Если вы покупаете дом с первоначальным взносом менее 20 процентов и финансируете его с помощью обычного кредита, вам придется платить частную ипотечную страховку. PMI защищает кредитора от возможности дефолта. Это не защищает вас, покупателя, но дает вам возможность купить дом, который вы иначе не смогли бы получить.
Наиболее распространенный способ оплаты ипотечного страхования — это ежемесячная премия, включенная в ваш платеж по ипотеке. Многие покупатели не понимают, что существует также возможность оплатить страховой взнос единовременно единовременно, что называется ипотечным страхованием с единовременным платежом. Внесение предоплаты может привести к значительной экономии средств в течение срока действия кредита.
Для покупателя с хорошей кредитной историей и 5-процентным первоначальным взносом по кредиту в размере 300 000 долларов ежемесячная стоимость PMI оценивается в 167,50 долларов. При предоплате это будет 6450 долларов. Если эта единовременная сумма заставляет вас ахнуть, учтите тот факт, что всего за три с половиной года ежемесячных взносов вы заплатили бы компании PMI более 7000 долларов!
В то время как кредиторы обычно позволяют вам удалять ежемесячный PMI, как только ваш кредит достигает 78 процентов от стоимости кредита, в этом сценарии вы еще не приблизитесь к этому порогу, если будете платить по стандартному 30-летнему графику амортизации. Если у вас есть шанс зафиксировать низкую процентную ставку на 30 лет, ипотечное страхование с единовременным платежом позволит вам сразу же получить как можно более низкие платежи. Вероятно, вам никогда не понадобится рефинансировать этот кредит.
Еще одним преимуществом сохранения низкого платежа с помощью ипотечного страхования с единовременным платежом является то, что вам будет легче претендовать на получение ипотечного кредита. Кредиторы используют соотношение ежемесячных платежей по долгу к ежемесячному доходу для определения квалификации. Страхование ипотечного кредита с разовым платежом приводит к снижению ежемесячного платежа, а это означает, что вы, вероятно, можете претендовать на более крупную ипотеку.
Если вы вносите только 5-процентный первоначальный взнос, у вас, скорее всего, не будет лишних 6450 долларов. Однако, если продавец идет на какие-либо уступки в отношении затрат на закрытие, их можно использовать для оплаты ипотечного страхования с единым платежом.
Если вы рассчитываете погасить свой кредит более агрессивно, чем 30-летний график, это будет поводом для ежемесячного PMI. Точно так же, если вы планируете улучшить свой дом, вы сможете получить оценку через год или два и продемонстрировать своему кредитору достаточный капитал для удаления PMI.
Попросите своего кредитного специалиста сравнить расходы и ежемесячные платежи для вас в обоих направлениях. У большинства кредиторов есть программное обеспечение, которое может отображать несколько сценариев кредитования рядом друг с другом для удобства сравнения. Примите во внимание все факторы:сколько денег у вас есть на покрытие расходов по кредиту, какой вы хотите ежемесячный платеж и как долго вы планируете оставаться дома.
Если вам нужны дополнительные рекомендации по финансовым последствиям покупки дома, рассмотрите возможность консультации с финансовым консультантом. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сузит ваши варианты до трех фидуциаров, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:ceejaybrand5k