты и даже оба вместе, если хотите.

Есть несколько частных кредиторов, которые предлагают варианты рефинансирования студенческой ссуды, и большинство из них позволяют вам пройти предварительную квалификацию, прежде чем подавать заявку. Этот процесс позволяет вам легко выбирать и сравнивать предложения по ставкам от нескольких кредиторов, чтобы выбрать лучшее.

Чтобы дать вам представление о потенциальной выгоде, предположим, что у вас есть 20 000 долларов в виде студенческих кредитов и средняя процентная ставка 5,75%. При 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж составит 220 долларов США, а проценты по кредиту – 6345 долларов США.

Если бы вы рефинансировали эти кредиты по процентной ставке 4,5%, это уменьшило бы ваш ежемесячный платеж до 207 долларов, что составляет всего 13 долларов. Но за 10 лет вы сэкономите 1472 доллара США на процентах.

В зависимости от размера вашего долга и процентной ставки, на которую вы имеете право, вы можете получить еще большую экономию за счет рефинансирования.

Преимущества рефинансирования студенческого кредита

Есть несколько способов, которыми рефинансирование студенческого кредита может помочь вам с вашим долгом. Чем больше у вас студенческих долгов и чем выше текущие процентные ставки, тем больше вы выиграете.

• Снижение процентных ставок :если вы соответствуете требованиям, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Это не только сократит сумму, которую вы платите каждый месяц, но и снизит общую процентную ставку в течение срока действия нового кредита.
• Гибкость оплаты :Кредиторы рефинансирования студенческого кредита предлагают гибкие условия погашения, которые могут варьироваться от пяти до 20 лет. Если ваш бюджет ограничен, вы можете получить еще меньший ежемесячный платеж, продлив срок погашения. Например, в предыдущем примере, если бы вы сохранили ту же процентную ставку, но увеличили срок погашения до 20 лет, ваш ежемесячный платеж составил бы 140 долларов вместо 220 долларов. Учтите, что общая сумма начисленных процентов увеличится более чем в два раза.
• Выбор кредитора :Заемщики федеральных студенческих ссуд не могут выбирать, кто будет их кредитным специалистом, когда они получают одобрение на новые ссуды. И если у вас есть частные кредиты, ваши возможности, возможно, были несколько ограничены, когда вы были студентом колледжа. Но с рефинансированием у вас есть возможность выбрать нового кредитора на основе их процентных ставок и других характеристик, таких как защита от безработицы, варианты отсрочки и многое другое.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, подумайте об этих потенциальных преимуществах и о том, как они могут помочь вам в вашем текущем финансовом положении.

Недостатки рефинансирования студенческих кредитов

Несмотря на очевидные преимущества рефинансирования студенческих кредитов, существуют также некоторые потенциальные проблемы, которые могут усложнить вашу ситуацию.

• Нет гарантии :Рефинансирование доступно не всем. Средний показатель FICO ^® Оценка ^☉ а годовой доход утвержденных заемщиков составляет 774 и 98 156 долларов соответственно, согласно Purefy, кредитору по рефинансированию студенческих ссуд. Если вы не можете получить одобрение самостоятельно, вы можете подать заявку с поручителем. Но это не всегда возможно.
• Потеря федеральных пособий :если у вас есть федеральные студенческие ссуды, у вас есть доступ к определенным преимуществам, которые не предлагают частные ссуды. Это включает в себя программы прощения студенческих ссуд и планы погашения, основанные на доходах. Кроме того, если вы испытываете финансовые затруднения, федеральное правительство обычно предлагает более щедрые варианты снисходительности, чем частные кредиторы.
• Возможны переменные процентные ставки :Если ваша цель — снизить процентную ставку, убедитесь, что вы понимаете, какой тип ставки вы получаете. Переменные процентные ставки обычно изначально ниже фиксированных, но со временем они колеблются в соответствии с текущими рыночными ставками, и в итоге вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которая у вас есть сейчас. Фиксированные ставки могут быть выше, чем плавающие ставки, но они обеспечивают уверенность в том, что ставка не изменится в течение срока действия вашего кредита.

В зависимости от вашей ситуации, эти недостатки могут не стать решающим фактором. Но очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы понять, как рефинансирование потенциально может еще больше ухудшить ваше финансовое положение, а не улучшить его.

Рассмотрите план погашения с учетом дохода

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, на которые не распространяется действие Закона CARES, или вы считаете, что вам потребуется дополнительная помощь после окончания периода приостановления действия Закона CARES, рассмотрите возможность подачи заявки на план погашения, основанный на доходах, вместо рефинансирования.

Планы погашения долга Министерства образования США, основанные на доходах, сокращают ваш ежемесячный платеж до 10-20% от вашего дискреционного дохода. Они также продлевают срок погашения до 20 или 25 лет с возможностью списания остатка по истечении этого периода.

Принятие плана погашения, основанного на доходах, будет означать выплату большего процента с течением времени, и любое прощение кредита, которое вы получите, будет считаться налогооблагаемым доходом. Но если вам нужно облегчение сейчас, это может принести больше облегчения, чем рефинансирование, поскольку платежи основаны на вашем фактическом доходе.

Кроме того, выбор плана погашения, основанного на доходах, не исключает возможность рефинансирования в более позднее время. С другой стороны, вы не можете конвертировать частный кредит рефинансирования обратно в федеральный кредит.

Проверьте свой кредит, прежде чем рассматривать возможность рефинансирования

Поскольку ваш кредитный рейтинг играет важную роль в ваших шансах на получение одобрения на рефинансирование и процентной ставке, важно проверить свой кредитный рейтинг, чтобы понять, в каком положении вы находитесь.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли какие-либо области, которые вы можете решить, прежде чем подавать заявку. Например, у вас могут быть большие остатки на кредитной карте, просроченные платежи или даже неточная информация, которая может повредить вашей кредитной истории.

Работа над улучшением вашей кредитоспособности может занять некоторое время, но усилия могут окупиться, если они помогут вам претендовать на более низкую процентную ставку и лучшие общие условия, чем те, которые у вас есть сейчас.