Если вы думаете о подаче заявления о банкротстве или уже подали заявление о банкротстве, вы, вероятно, очень обеспокоены его долгосрочным влиянием на вашу способность занимать деньги.
Как долго банкротство запятнает ваш кредит, зависит от того, какой тип вы подали. Есть два типа для отдельных лиц:Глава 7 и Глава 13.
Хотя заявление о банкротстве остается в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет, ситуация не так плоха, как кажется. Влияние на ваш кредит будет уменьшаться со временем, пока оно полностью не исчезнет из вашего отчета.
Банкротство в главе 7 - это классическая мера банкротства для людей, которые объявили дефолт, то есть не выплатили свои ссуды. Эта форма банкротства погашает большую часть долгов, в том числе:
Задолженность по кредитной карте Счета за медицину Личные займы
Банкротство главы 7 окрашивает ваш кредитный отчет в течение 10 лет с даты подачи. Банкротство также может привести к падению вашего кредитного рейтинга на 200 и более пунктов.
Любые долги, списанные в результате подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7, будут включены в ваш кредитный отчет.
Чтобы претендовать на банкротство по главе 7, вы должны сначала пройти «тест на нуждаемость», который оценивает ваш доход и отношение активов к долгу. Часто ваша собственность, автомобили и другие ценности, возможно, придется продать, чтобы выплатить как можно большую часть долга, но некоторые повседневные предметы первой необходимости, которыми вы владеете, могут быть освобождены по закону, например, ваш дом или компьютеры. вы используете для работы.
Банкротство по главе 13, также известное как «банкротство наемного работника», предназначено для людей, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы соответствовать требованиям главы 7, но недостаточно, чтобы фактически удовлетворить требования своих кредиторов.
Как и в случае банкротства в соответствии с главой 7, подача заявления о банкротстве по главе 13 подорвет ваш кредитный рейтинг, но такая запись останется в вашем кредитном отчете только в течение семи лет.
Если вам нужно подать заявление на получение другого кредита в течение этого времени, вам необходимо сначала подать ходатайство и получить разрешение суда.
В соответствии с главой 13 «Банкротство» суд составляет план выплат, позволяющий выплатить как можно большую часть вашего долга в течение трех-пяти лет.
По истечении этого промежутка времени любые оставшиеся долги стираются, а это означает, что ваши кредиторы могут не получить полную сумму, которую вы им должны. Глава 13 «Банкротство» позволяет вам выплатить часть своего долга, сохраняя при этом свои активы, включая автомобили, драгоценности и имущество.
Вы можете досрочно исключить дело о банкротстве из своего кредитного отчета только в том случае, если обнаружите какую-либо ошибку или несоответствие в способе его регистрации.
Получите бесплатный кредитный рейтинг и кредитный отчет и внимательно ищите ошибки. Если вы обнаружите какие-либо ошибки в вашей личной информации, долгах, кредиторах, сроках или другой информации, подайте спор в кредитное бюро. Если кредитное бюро не может получить доступ к нужной информации для исправления ошибки, оно может полностью удалить запись.
Если вы ничего не найдете, плохие новости:вы застряли в банкротстве в своем кредитном отчете. Хорошие новости? Информация о банкротстве автоматически выпадает из вашего кредитного отчета по прошествии определенного времени. В противном случае вам следует немедленно подать спор в кредитные бюро.
Между тем, пока вы терпеливо ждете, пока в вашем кредитном отчете появятся данные о банкротстве, вы можете начать придумывать способы улучшить свой счет.
Хотя банкротство, безусловно, представляет собой финансовую неудачу, и вам может казаться, что вы никогда не выздоровеете, многие люди справляются с этим. Только в 2019 году более трех четвертей миллиона американцев подали заявки.
Вам просто нужно сосредоточиться на восстановлении своего кредита на будущее. И вы можете начать восстановление еще до того, как отчеты о банкротстве отпадут от вашего отчета.
Иногда жизнь застает вас врасплох. Часто люди вынуждены объявить о банкротстве из-за непредвиденных обстоятельств, таких как медицинские счета или потеря работы. Если вы относитесь к числу большинства американцев, которые говорят, что у них нет чрезвычайного фонда, пора его создать.
Оцените свои привычки в расходах, чтобы сэкономить достаточно денег, чтобы покрыть расходы в течение трех месяцев как минимум . Затем подумайте о том, чтобы спрятать свои чрезвычайные сбережения на высокодоходном сберегательном счете, чтобы помочь вашим деньгам расти, пока вы ими не пользуетесь.
Для ежедневного составления бюджета попробуйте такое приложение, как Truebill, чтобы отслеживать свои расходы. Чтобы избежать увеличения долга, убедитесь, что на вашей кредитной карте есть только остаток, который вы можете полностью погашать каждый месяц.
Ошибки в вашем отчете, такие как «пропущенный платеж», который вы действительно внесли вовремя, могут еще больше ухудшить ваш кредитный рейтинг.
Получив бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг хотя бы в одном из крупных бюро, поищите любую неточную личную информацию, такую как ваше имя, адрес и дату рождения.
Затем просмотрите все счета, перечисленные в вашем кредитном отчете. Ищите счета, которые вам не принадлежат, своевременные платежи, которые указаны как просроченные платежи, а также статус счета:открытый, закрытый или «списанный».
Вы можете оспорить ошибки в своем кредитном отчете в письменной форме или онлайн. Вам нужно будет сообщить каждому бюро, какая информация, по вашему мнению, является неточной; вы можете использовать этот образец письма Федеральной торговой комиссии, чтобы составить собственное.
Лучший способ восстановить свой кредит после банкротства - это доказать, что вы научились быть ответственным заемщиком.
Обеспеченная кредитная карта может помочь вам поднять свой кредитный рейтинг, установив положительный опыт заимствования. Для карты требуется залог, который становится кредитным лимитом карты и служит залогом на случай, если вы не сможете внести свой ежемесячный платеж.
Вы также можете стать авторизованным пользователем кредитной карты члена семьи, даже не получая физическую карту самостоятельно. Если у них есть хорошо управляемая карта, учетная запись добавляется в ваш кредитный отчет - это означает, что все своевременные платежи, которые они производят, также приносят вам кредит.
Существуют также ссуды на строительство кредита, цель которых состоит исключительно в повышении вашего кредитного рейтинга. Пока вы делаете платежи, ссуда хранится на банковском счете, и вы можете получить доступ к деньгам только после того, как закончите.
Федеральные студенческие ссуды, налоги, уголовные штрафы, алименты или алименты не могут быть освобождены от ответственности в случае банкротства. Есть некоторые последствия, от которых нельзя избежать.
Но если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свои долги, банкротство по главе 7 может ликвидировать большую часть вашего необеспеченного долга в течение нескольких месяцев. Если вы имеете право на банкротство согласно главе 13, возможно, будет разумно проконсультироваться с агентством по облегчению долгового бремени, чтобы выяснить, лучший ли путь для этого.
Нет ничего постыдного в том, чтобы признать, что вы заблуждаетесь. Но из-за ущерба для вашего кредитного рейтинга банкротство должно быть последней мерой для людей, чьи долги разошлись и достигли пика более 50% их годового дохода.
Перед подачей заявки обязательно ознакомьтесь с альтернативными стратегиями облегчения долгового бремени, например:
Погашение долга: Вы можете нанять стороннюю компанию для переговоров с вашими кредиторами, чтобы узнать, урегулировать ли ваш долг. Вы выплачиваете сумму, которую можете себе позволить, чтобы они сняли с крючка остальное. Но хотя погашение долга может помочь вам избежать банкротства, оно все же может быть дорогостоящим и даже негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если ваши счета будут считаться просроченными.
Консолидация долга: Заменив старые ссуды на одну новую с гораздо более низкой процентной ставкой, консолидация долга может дать вам возможность облегчить долговое бремя без ущерба для вашего кредитного рейтинга. Вы также можете попробовать перевести свои долги на кредитную карту для перевода баланса - карту, которая предлагает 0% годовых в течение определенного периода времени, - чтобы вы могли сосредоточиться на выплате долга до того, как он выйдет из-под контроля.
Стратегии погашения долга: Подумайте, может ли вам выгодно использовать стратегию погашения долгового снежного кома или долговой лавины, чтобы оставаться на пути к освобождению от долгов, прежде чем банкротство станет вашей единственной надеждой.
Эти варианты будут намного проще и не повредят вашему кредитному рейтингу в долгосрочной перспективе - вы не сможете делать такие вещи, как покупка дома, когда вы, наконец, снова обретете финансовую стабильность.