Некоторые вещи в жизни, кажется, идут рука об руку:хлеб с маслом, осень и тыквенная приправа. . . все, кошельки и кредитные карты. Все это имеет смысл, кроме кошельков и кредитных карт. Вы когда-нибудь останавливались и спрашивали себя:«Мне нужно кредитная карточка?" Если нет, то сегодня день.
Возможно, ваши родители дали вам кредитную карту только на крайний случай, когда вы учились в старшей школе. Или, может быть, вы поймали один в колледже, потому что кто-то из лучших побуждений сказал вам, что вам нужна кредитная карта, чтобы увеличить свой кредит. В любом случае пришло время пролить свет на горячую тему кредитных карт. Он вам действительно нужен?
Если у вас нет кредитной карты, прочитайте эту статью до. вы подписываете пунктирную линию. И если у вас есть один . . . возможно, вы обнаружите, что наличие кредитной карты не на самом деле все-таки необходимо.
На свете есть миллион причин, по которым люди думают, что им нужна кредитная карта в кошельке. Наше исследование состояния личных финансов показало, что 86% американцев имеют кредитную карту. Но, с другой стороны, 56 % американцев, имеющих долги, хотели бы, чтобы они были лучше образованы раньше. взяв этот долг на себя.
Итак, имея это в виду, почему так заманчиво хранить эти блестящие пластиковые карты? Вот некоторые преимущества (кашель, отговорки), которые люди получают, держа одну или две кредитных карты:
По словам Дуайта Шрута, «кража личных данных — это не шутки, Джим». Он прав — иметь дело с украденными личными данными никогда не бывает весело. И компании-эмитенты кредитных карт это знают. Вот почему они хотят, чтобы вы верили, что единственный способ защитить себя — совершать большую часть покупок с помощью кредитной карты. Но это не верно!
Вы защищены и при оплате дебетовой картой! В соответствии с Положением E Федеральной резервной системы ваша ответственность за покрытие покупок с использованием украденной дебетовой карты ограничена 50 долларов США, если вы немедленно сообщите об этом 1 . И если ваша дебетовая карта обеспечена кредитными гигантами (Visa и MasterCard), у вас есть такая же защита, как и у кредитной карты. 2,3
Суть в следующем:если вы используете дебетовую карту в качестве кредитной при совершении покупок (и пропускаете пин-код), ваша дебетовая карта так же безопасна, как и кредитная.
Жизнь случается. И когда это происходит, это может быть дорого (с большой буквы). Вы знаете, обогреватель гаснет посреди снежной бури. Кондиционер выдыхается — в самый жаркий день в году. Машина не заводится, когда вы только что загрузили семью для летней поездки.
Каждый четвертый американец, у которого есть кредитная карта, использует ее для покрытия расходов, которые он не может оплатить наличными 4 . Это опасно игра, друг. Компании-эмитенты кредитных карт хотят, чтобы вы видели в них героя, пришедшего спасти положение. С проведением карты чрезвычайная ситуация становится менее чрезвычайной ситуацией. . . пока слишком много чрезвычайных ситуаций не заставит вас утонуть в долгах.
Есть лучший способ:резервный фонд. Ага, вместо того, чтобы полагаться на крупные компании кредитных карт, чтобы спасти положение, вы можете стать героем своего собственного. история. Чрезвычайный фонд дает вам необходимую защиту, когда жизнь случается.
Вы, наверное, где-то слышали, что для того, чтобы купить дом или машину, взять кредит или заняться чем-то еще, вам нужно создать свой кредит. И согласно исследованию, проведенному Ramsey Solutions, 12 % американцев используют кредитную карту именно для этого.
Это популярный миф, что вы не сможете взять ипотечный кредит или получить конкурентоспособную процентную ставку без хорошей кредитной истории. Это именно то, во что кредиторы хотят, чтобы вы верили.
Поп-викторина. Можете ли вы назвать пять вещей, которые на самом деле измеряет ваша оценка FICO?
Эта оценка «Я люблю долги» измеряет только то, сколько долгов человек накопил за определенный период времени. Он не измеряет то, что фактически имеет значение — например, повышение зарплаты или размер ваших сбережений. Завтра вы можете унаследовать миллион долларов, и это не изменит ваш кредитный рейтинг ни на один балл!
Получите это:своевременная оплата ваших регулярных счетов (коммунальные услуги, мобильный телефон и тому подобное) в течение длительного периода времени укрепит ваше доверие и докажет, что вы ответственно относитесь к деньгам. Правильный кредитор примет это во внимание (особенно когда вы покупаете дом, но об этом позже).
За прошедшие годы мы узнали, что компании, выпускающие кредитные карты, являются искусными маркетологами (кхм, манипуляторами). Их главный инструмент манипуляции? Награды по кредитным картам и предложения кэшбэка. Трио баллов, миль и вознаграждений может показаться билетом к легким деньгам, верно? Не так быстро. Как только вы суммируете регулярные членские взносы и все проценты, которые вы в конечном итоге заплатите, это просто не стоит того.
О, и они упомянули, что эти баллы также имеют срок годности? Вероятно, нет, но мы будем. Каждая карта имеет свой собственный набор правил истечения срока действия, которые вы могли пропустить, когда подписывались на пунктирной линии. И поверьте нам, когда мы говорим, что нет ни одного миллионера, заработавшего свои миллионы на бесплатных авиамилях.
Вы не можете победить систему, когда находитесь в ловушке цикла. Запустите свою собственную систему и полностью откажитесь от карт (включая кредитные карты магазина). Получите ежемесячный семейный бюджет. Не уверен, с чего начать? Попробуйте EveryDollar — наше бесплатное приложение для ведения бюджета, которое поможет вам сказать своим деньгам, куда идти (вместо того, чтобы задаваться вопросом, куда они ушли).
"Я использую ее как дебетовую карту". Сколько раз мы слышали эту знакомую фразу? Несомненно, это, безусловно, более разумный совет, чем необдуманные траты. . . теоретически. На практике все происходит немного иначе.
Когда вы тратите по кредитным картам, вы тратите «будущие» деньги. Поскольку вы не платите в тот момент, когда что-то покупаете, покупать что-то с помощью карты менее болезненно, чем наличными 5 .
Если вы не чувствуете той легкой боли, когда деньги покидают ваши руки, можете ли вы угадать, что происходит в 10 случаях из 10? Бинго! Вы тратите больше деньги.
Использование дебетовой карты ближе всего к использованию наличных, поскольку средства снимаются непосредственно с вашего расчетного счета. Если вам необходимо использовать пластик (например, совершать покупки в Интернете или арендовать автомобиль во время путешествия), убедитесь, что это на самом деле списание средств. Это знакомое жало, которое вы чувствуете, заставит вас платить меньше в долгосрочной перспективе — мы это гарантируем. Итак, в вопросе о долге против кредита. . . дебет всегда лучше.
Жизнь без кредитных карт — это жизнь свободы. Почему? Потому что вы не застрянете в повторяющемся цикле счетов по кредитной карте за счетом по кредитной карте. Вам не придется беспокоиться, если вы пропустили платеж. И вам не придется тратить зарплату на старые покупки в виде ежемесячных платежей по кредитной карте.
Послушайте, можно прожить жизнь без кредитных карт. Вот четыре совета, которые помогут вам в этом:
Жизнь без кредитных карт — это жизнь без долгов. Он выбирает жить ниже ваши средства. Это не поддается влиянию объявления о распродаже и не тратит деньги, которых у вас нет, на вещи, которые вы не можете себе позволить.
Конечно, может быть весело получить то, что вы хотите прямо сейчас, за деньги, которых у вас нет. Но это не так весело, когда потом приходится платить проценты. Есть лучший способ. . . Это называется жить без долгов.
Мы не можем не подчеркнуть, насколько это важно. Бюджет не говорит вам, что вы не можете сделать. Это дает вам свободу свободно тратить (в рамках вашего бюджета), одновременно достигая своих финансовых целей. Наш любимый способ составления бюджета называется составлением бюджета с нулевой базой.
Что, черт возьми, такое бюджетирование с нулевой базой? Ну, это когда ваши доходы минус ваши расходы равны нулю. И нет, это не означает, что на вашем банковском счете не останется ни одного доллара. Но это означает, что вы будете тратить каждый доллар на работу. Попробуйте это с нашим бесплатным приложением EveryDollar.
Единственное, что удержит вас от застревания в долговом цикле, это . . . избавление от долгов. Это означает, что вы должны решить прямо сейчас, что вы закончили использовать эту карту для покупок, которые вы не можете себе позволить. Это значит работать усерднее и тратить разумнее. И это означает, что газель будет усиленно выплачивать свой долг, пока вы не станете полностью свободными. Обещаем — оно того стоит. Оно того стоит.
Вам не нужна кредитная карта для экстренных случаев. Вы можете сами стать страховкой, если отложите средства на случай непредвиденных обстоятельств.
Начните с 1000 долларов — это первый из 7 шагов ребенка. Храните их на своем сберегательном счете или на счете денежного рынка (там, где вы можете легко получить их... но не слишком легко — как наличные деньги под матрасом). Как только вы полностью избавитесь от долгов (шаг 2), создайте начальный резервный фонд в размере от трех до шести месяцев расходов для полностью финансируемого чрезвычайного фонда (шаг 3).
Поверьте нам — душевное спокойствие, которое у вас будет, когда случится чрезвычайная ситуация, не в этом мире. Почему? Потому что ты уже готов. Ну, разве это не приятное чувство?
Мы знаем, что вы слышали это раньше:невозможно получить ипотечный кредит без кредитной карты (и высокого кредитного рейтинга). Неправильный! Хотя верно то, что вы не сможете претендовать на традиционную ипотеку без активного кредитного счета, это только половина история.
Если вы решили жить без кредитной карты, это здорово! Но это не означает билет в один конец на аренду на всю оставшуюся жизнь. На самом деле, один из лучших способов купить дом (без кредита) — это андеррайтинг вручную. . Ручной андеррайтинг — это процесс утверждения, который используют кредиторы и который учитывает недолговые аспекты вашей жизни, такие как трудовая книжка, история аренды и размер вашего первоначального взноса, чтобы определить ваше право на получение кредита. . . вместо кредитного рейтинга.
Так что нет, это опасный миф, что вам нужна кредитная карта, чтобы купить дом. Например, если вы вовремя оплачиваете счета и работаете в одной и той же сфере в течение двух или более лет, у вас не должно возникнуть проблем с получением обычного 15-летнего кредита с фиксированной процентной ставкой.
Раньше было довольно стандартно, что аренда автомобиля и кредитная карта идут рука об руку. Но не больше. Все больше и больше компаний по аренде автомобилей начинают принимать дебетовые карты в качестве приемлемой формы оплаты.
Но не все компании по аренде автомобилей готовы принять дебетовые карты с распростертыми объятиями. Итак, вот несколько быстрых советов по аренде автомобиля без кредитной карты:
Когда вы планируете следующую поездку, позвоните заранее и узнайте у компаний по аренде автомобилей правила их использования дебетовых карт. Вы хотите найти компанию, которая позволит вам уехать без прошивка кредитной карты. Есть компании, которые принимают дебетовые карты с улыбкой (вместо стандартного закатывания глаз)!
К сожалению, некоторые компании по аренде автомобилей могут относиться к своим поклонникам дебетовых карт немного иначе, чем к держателям кредитных карт. Не волнуйтесь — это просто означает, что вы, возможно, не сможете арендовать тот экзотический спортивный автомобиль, на который вы нацелились. Но это нормально! Кто сказал, что туристическая экономия — это плохо? Но если вы действительно хотите арендовать стильно, позвоните заранее, чтобы узнать, позволит ли выбранная вами компания арендовать автомобиль с помощью дебетовой карты.
Это довольно просто. Для большинства компаний по аренде автомобилей это означает, что вы должны быть старше 25 лет и иметь действующие водительские права. Просто убедитесь, что вы делаете свое исследование в первую очередь. Правила и требования меняются в зависимости от того, в каком городе вы находитесь, или даже если вы арендуете в аэропорту.
Не все компании по аренде автомобилей считают, что деньги решают все. И если это так, они заставят вас прыгнуть через несколько обручей больше, чем обычно. Некоторые могут захотеть проверить кредитоспособность, а другие могут попросить вас представить свои планы поездок. (Они просто хотят убедиться, что вы вернете машину.)
Ведение регулярного бюджета является ключевым, особенно когда вы путешествуете. Не забудьте добавить строку бюджета в свой бюджет EveryDollar для хранения карт или депозитов. Это довольно стандартно для аренды автомобиля, независимо от того, как вы платите.
Вы когда-нибудь оказывались в ситуации, когда у вас не было достаточно денег, чтобы покрыть непредвиденные расходы? Конечно, есть. И для 78 % американцев, живущих от зарплаты до зарплаты, такая ситуация довольно стандартна 6 .
Однако реальность такова:не существует такой вещи, как краткосрочная чрезвычайная ситуация, за которую нельзя было бы заплатить наличными. Хотите услышать хорошие новости? Никогда не поздно начать экономить!
Помните ту маленькую вещь, называемую резервным фондом, о которой мы говорили вам ранее? Пришло время начать откладывать свои первые 1000 долларов как можно скорее (мы называем это «Детским шагом 1»). Затем, как только вы выплатите весь свой долг (за вычетом дома), вы должны начать создавать этот чрезвычайный фонд, чтобы покрыть расходы от трех до шести месяцев (это Детский Шаг 3). Когда у вас припрятана большая куча наличных, вам не нужно будет тянуться за кредитной картой в случае чрезвычайной ситуации.
Готовы сделать следующий шаг? (Подсказка:для этого нужны ножницы.) Вместо того, чтобы накапливать рискованные долги по кредитным картам и все глубже и глубже погружаться в мир долгов, пришло время разрезать эти кредитные карты навсегда. Предупреждение:когда вы это сделаете, вы сразу же почувствуете панику, за которой последует ошеломляющий покой. Вы почувствуете панику, потому что оставите позади то, на что слишком долго полагались. И вы почувствуете покой, потому что вам больше не придется жить на чужие деньги. Минимальных платежей больше нет. Больше не нужно накручивать интерес. Просто сладкое, сладкое чувство свободы.
Что теперь? Мы рады, что вы спросили. Теперь пришло время погасить долг быстрее и жить той жизнью, которой вы действительно хотите. Но вам не обязательно делать это в одиночку. Мы хотим быть с вами на каждом этапе пути. Верно, с того момента, как вы решите, что с вас хватит долгов по кредитным картам, до того момента, как вы закричите:«Я свободен от долгов!» после оплаты того же ужасного счета по кредитной карте.
Как? Как? С членством в Ramsey+. Ага! В рамках вашей подписки вы найдете премиум-версию лучшего в мире инструмента для составления бюджета, EveryDollar и Университет финансового мира. . Вы узнаете, как выбраться из долгов и быстрее накопить больше денег. Не верите нам? Попробуйте сами, воспользовавшись бесплатной пробной версией сегодня.