Если вы столкнулись с потерей права выкупа, послушайте это:все будет хорошо. Этот процесс может оказаться долгим и трудным, но вы справитесь быть в порядке. Давайте рассмотрим факты по одному, чтобы вы могли получить четкие ответы на вопросы о том, что такое лишение права выкупа и как оно работает — до, во время и после.
Что такое обращение взыскания?
Сколько ипотечных платежей я могу пропустить до обращения взыскания?
Как долго взыскание остается на моем кредите?
Что такое мораторий взыскания?
Как действует взыскание Работа?
Как избежать потери права выкупа?
Как мне двигаться дальше после потери права выкупа?
Лишение права выкупа — это юридический процесс, который начинается, когда домовладелец перестал платить (или не выполнил свои обязательства) по своей ипотеке. Чтобы возместить остаток ипотечного кредита, кредитор может принудительно продать недвижимость или выставить ее на аукцион .
Лишение права выкупа может произойти, если вы перестанете платить за свой дом, собственность или таймшер. Не волнуйтесь, большинство кредиторов не начнут процесс обращения взыскания после одного пропущенного платежа (хотя могут) — обычно вы просматриваете от трех до шести месяцев пропущенных платежей. Тем не менее, один пропущенный платеж является нарушением вашего ипотечного соглашения и может означать штрафы за просрочку платежа. И если вы продолжаете пропускать платеж после платежа, ваш кредитор может начать судебный процесс о возврате своей собственности.
Помните, что если у вас есть ипотечный кредит, ваш дом технически все еще принадлежит банку или ипотечному кредитору, а это значит, что они имеют право забрать его обратно, если вы им не платите. Вот почему так важно поддерживать связь со своим кредитором, если вы думаете, что пропустите платеж. Существуют варианты, которые помогут вам снизить платеж, особенно если у вас есть серьезная причина, по которой у вас возникли проблемы с платежами (например, потеря работы). Общение имеет ключевое значение.
Мы здесь не занимаемся кредитными рейтингами, но вам нужно знать все, что происходит при потере права выкупа, включая то, что происходит с вашим кредитом. Лишение права выкупа (в сочетании с пропущенными платежами по ипотеке) может мгновенно подорвать ваш кредитный рейтинг. В большинстве случаев ваш кредитный отчет будет отражать потерю права выкупа на срок до семи лет после того, как вы пропустите свой первый платеж по кредиту. 1 По прошествии семи лет потеря права выкупа должна исчезнуть из вашего отчета сама по себе. Если нет, вам следует связаться с вашим агентством отчетности и подать спор.
COVID-19 принес много проблем (прямо преуменьшение года), одна из которых заключалась в том, что многим людям внезапно стало намного труднее платить по ипотеке или арендной плате. Таким образом, отдельные поставщики ипотечных программ настраивают мораторий на лишение права выкупа или мораторий на ипотеку чтобы защитить домовладельцев, пострадавших от пандемии, от потери дома, даже если они не могут платить.
Мораторий на лишение права выкупа распространяется только на поставщиков ипотечных программ, поддерживаемых государством, таких как Fannie Mae, Freddie Mac, HUD/FHA, VA и USDA 2 . Но некоторые частные ипотечные кредиторы и отдельные штаты также могут иметь свои собственные варианты облегчения ипотечного кредита. Имейте в виду, запрет на выкуп не может длиться вечно. Домовладельцам в конечном итоге придется вернуть платежи или столкнуться с потерей права выкупа, когда эта помощь подойдет к концу.
Ладно, ничего из этого не прозвучит красиво, но давайте поговорим о том, что происходит при потере права выкупа. Помните, что этот процесс может немного отличаться в зависимости от штата, в котором вы живете, и типа лишения права выкупа, через который вы проходите.
Существует три типа выкупа:
Опять же, у всех разные обстоятельства и правила в каждом штате, но лишение права выкупа часто происходит на следующих пяти этапах:
Конечно, вы никогда не ожидали, что пропустите платеж, когда впервые получили ключи от своего нового дома. Но это случается. Причин просрочки платежа много:забывчивость, потеря работы или дохода, развод, смерть близкого человека, более высокие процентные ставки и другие постоянно накапливающиеся счета.
Какой бы ни была причина, несколько пропущенных платежей по ипотеке могут привести к потере права выкупа. Если в вашей жизни произошло событие, которое повлияло на ваши платежи, лучше всего связаться с вашим кредитором и немедленно сообщить ему об этом. Возможно, они захотят дать вам отсрочку на несколько месяцев или разработать другой план платежей, пока вы не сможете погасить свои платежи.
Если вы просрочили свои платежи как минимум на три-шесть месяцев, ваш кредитор отправит уведомление о неисполнении обязательств в офис регистратора округа, что означает, что они сдадут документ о том, что вы нарушили свой ипотечный договор, чтобы заплатить согласованную сумму. сумма каждого платежного цикла. Прежде чем это произойдет, они пришлют вам немало писем с просьбой об оплате. И когда они отправят уведомление о неисполнении обязательств, они также отправят вам заверенное письмо с формой. Другими словами, это не будет сюрпризом.
Этот шаг является официальным началом процесса обращения взыскания. Но послушайте, если вы только что получили такое заказное письмо, еще не поздно! Часто ваш кредитор дает вам три месяца, чтобы догнать и восстановить ипотечный кредит. Так что обращайтесь к ним! Сообщите им, сколько вы можете потратить на кредит и когда, и вы, возможно, сможете вернуться в нужное русло и избежать остальной части этого процесса.
После того, как ваш кредитор или банк подали уведомление о неисполнении обязательств в регистратор округа, ваша собственность теперь находится на так называемой стадии до обращения взыскания. На этом этапе у вас есть около трех месяцев (иногда больше), чтобы вернуть ипотеку в нужное русло. На данный момент у вас есть несколько вариантов:
Короткая продажа похожа на обычную продажу дома, за исключением того, что вы пытаетесь продать его как можно быстрее по более низкой цене, чтобы превзойти потерю права выкупа. Название короткие продажи исходит из того факта, что цена дома будет меньше суммы ипотечного кредита. Кредитор должен одобрить этот вариант, но часто это лучший вариант для вас и кредитора.
Если вы ищете короткую продажу, вам нужен опытный агент по недвижимости, который поможет вам найти подходящих покупателей. Чтобы найти агента, которому мы доверяем, попробуйте нашу программу одобренных местных поставщиков (ELP).
Если вы не можете продать в короткие сроки, вы можете решить вернуть документ о вашем доме кредитору с «делом вместо потери права выкупа». В этом случае вы фактически отказываетесь от дома (и ипотеки), что позволяет вашему банку избежать длительного и дорогостоящего процесса обращения взыскания.
Что произойдет, если кредитор выдаст большой отказ на короткую продажу или если никто не купит ваш дом в короткой продаже? Ваш кредитор назначит доверительного управляющего имуществом, чтобы выставить его на аукцион. Этот человек начнет торги с суммы, оставшейся на остатке вашей ипотеки, и продажа обычно осуществляется по самой высокой ставке.
Итак, в некоторых штатах, даже если недвижимость выставлена на аукцион, вы, как домовладелец, все еще имеете право попытаться купить дом. Однако вот в чем дело:вам придется заплатить остаток (и проценты) плюс все, что ваш банк потратил на этот процесс. И другой кредитор, вероятно, не рискнет взять вас на себя в этот момент.
P.S. Вы когда-нибудь задумывались, почему вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), если вы вложили менее 20% в свой дом? Это для такой ситуации. Если вы прекратите вносить платежи, PMI защитит вашего кредитора (а не вас), чтобы они не потеряли деньги на доме, если он будет продан с аукциона.
Давайте поговорим о том, что произойдет, если дом не будет продан с аукциона:собственность становится полной ответственностью банка или ипотечной компании. Налоги и все такое. На данный момент банк очень заинтересован в том, чтобы продать недвижимость и избавиться от нее (и получить прибыль). Если вы все еще находитесь дома, ваш кредитор захочет, чтобы вы вышли из него как можно скорее. Пришло время двигаться, но, пожалуйста, продолжайте читать. Есть надежда.
Мы говорили об этом пару раз, но стоит повторить еще раз:поговорите со своим кредитором. Если вы беспокоитесь о платежах, если вы пропустили пару, если вы уже на пути к лишению права выкупа, поговорите со своим кредитором. Да, это напряжно и страшно, и вам может быть стыдно, но игнорирование происходящего ничему не поможет. Возможно, вам удастся избежать полного процесса обращения взыскания, если вы откроете четкую линию связи со своим кредитором. Поэтому сделайте глубокий вдох и протяните руку как можно скорее.
Если вы только что прошли долгий и трудный процесс лишения права выкупа, в конце туннеля есть свет. Сейчас это может показаться не так, но, как мы уже говорили, вы можете пройти через это.
Вот как:
Да, твоего дома больше нет. Но поиск нового дома — ваш новый приоритет. Вы, наверное, сейчас смотрите на аренду. Большинство квартир и арендодателей захотят увидеть доказательства того, что вы вносите свои платежи в полном объеме и вовремя. Они также проведут проверку кредитоспособности.
Возможно, выкуп еще не попал в ваш кредитный отчет. Но несмотря ни на что, важно быть честным в своих обстоятельствах. Покажите своим будущим арендодателям документ, подтверждающий ваш доход, и сообщите им, что у вас достаточно ежемесячной арендной платы.
Как только у вас появится новое место для жизни, пришло время оглянуться вокруг и хорошенько взглянуть на вашу ситуацию. Это будет нелегко, но именно так вы будете двигаться вперед — вверх и прочь от этой болезненной ситуации. Потому что послушай:тебе больше никогда не придется переживать это. Но вы не можете игнорировать то, что произошло или почему.
Если вы потеряли работу или столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией, которая уничтожила ваши финансы, нам очень жаль. Если потеря права выкупа произошла после серии финансовых ошибок, вам не нужно стыдиться. Мы все совершаем ошибки, и вы можете преодолеть это.
И угадайте, что? Вам не нужно идти в одиночку. Обратитесь к надежному финансовому тренеру, который поможет вам разобраться в том, что произошло, и как подняться выше. Нет суждения. Просто руководство.
Пока вы находитесь на пути к исцелению, пришло время начать восстанавливать свои финансы. Ваша оценка FICO может говорить об одном, но ваша ценность и ваша жизнь не вращаются вокруг числа. Прочтите это еще раз:ваша ценность и ваша жизнь не вращаются вокруг числа.
Когда вы начнете восстанавливать свои финансы, держитесь подальше от кредита. Долг ничего не сделал для вас в прошлом. Убегай — и держись подальше. Цель состоит в том, чтобы дойти до того, что вам больше не нужно будет брать взаймы у кого бы то ни было.
У нас есть план, который поможет вам избавиться от долгов и обеспечить себе безопасность — прямо сейчас и в далеком будущем. Это называется «7 детских шагов»:
Хорошо, это, вероятно, кажется слишком сложным. Да, это всего семь шагов, но как вы на самом деле прыгаете и начинаете их выполнять? Запустите бесплатную пробную версию Ramsey+ и разбейте все на понятные шаги. Вы получите наши лучшие онлайн-курсы по деньгам и инструменты, необходимые для того, чтобы изменить свою жизнь.
Потому что вы будете перевернуть свою жизнь. Потеря права выкупа ужасна, но она не определяет вас. Каждый день вы делаете еще один шаг от него. Не. Останавливаться. Ходьба.