Вы наконец нашли идеальный дом, и то, что казалось простым процессом, привело к обескураживающим результатам.
Ваша заявка на ипотеку отклонена , и это произошло после того, как вы потратили столько времени на оформление гор документов, ответы на бесчисленные вопросы и долгие разговоры и встречи с вашим кредитным специалистом.
Итак, после того, как вы разозлились и прокляли мир, пришло время собраться и выяснить, что пошло не так, чтобы вы могли это исправить.
Хотя отклонение вашей заявки на ипотеку — не идеальная ситуация, это не конец света.
Согласно отчету "Активность и тенденции ипотечного рынка", в 2017 году одна из девяти заявок на ипотеку была отклонена. . Итак, вы не одиноки.
Но откуда знать?
Что ж, пора разобраться, что произошло, и что-то с этим сделать. Первый шаг – найти причину отказа в ипотеке. Как только вы поймете, что пошло не так, вы сможете устранить проблему и повторить попытку.
Как оказалось, есть несколько причин, по которым заявка на ипотеку может быть отклонена. И, поймите, некоторые из них могут даже не быть в ваших руках.
Не расстраивайтесь, если ваша заявка на ипотеку была отклонена.
Если вам отказали по какой-либо из перечисленных выше причин, вы можете предпринять определенные шаги, чтобы получить одобрение в следующий раз.
Давайте посмотрим поближе.
Недостаточная кредитная история и низкий кредитный рейтинг являются распространенными причинами отказа в ипотечных заявках. Если вы избегали кредитных карт, возможно, это был не лучший выбор.
Несмотря на то, что кредитные карты могут привести к большему долгу и высокому соотношению долга к доходу, ответственное использование кредита помогает построить вашу кредитную историю и баллы. Кредиторы хотят видеть, что вы можете занять деньги и погасить их.
<цитата>Чтобы создать свою кредитную историю и баллы, не забудьте вносить регулярные расходы на свою кредитную карту и ежемесячно погашать остаток.
Имейте в виду, что ваша платежная история составляет колоссальные 35 процентов вашего кредитного рейтинга.
Отношение долга к доходу (DTI) сравнивает ваши долги с вашим общим доходом. Это помогает кредиторам увидеть, как вы распоряжаетесь своими деньгами.
Он считается ключевым фактором при определении вашей кредитоспособности при подаче заявки на ипотеку.
Соотношение рассчитывается путем деления общего ежемесячного ежемесячного долга на валовой ежемесячный доход (доход до уплаты налогов).
Отношение долга к доходу сообщает кредиторам, сможете ли вы вносить ежемесячный платеж по ипотеке на основе ежемесячного долга.
Максимальный коэффициент DTI для потенциального покупателя дома составляет 43 процента. Заемщики с более высоким отношением долга к доходу часто сталкиваются с проблемами при оплате ежемесячных платежей.
Чем ниже отношение долга к доходу, тем лучше. Если вам отказали в ипотеке из-за высокого коэффициента DTI, лучше всего увеличить ежемесячные платежи по вашему долгу, эффективно снизив общий долг и уменьшив DTI.
Недавнее открытие или закрытие кредитной карты негативно влияет на вашу кредитную историю. Несмотря на то, что наличие некоторой задолженности по кредитной карте показывает кредиторам, что вы умеете управлять кредитом, вам следует воздержаться от подачи заявки на новый кредит по крайней мере за шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку.
Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы проверяют ваше использование кредита, что создает жесткий запрос, который отражается на вашем кредитном рейтинге. Однако на ваш балл влияет не только подача заявки на кредит.
Убедитесь, что вы не закрываете счета. Если вы закроете учетную запись, ваш кредитный рейтинг может снизиться, поскольку вы удаляете доступный кредит, тем самым увеличивая процент использования кредита.
Одна вещь, которая может предотвратить эту ситуацию, — это правильное использование других ваших кредитных карт, поддерживая низкий баланс или, что еще лучше, выплачивая полный баланс каждый месяц.
Если это так, следите за своим счетом, выплачивайте как можно больше долга, а когда цифры будут в вашу пользу, подайте заявку снова.
Вы недавно купили или взяли в аренду тот новый автомобиль, который вы присматривали? Если это так, вы добавили дополнительное обязательство, которое увеличивает ваш ежемесячный долг и отношение долга к доходу.
Если новый долг превышает лимит в 43 процента, существует очень высокая вероятность того, что ваша заявка на ипотеку будет отклонена.
<цитата>Помните:более высокое отношение долга к доходу означает, что больше ваших денег уходит кредиторам, и, по мнению кредиторов, у вас меньше денег для выплаты ипотечных кредитов.
И если этого было недостаточно, ваш кредитный рейтинг также упал на несколько пунктов. Я не говорю, что вам не следует покупать машину своей мечты.
Тем не менее, вы должны решить, что важнее в данный момент. И если вы это читаете, я предполагаю, что это дом.
Задолженность по алиментам или алиментам будет учитываться при расчете отношения вашего долга к доходу, поскольку они являются частью ваших фиксированных ежемесячных расходов и, таким образом, учитываются в том, какая часть ваших денег связана с обязательствами.
Что касается вашей кредитной истории и рейтинга, если вы платите в соответствии с договоренностью, все в порядке.
Своевременная выплата алиментов не включена в ваш кредитный отчет. Однако, если у вас есть алименты на детей, об этом можно сообщить в кредитные агентства.
Кроме того, если предпринимаются усилия по взысканию задолженности, это будет отражено в вашем кредитном отчете и может снизить высокий кредитный рейтинг примерно на 100 баллов.
Если платеж отображается в вашем кредитном отчете, отрицательная информация может оставаться там до семи лет.
Если вы должны алименты, погасите долг до того, как дело дойдет до коллекторского агентства.
Недостаточное заимствование денег также может быть виновником ваших бед. Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к кредиту, и если вы намереваетесь занять меньше минимальной суммы, установленной учреждением, вам будет отказано в ипотеке.
Например, если стоимость недвижимости в вашем районе значительно упала, а сумма, которую вам нужно занять, составляет менее 50 000 долларов США, крупные финансовые учреждения могут отклонить вашу заявку на ипотеку.
Некоторым кредиторам не стоит утруждать себя одобрением ссуды на сумму менее 50 000 долларов США; это просто невыгодно.
<цитата>Если именно поэтому ваша заявка была отклонена, вам просто нужно поискать в другом месте.
Кредитные союзы или общественные банки — хорошие варианты, поскольку они могут предложить ипотечные кредиты на значительно меньшие суммы.
Плохое поведение Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) наряду с рядом других факторов может сделать вашу квартиру недействительной в глазах Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae) и Федеральной корпорации жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac).
Когда Ассоциация домовладельцев упоминается в судебных исках, проект не завершен, большинство квартир сдается в аренду не владельцам или сдается в краткосрочную аренду, или застройщик все еще контролирует кондоминиум, вам может быть отказано в ипотеке, или процентные ставки могут быть выше.
Не из-за вашего кредита, а из-за высокого риска. Если это так, вы можете поискать другую квартиру или внести более существенный первоначальный взнос.
Урок выучен? Здорово! Теперь вы знаете, что, хотя отказ в ипотечной заявке может показаться концом ваших мечтаний о собственном доме, это не обязательно так.
Лучше всего понять, что произошло. Обладая этими знаниями, вы сможете вернуться к финансированию своего дома.
После того, как вы точно узнаете, что пошло не так, вы сможете решить эту проблему, исправить ее и повторить попытку.