Оплата покупок с помощью кредитной карты может быть отличным способом получить вознаграждение и скидки на вещи, которые вы покупаете, но высокая процентная ставка может быстро поглотить все ваши сбережения. Перевод вашего баланса на карту с более низкой ставкой может помочь вам быстрее погасить свой долг, улучшить свой кредитный рейтинг и помочь вам удержать больше своих с трудом заработанных денег, но вы должны знать, как играть в игру с переводом баланса.
Узнайте сейчас:какая кредитная карта лучше всего подходит для меня?
Скажем, у вас есть остаток на кредитной карте с годовой процентной ставкой 18%. Долг действительно начинает накапливаться, и вы начинаете беспокоиться. Что, если бы был способ взять этот долг и дать себе некоторое время, чтобы погасить его, платя при этом низкую или несуществующую процентную ставку? Ну, это определение перевода баланса. Вы переводите долг с одной кредитной карты на другую, выплачивая новую процентную ставку по этому долгу. Компания, выпускающая вашу новую кредитную карту, погасит ваш долг по старой кредитной карте и переведет его от вашего имени. Вы начинаете выплачивать старый долг новой компании и больше не имеете никаких обязательств перед своей старой кредитной картой. Иногда компании-эмитенты кредитных карт привлекают новых клиентов, предлагая 0% годовых на переводы баланса в течение начального периода. В идеале вы должны погасить переведенный остаток в течение этого периода времени, прежде чем ставка увеличится.
Если у вас хороший кредит, ваш почтовый ящик, вероятно, полон предложений о переводе баланса от компаний, выпускающих кредитные карты, которые пытаются привлечь ваш бизнес. Даже если вы получаете предложение, которое кажется выгодным, все равно будет мудро сделать несколько сравнительных покупок, чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую цену.
Самый простой способ сравнить сделки по переводу баланса — посетить сайты сравнения кредитных карт. На этих сайтах обычно представлена самая актуальная информация о ставках перевода баланса, и они позволяют легко сравнивать несколько карт одновременно. Некоторые из вещей, на которые вам следует обратить внимание, включают в себя начальную ставку, продолжительность рекламного периода и распространяется ли ставка только на переводы или новые покупки.
Перевод баланса вашей кредитной карты не только приносит пользу вашей прибыли; это также большой бизнес для компаний, выпускающих кредитные карты, которые обычно взимают плату за эту услугу. В зависимости от эмитента карты вам, возможно, придется кашлять от 3% до 5% от суммы, которую вы переводите. Если вы переводите остаток в размере 2500 долларов США, комиссия составляет от 75 до 125 долларов США.
5 ненужных платежей, которые нужно сократить из вашего бюджета
Уплата комиссии за перевод остатка фактически увеличивает ваш долг, поэтому вам нужно подумать, стоит ли это с точки зрения суммы, которую вы сэкономите на процентах. Помимо комиссии за перевод, вам также необходимо посмотреть, несет ли карта какие-либо другие расходы. Раскошелиться на 50 или 100 долларов США на годовую плату, чтобы получить более низкую процентную ставку, в долгосрочной перспективе может быть невыгодно.
Как и все хорошие вещи, предложения по переводу баланса должны заканчиваться. Благодаря Закону о картах 2009 года компании, выпускающие кредитные карты, должны продлевать рекламные предложения как минимум на шесть месяцев, но вы можете найти сделку, которая длится 12, 15 или даже 18 месяцев. После этого вам придется платить по обычной ставке за все, что осталось на вашем балансе.
Самая большая опасность при переводе баланса заключается в том, что вы не сможете погасить долг до окончания рекламного периода. Когда вы ищете подходящую карту, обратите пристальное внимание на то, сколько времени у вас есть, чтобы выбить баланс. Если вы не уверены, что расписание соответствует вашему бюджету, впоследствии это может стоить вам сотен или даже тысяч долларов в виде процентов.
После того, как вы перевели свой баланс на новую карту, заманчиво закрыть старую учетную запись, но на самом деле это может работать против вас. Пятнадцать процентов вашего балла FICO® определяется продолжительностью вашей кредитной истории, и чем дольше у вас открыты счета, тем лучше. Закрытие одной или нескольких карточек после перевода баланса влияет на ваш счет несколькими способами.
Все ваши кредитные счета используются для определения среднего возраста вашей кредитной истории. Когда вы закрываете старую учетную запись, ваша история стареет, и создается впечатление, что у вас меньше опыта, чем на самом деле, в управлении кредитом. Другим недостатком закрытия счета является то, что это негативно влияет на коэффициент использования вашего кредита. Это просто означает сумму долга, который у вас есть по сравнению с вашими общими кредитными лимитами. Чем выше этот коэффициент, тем больше он снижает ваш кредитный рейтинг.
Подача заявки на несколько предложений по переводу баланса может показаться не такой уж большой проблемой, но на самом деле вы наносите ущерб своему кредиту каждый раз, когда заполняете заявку. Запросы на получение нового кредита составляют 10% от вашего балла FICO®, и чем больше у вас запросов за короткий период времени, тем более рискованным вы выглядите для кредиторов. Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем меньше запросов оказывают влияние, но все же рекомендуется свести их к минимуму, когда вы выбираете сделку по переводу остатка.
Фото:flickr, ©iStock.com/Александр Гаценко, ©iStock.com/BrianAJackson