Многие праздничные покупатели хотят в этом году подарить удобство, поэтому многие обращаются к инструментам «Купи сейчас, заплати позже». Как и в случае с рассрочкой платежа, эти приложения позволяют покупать дорогие товары в Интернете или в магазине прямо сейчас и разделять общую стоимость на более мелкие платежи, подлежащие оплате в течение следующих недель.

Один из самых популярных сервисов Affirm недавно заключил сделку с Amazon. Walmart и Target подписали сделки с такими поставщиками, как Sezzle и Zip. Macy's недавно вмешался, и PayPal запустил собственный сервис.

Согласно опросу Credit Karma / Qualtrics, более 40% покупателей в США использовали Affirm, Afterpay или другой сервис BNPL в декабре 2020 года. И потребители в этом году стремятся делать покупки:по прогнозам, праздничные продажи вырастут на 10,5% по сравнению с прошлым годом, отмечает Национальная федерация розничной торговли.

Распределение стоимости подарков с помощью BNPL аналогично оплате традиционной кредитной картой, но есть существенная разница:это, вероятно, не повысит ваш счет, а покупка с помощью одного из этих приложений может даже повредить ваш счет, если вы этого не сделаете. осторожно.

«Купи сейчас, заплати позже», - говорит Тед Россман, аналитик CreditCards.com. «Тот факт, что эти планы легче получить с точки зрения кредита, является потенциальным плюсом для потребителей, хотя минус в том, что они обычно не помогут вам повысить свой кредитный рейтинг, даже если вы используете его ответственно».

Работаете над своим кредитом? Программы BNPL «не принесут вам много пользы»

В качестве альтернативы кредитам у BNPL есть свои преимущества, по словам Россмана:«Он нравится молодым людям, у которых, возможно, не так много денег, или которые имеют дело с большим количеством студенческих ссуд». Еще один плюс - «возможность получить доступ к этому финансированию, даже если у вас низкий или несуществующий кредитный рейтинг».

Самый распространенный план включает около четырех беспроцентных платежей в течение шести недель, добавляет Россман, хотя «важно знать свои конкретные условия, прежде чем совершать сделки. Они различаются в зависимости от поставщика, продавца и ваших конкретных финансовых обстоятельств».

Есть и недостатки, на которые стоит обратить внимание. Каждый взятый вами кредит BNPL учитывается как отдельный счет в вашем кредитном отчете. Когда вы выплачиваете этот заем и закрываете его, средний возраст вашей кредитной истории уменьшается.

Получение нескольких займов BNPL, а затем их оплата и закрытие может показаться ответственным. Но поскольку длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO, иметь слишком много кредитной истории может быть рискованно.

^{Видео Мариам Абдалла}

Многие варианты оплаты позже не сообщают о ваших своевременных платежах трем основным кредитным бюро. Однако они будут взимать с вас плату за просроченные или пропущенные платежи, которые могут повредить вашему счету.

"Если вы пытаетесь создать хорошую кредитную историю или улучшить свою кредитную историю, большинство программ" Купи сейчас, заплати позже "не принесут вам много пользы, - сказала CNBC в прошлом месяце Джули Рамхолд, потребительский аналитик DealNews.com. .

Вот что вам нужно знать о пяти самых популярных сервисах "Купить сейчас, заплатить позже".

Подтвердить

Годовая процентная ставка: От 0% до 30%
Комиссия: Отсутствие штрафов за просрочку платежа
Проверка кредита: Мягкий запрос
Условия: Ссуды от 1 месяца до 48 месяцев с лимитом в 17 500 долларов США
Доступные продавцы: 12 000, включая Amazon, Peloton и Target

Afterpay

Годовая процентная ставка: 0%
Комиссия: 8 долларов США или 25% от суммы транзакции, в зависимости от того, что меньше, при просрочке платежа
Проверка кредита: Нет
Условия: Четыре платежа в рассрочку на шесть недель. Ограничение зависит от того, как долго вы являетесь клиентом.
Доступные продавцы: Примерно 100 000, плюс опция карты Afterpay Card в некоторых магазинах, таких как CVS

Zip (ранее Quadpay)

Годовая процентная ставка: 0%
Комиссия: Комиссия за транзакцию в размере 4 долларов США за каждую покупку или 1 доллар США за платеж. Комиссия в размере 7 долларов США за каждый просроченный платеж (сумма может варьироваться в зависимости от закона и штата)
Проверка кредита: Нет
Условия: 4 беспроцентных платежа в рассрочку более 6 недель. Обычно сумма составляет от 35 до 1500 долларов США, но лимит может варьироваться в зависимости от продавца.
Доступные продавцы: Более 51 000, включая Target, North Face и Wrangler

'Pay in 4' с PayPal

Годовая процентная ставка: 0%
Комиссия: Отсутствие штрафов за просрочку платежа
Проверка кредита: Периодический мягкий запрос
Условия: 4 платежа в рассрочку каждые две недели с лимитом от 30 до 1500 долларов США
Доступные продавцы: Миллионы розничных продавцов интегрированы с PayPal

Заглянуть

Годовая процентная ставка: 0%
Комиссия: Комиссия в размере 10 долларов США, если ваш способ оплаты не работает, 5 долларов США при изменении графика (суммы могут отличаться в зависимости от штата)
Проверка кредита: Мягкий запрос
Условия: 4 платежа в течение 6 недель с лимитом 2500 долларов США
Доступные продавцы: 41 800, включая Target и GameStop

Как воспользоваться преимуществами программ "Купи сейчас, заплати позже"

Эксперты говорят, что хотя использование BNPL может помочь вам сократить расходы на покупки в краткосрочной перспективе, убедитесь, что у вас есть четкое представление о том, что вы покупаете, поскольку приложения могут привести к перерасходу средств.

«Чтобы использовать эти программы безопасно, покупатели могут подумать о включении запланированной, бюджетной и дорогой покупки в план« Купить сейчас, заплатить позже », чтобы дать себе немного передышки», - сказала ранее Grow Кристин МакГрат, эксперт по шоппингу в RetailMeNot. С другой стороны, добавляет она, «делать множество импульсивных покупок на эти планы в течение всего сезона может быть опасно».

Эксперты говорят, что воспринимайте это как ссуду:платежи по-прежнему необходимо производить вовремя и в полном объеме.

«Некоторым людям действительно нравятся планы рассрочки, которые изолируют определенные покупки и включают встроенный свет в конце туннеля», - говорит Россман. «Просто убедитесь, что вы заключили хорошую сделку, вы можете производить платежи, на которые вы соглашаетесь, и при этом не тратите лишних средств».

Больше от Grow:

• Эта ошибка кредитной карты может привести к тому, что вы «будете в долгах очень долго», - говорит эксперт .
• Эксперты говорят, что "будьте особенно осторожны", используя такие сервисы, как Afterpay и Affirm, при совершении покупок в этот праздничный сезон. Вот почему
• Что нужно знать, прежде чем выбрать вариант "Купи сейчас, плати потом" в праздничные дни