Молодые потребители стекаются к новому типу оплаты под названием «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), который позволяет им платить в рассрочку за то, что им нужно и что они хотят.

Согласно анализу более 700 000 клиентов, проведенному Stash в июле 2021 года, использование BNPL увеличилось более чем в четыре раза за семь месяцев с января по июль 2021 года по сравнению с тем же периодом времени в 2020 году. чем в восемь раз с пятью ведущими сервисами BNPL.

Однако оказывается, что миллениалы являются крупнейшими пользователями BNPL, составляя 58% клиентов Stash BNPL. Между тем, клиенты поколения Z наблюдают самый большой всплеск использования BNPL:использование BNPL выросло на 130% среди этой возрастной группы из года в год.

И результаты Сташа, кажется, отражают более общие исследования потребителей. В опросе 2020 года, проведенном компанией Cardify, занимающейся исследованием кредитных карт, 44% респондентов заявили, что BNPL в той или иной степени или очень важен, помогая им решить, сколько потратить в праздничные дни, один из пиковых периодов покупок в году. Сорок восемь процентов респондентов также заявили, что BNPL может побудить их потратить на 10–20 % больше, чем при оплате кредитной картой.

Использование BNPL и инвестиционные привычки

Хотя однозначной корреляции может и не быть, исследование Stash показало, что во всех поколениях пользователи BNPL инвестируют в платформу Stash в среднем на 38% меньше денег, чем пользователи, не являющиеся пользователями BNPL. В среднем для клиентов, чей доход колеблется от 0 до 25 000 долларов США, общие инвестиции Stash пользователей миллениалов BNPL на 28% ниже, чем у миллениалов того же уровня дохода, которые не используют BNPL. Аналогичным образом, для клиентов с доходом от 25 000 до 50 000 долларов США общий объем инвестиций в Stash для миллениалов, использующих BNPL, на 34 % ниже, чем у миллениалов того же уровня дохода, которые не используют BNPL.

Примечание :эти данные не обязательно означают, что использование BNPL напрямую приводит к снижению уровня инвестиций. Кроме того, закономерности, обнаруженные Сташем, сравнивались с данными в то время, когда Covid-19 наносил ущерб экономике.

Методология

Stash проанализировал использование «Купи сейчас, заплати позже» среди примерно 770 000 клиентов Stash с января по июль 2020 года и с января по июль 2021 года, используя анонимные и агрегированные данные из внешней информации о банковских транзакциях клиентов через Plaid. В целях этого исследования Stash изучил транзакции, совершенные с ведущими компаниями «Купи сейчас», «Плати позже» Affirm, AfterPay, Klarna, Quadpay и Sezzle, и сравнил их с агрегированными и анонимными банковскими транзакционными данными клиентов, которые не пользовались этими услугами в заданный срок.

Почему люди используют BNPL

BNPL может помочь покупателям планировать свои расходы в течение нескольких недель или месяцев. Это также может облегчить людям без кредита или тем, кто не хочет использовать кредитную карту, контролировать свои расходы. В то время как большинство компаний BNPL не отчитываются перед кредитными бюро, что не позволяет пользователям создавать с ними кредит, некоторые эксперты говорят, что кредитные бюро могут начать включать данные BNPL в будущем.

Согласно данным исследовательской фирмы C+R Research, расположенной в Чикаго, штат Иллинойс, две основные причины, по которым люди используют BNPL, заключаются в том, что с ним проще совершать платежи, а также потому, что BNPL может предложить большую гибкость. BNPL позволяет людям разбивать покупки на платежи в рассрочку, чтобы они могли снимать деньги в течение нескольких месяцев по простой процентной ставке. Это контрастирует со сборами по кредитным картам, когда потребители должны погасить свои остатки в конце платежного цикла или, возможно, платить более высокую процентную ставку по оставшимся платежам. Это также означает, что вы можете планировать, какая часть каждой зарплаты должна идти на выплату BNPL.

Простые и сложные проценты

BNPL также позволяет людям покупать что-то и оплачивать это, как правило, в течение нескольких месяцев, во многих случаях без необходимости начисления значительных процентов. Некоторые компании, такие как Affirm, предлагают планы платежей с простой процентной ставкой, в то время как другие, такие как Afterpay и Klarna, предлагают планы с нулевой процентной ставкой. (Напоминаем, что проценты — это то, что кредитор взимает за кредит. Процентная ставка определяет, сколько вы будете платить в виде процентов по отношению к первоначальной сумме кредита, то есть основной сумме.)

При простых процентах кредитор рассчитывает проценты на основе только основной суммы. При сложных процентах кредитор начисляет проценты на основную сумму, а также на любые предыдущие проценты. Таким образом, обычно простые проценты могут быть более выгодными для кредитора. Однако чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем больше вероятность того, что вам придется платить проценты.

Для людей, у которых еще не было возможности начать накапливать кредит или восстанавливать свой кредит, BNPL может стать альтернативой кредитной карте. Поставщики BNPL могут предоставить людям без кредита доступ к кредиту. Например, Afterpay, как сообщается, мгновенно утверждает кандидатов, не проверяя их кредитный рейтинг. Другие варианты, такие как Klarna и Affirm, выполняют мягкую проверку кредитоспособности. Мягкая проверка кредитоспособности появляется в вашем кредитном отчете, когда он проверяется по причинам, не связанным с кредитованием денег, в то время как жесткая проверка кредитоспособности появляется в вашем отчете, когда ваша кредитоспособность проверяется для нового кредита, кредитной карты или кредитной линии. Жесткая проверка кредитоспособности обычно временно снижает ваш кредитный рейтинг, а мягкая проверка — нет.

Следуйте пути тайника

BNPL имеет свои плюсы и минусы. Знайте детали, чтобы принимать важные финансовые решения, которые принесут пользу вашей прибыли.

Узнайте больше о BNPL здесь.

Если вы решите использовать BNPL, подумайте о том, чтобы практиковать хорошие финансовые привычки, когда вы это делаете. Рассмотрите возможность использования BNPL только для вещей, которые уже включены в ваш бюджет и которые вы можете быстро погасить без накопления процентов или штрафов за просрочку платежа. Убедитесь, что вы учитываете платежи в своем ежемесячном бюджете, и сделайте платежи автоматическими. Если вы переводите платежи BNPL на кредитную карту, не забудьте полностью погасить ежемесячные платежи по кредитной карте, чтобы не увеличивать проценты и не ухудшать свой кредитный рейтинг.

И подумайте о том, чтобы следовать руководству Stash по финансовому благополучию, которое называется Stash Way. Составьте бюджет, в котором есть место для ваших расходов, сбережений и регулярных инвестиций.