Долг бывает двух основных типов:обеспеченный и необеспеченный. И если вы планируете занять деньги, важно понять, какой вариант лучше для вас.
По сути, все сводится к залогу. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы подвергали риску активы - например, ваш дом или машину, - но необеспеченные ссуды этого не делают.
Если вы не сможете выплатить обеспеченный долг в течение согласованного периода, ваш кредитор может арестовать ваше обеспечение и продать его, чтобы возместить убытки. У заемщиков также есть дополнительный стимул возвращать обеспеченные ссуды, поскольку они часто не могут полностью владеть активом, который они используют в качестве обеспечения, до тех пор, пока долг не будет погашен.
С необеспеченным долгом все немного сложнее. Если вы не вернете ссуду, кредитор может конфисковать вашу собственность, включая ваши сбережения, и может украсьте свою зарплату. Но сначала финансовое учреждение должно подать на вас в суд и выиграть судебный процесс.
Кредитор может принять другие карательные меры, например нанять сборщиков долгов, чтобы убедить вас заплатить, или сообщить о вас как о просрочке платежа в основные кредитные бюро.
В то время как обеспеченный долг чаще всего относится к ипотеке и автокредитованию, необеспеченный долг охватывает широкий спектр заимствований.
Некоторые из наиболее распространенных типов необеспеченного долга включают:
Задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте - безусловно, самый распространенный тип необеспеченного долга. Большинство кредитных карт имеют возобновляемую кредитную линию, и вам начисляются проценты, если вы не полностью выплачиваете свой счет каждый месяц, а вместо этого сохраняете остаток.
Кредитор не может наложить арест на товары, купленные с помощью вашей карты, но неуплата минимального ежемесячного платежа повлечет за собой сборы и повышение процентных ставок, а также может привести к замораживанию вашей карты.
Студенческие ссуды
Студенческие ссуды делятся на две категории:федеральные и частные. Федеральные студенческие ссуды финансируются государством, а частные студенческие ссуды предлагаются банками и другими частными кредиторами.
Погашение федеральных студенческих ссуд часто откладывается до окончания учебы, поэтому вы (надеюсь) сможете использовать свое образование, чтобы получить хорошую работу и заработать достаточно, чтобы покрыть долг. Но с частными студенческими ссудами от вас могут потребовать вносить платежи, пока вы еще учитесь в школе.
Если вы не сможете выплатить студенческие ссуды, кредитор не собирается конфисковать ваш диплом, но вы можете ожидать назойливые звонки и электронные письма с вопросами о статусе вашего платежа. И обратите внимание, что погасить задолженность по студенческой ссуде через банкротство сложно. Вы должны доказать, что долг представляет собой «чрезмерное затруднение».
Медицинские счета
Счета за медицинские услуги - это один из видов необеспеченного долга, который обычно находится вне контроля заемщика; никто не хочет заболеть или накопить огромные долги за медицинское обслуживание.
Медицинская задолженность является огромным финансовым бременем в США. Недавний опрос Gallup показал, что в 2018 году американцы заняли около 88 миллиардов долларов . для покрытия расходов на здравоохранение.
Больницы не будут взимать с вас проценты по счетам за медицинские услуги, и они не могут вернуть вам лечение, которое вы получили. Поскольку медицинские счета считаются "неприоритетным необеспеченным долгом", это их можно уничтожить, подав заявление о банкротстве, если вы не можете производить платежи.
Персональные ссуды
Персональные ссуды - это ссуды в рассрочку, выдаваемые банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, и их условия обычно зависят от вашей кредитной истории и дохода.
Если вы не сможете погасить личный заем, ваша учетная запись может выйти из строя, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге и может привести к возмещению вашей заработной платы или налогов, если ваш кредитор подаст против вас судебный иск.
Счета за телефонные и коммунальные услуги
Телефонные счета и счета за коммунальные услуги - это формы необеспеченного долга, по которым кредиторы могут легко заставить вас заплатить.
Телефонные и электрические компании не могут забрать ваши активы, если вы не оплатите свои счета, но они могут отключить ваши услуги. Например, неуплата счета за электроэнергию может буквально оставить вас в неведении.
Алименты
Выплаты алиментов также квалифицируются как необеспеченный долг. Условия вашего алимента устанавливаются судом и определяются вашим финансовым положением и государством, в котором вы живете.
В отличие от долга по кредитной карте или медицинских счетов, алименты считаются «приоритетным необеспеченным долгом», поэтому даже если вы подадите заявление о банкротстве, вы все равно будете обязаны выплатить его.
Хотя необеспеченный заем может показаться лучшим вариантом, поскольку вам не придется подвергать риску свои личные активы, необеспеченный долг имеет ряд недостатков.
Поскольку вы не предоставляете залог, который может быть арестован, необеспеченная ссуда представляет больший риск для кредитора, чем обеспеченная ссуда - нет гарантии, что вы выплатите долг, и существует меньше форм регресса, доступных для взыскания.
В результате по необеспеченным кредитам процентная ставка обычно выше, чем по обеспеченным кредитам.
Для сравнения:в ноябре 2019 года средняя процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляла около 3,7%, по словам Фредди Мака. В то же время, по данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 14,87%. Это большая разница.
Еще одна особенность необеспеченных кредитов заключается в том, что они с меньшей вероятностью будут одобрены, если у вас плохая кредитная история. Прежде чем принять решение о взятии необеспеченного долга, рекомендуется бесплатно взглянуть на свой кредитный рейтинг и убедиться, что он приемлем.
Если это не так, не паникуйте - вы можете предпринять несколько простых шагов, чтобы вернуть его в нужное русло.
Наконец, если вам интересно, можете ли вы погасить необеспеченный долг с помощью обеспеченного кредита, такого как ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия, краткий ответ - да, но это плохая идея.
Связывая свой необеспеченный долг с обеспеченным займом, вы дадите своему необеспеченному кредитору возможность конфисковать ваш актив - в данном случае ваш дом - в случае задержки платежей.
У вас есть другие, более подходящие варианты, например, продажа некоторых ваших личных вещей или консолидация долга. Так что подумайте дважды, прежде чем сочетать необеспеченный долг с обеспеченным займом.