Почему важно составлять бюджет и с чего начать

Бюджетирование — составление плана того, как вы будете тратить свои деньги и придерживаетесь его, — может показаться скучным занятием.

Но вот секрет, который знают все последовательные бюджетники:составление бюджета на самом деле делает вашу жизнь проще. . Фактически, исследования обнаружили связь между составлением семейного бюджета и чувством большего финансового удовлетворения. При правильно функционирующем бюджете вам не нужно утруждать себя своевременной оплатой счетов, вы можете погасить долги, накопить сбережения и даже развлечься. Не так много вещей можно изменить, щелкнув пальцами, но составление бюджета может быть простым и действенным способом получить контроль над своими финансами.

Какой бы метод составления бюджета вы ни использовали — метод конвертов, бюджет с нулевой суммой, метод 50/30/20 или собственное составление бюджета — цель состоит в том, чтобы отслеживать ваши доходы или поступающие деньги, а также расходы или деньги. выходить из дома. Имея точное представление о том, сколько вы зарабатываете и сколько тратите в любой конкретный месяц, вы можете получить больше от своих денег. Например, если вы склонны к перерасходу средств, составление бюджета может помочь избавиться от этой привычки и уберечь вас от долгов. Даже если вы не пытаетесь вносить арендную плату и перестать платить за овердрафт, составление бюджета может помочь вам подготовиться к непредвиденным обстоятельствам с помощью резервного фонда. И это может помочь увеличить ваши сбережения и погасить долг дешево и быстро.

Вот некоторые из наиболее важных целей, которых можно достичь с помощью бюджета:

Удовлетворить основные потребности

Когда вы составляете бюджет, первое, что вы делаете, это суммируете свой ежемесячный доход. Далее вы подсчитываете необходимые расходы. Эти расходы, как правило, повторяются, например, оплата аренды или ипотеки, продукты, счета за коммунальные услуги, оплата автомобиля и тарифный план телефона. Прежде чем учитывать какие-либо другие расходы, вычтите эту сумму из своего дохода. Это простое действие гарантирует, что счета, которые вам необходимо оплачивать для удовлетворения ваших основных потребностей, будут покрыты. Все, что останется, может быть направлено на дискреционные расходы, будь то вложение денег в сбережения, пополнение инвестиционного счета или покупка нового телевизора.

Поскольку ваши необходимые расходы не сильно колеблются от месяца к месяцу, они предсказуемы. Вы можете использовать прошлые банковские выписки и счета для определения фиксированных необходимых расходов. Если вы понимаете, что с деньгами будет туго, у вас есть шанс просмотреть свои ненужные расходы — потоковое вещание или питание вне дома — и найти, где можно сократить расходы до того, как счет за коммунальные услуги останется неоплаченным или вы столкнетесь с овердрафтом и штрафами за просрочку платежа. .

Остановите циклы перерасхода

Если вы потратили больше, чем позволяет ваш доход, вы не одиноки. По данным Национального исследования финансовых возможностей 2019 года, почти каждая пятая семья в США перерасходовала свой доход. Есть много причин, по которым люди тратят слишком много. Например, они могут заниматься розничной терапией или тратить деньги, чтобы поднять себе настроение. Они могут стать жертвой «предвзятости настоящего», поведенческой тенденции, при которой люди придают большее значение настоящему, чем будущим вознаграждениям. Или они могут увязнуть в мысленном учете, склонности людей мысленно классифицировать деньги на основе субъективных критериев, что в конечном итоге может привести к плохим результатам. Например, кто-то может не захотеть использовать деньги, полученные в подарок, для погашения долга, даже если выход из долга является их главным приоритетом.

Какой бы ни была основная причина, перерасход потенциально может создать порочный круг долга. Чем больше у вас долгов, тем меньше становится ваш бюджет. Чем меньше ваш бюджет, тем легче его перерасходовать. Чем больше вы перерасходуете, тем больше у вас будет долгов.

Чтобы остановить этот цикл, нужно обдуманно относиться к своим расходам — и это цель бюджета. Отслеживая свои доходы и расходы, вы будете знать, когда и почему перерасход может поставить вас в затруднительное положение.

Подготовьтесь к чрезвычайным ситуациям

Иногда расход появляется неожиданно. Возможно, ваш компьютер умирает, ваша крыша начинает течь или глушитель вашего автомобиля выходит из строя. Чтобы непредвиденные расходы не разрушили ваш бюджет и не вынудили вас пропустить оплату счетов, создайте резервный фонд на сберегательном счете в размере суммы ежемесячных расходов за три-шесть месяцев.

Если это звучит пугающе, помните, что даже небольшая сумма денег может стать спасением, когда вы столкнетесь с неожиданными расходами или потерей дохода. Например, 250 долларов может быть достаточно, чтобы заменить тормозные колодки, 500 долларов могут починить протекающую крышу, 1000 долларов могут компенсировать неделю неоплаченного отпуска по болезни, а 6000 долларов могут помочь вам покрыть расходы в течение месяца или более после внезапного увольнения. Урок:небольшой резервный фонд лучше, чем его отсутствие. И чем раньше вы начнете откладывать средства в резервный фонд, тем лучше, поскольку вы даете время для роста фонда.

Контролируйте свой долг

Некоторые долги, такие как ипотечные кредиты, могут быть полезны, помогая вам увеличить собственный капитал. Другие виды долга, такие как задолженность по кредитной карте, могут иметь скорее негативное, чем положительное влияние на ваши личные финансы, если вы не будете осторожны.

Контроль вашего долга является необходимой частью того, чтобы ваши личные финансы работали на вас, и составление бюджета — это один из способов начать. Контроль над перерасходом средств может предотвратить рост долга. А бюджет может помочь вам составить план погашения текущих долгов. Вы даже можете решить отдать приоритет погашению долга, например, студенческого кредита, досрочно. Это может помочь вам сократить проценты, которые вы должны заплатить в течение срока действия кредита, высвободив деньги, которые можно направить на что-то другое, например на пенсионные сбережения. Просто имейте в виду, что некоторые кредиты на самом деле предусматривают штрафы за досрочное погашение, поэтому, прежде чем вносить дополнительные платежи, прочитайте мелкий шрифт вашего кредита.

Вы также можете попробовать одну из двух других стратегий погашения долга:метод снежного кома и метод лавины. С помощью метода снежного кома вы начинаете с погашения самых маленьких долгов и постепенно продвигаетесь вверх. При использовании лавинного метода вы начинаете с погашения своих долгов с самыми высокими процентными ставками, что, как мы надеемся, убережет вас от накопления новых долгов в долгосрочной перспективе.

Получите более низкие тарифы

Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг, чтобы выяснить, следует ли одолжить вам деньги и какую процентную ставку предложить вам. Кредитные баллы варьируются от 300 до 850, и чем выше балл, тем лучше. На ваш счет влияют несколько факторов. Наиболее важным фактором является ваша история платежей. Своевременная выплата долгов может помочь вам построить кредит. Череда просроченных платежей, дефолтов, банкротств и залогов в недавнем прошлом может повредить вашей кредитной истории.

Использование бюджета, чтобы помочь вам погасить свой долг, также снижает отношение долга к доходу (DTI), еще один фактор, который учитывают кредиторы. Ваш DTI показывает, какой процент вашего валового месячного дохода ежемесячно идет на погашение долга. По мере того, как ваш DTI увеличивается, кредиторы все меньше стремятся предоставлять кредит. Многие считают 36 процентов точкой отсечки. Если ваш DTI выше, они не будут давать вам кредит. Другие будут принимать заемщиков с DTI до 40 или 43 процентов. Если ваш DTI выше, ваши возможности заимствования могут практически исчезнуть.

Точно так же, как перерасход и отставание от долга могут привести к порочному кругу, в котором ваш долг продолжает расти, использование бюджета для контроля вашего долга может привести к «благотворному кругу» для ваших личных финансов. Постоянные и своевременные платежи могут улучшить ваш кредитный рейтинг. Более сильный кредитный рейтинг может дать вам право на более низкие процентные ставки. А более низкие тарифы облегчают своевременные платежи.

Отложите деньги на будущие цели

Откладывать на будущее не всегда легко. На самом деле, 15% американцев вообще не имеют пенсионных накоплений. Но если вы пытаетесь сэкономить, не планируя бюджет, возможно, вы усложняете экономию. Когда вы точно знаете, сколько вы тратите на необходимые расходы, только тогда вы можете понять, сколько у вас осталось на дискреционные или несущественные расходы, включая сбережения.

Решите, какую часть вашего дискреционного дохода вы можете отложить на будущее, а затем рассмотрите возможность настройки автоматических депозитов, которые помогут вам отложить эти средства. Поскольку деньги снимаются с вашего счета и переводятся на сберегательный или инвестиционный счет, у вас не будет соблазна потратить их на другие предметы по своему усмотрению.

Копите ли вы на новую машину, отпуск, ремонт дома или на долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, понимание того, куда уходят ваши деньги, поможет вам достичь своих финансовых целей. И вы создадите благотворный круг составления бюджета и его соблюдения. Успех в одной области личных финансов может привести к успеху в других областях.

Подумайте о тайнике

Stash может помочь вам начать составлять бюджет с помощью таких инструментов, как Auto-Stash, который может автоматизировать ваши цели и разделы сбережений 1 . который позволяет пользователям назначать своим деньгам разные категории расходов и сбережений.
1 Деньги в разделе должны быть перемещены на доступный остаток на вашем банковском счете, прежде чем их можно будет использовать, и при этом не будут начисляться проценты.


бюджет
  1. Бухгалтерский учет
  2. Бизнес стратегия
  3. Бизнес
  4. Управление взаимоотношениями с клиентами
  5. финансы
  6. Управление запасами
  7. Личные финансы
  8. вкладывать деньги
  9. Корпоративное финансирование
  10. бюджет
  11. Экономия
  12. страхование
  13. долг
  14. выходить на пенсию