Бюджетирование является одним из ключей к управлению расходами и экономии. В краткосрочной перспективе бюджет может гарантировать, что у вас есть деньги для создания чрезвычайного фонда, а для особых случаев может потребоваться время от времени тратить деньги. В долгосрочной перспективе бюджет также может помочь вам подготовиться к крупным финансовым целям, таким как покупка дома или обеспечение надежной пенсии.
Только треть потребителей в США придерживаются месячного бюджета, и это может быть одной из причин того, что большинство американцев также живут от зарплаты до зарплаты.
Поначалу бюджет может показаться ограничивающим, но вы можете обнаружить, что его наличие на самом деле приносит облегчение. Бюджеты могут быть отличным способом согласования ваших ценностей и расходов, помогая вам ответственно относиться к своим финансам и избегать ненужных долгов.
По своей сути, бюджет отслеживает поступающие деньги — ваш доход — и деньги, которые уходят — ваши расходы. Чтобы не залезть в долги, ваш доход должен превышать ваши расходы.
Сравнение вашего ежемесячного дохода с вашими ежемесячными расходами может помочь вам принять важные решения. Вы можете решить, что хотите сократить некоторые виды расходов, или осознать, что у вас есть больше, чтобы вложить в сбережения, чем вы думали. Бюджет также может вдохновить вас на более агрессивный подход к погашению долга. Что бы вы ни решили, составление бюджета поможет вам достичь поставленных целей.
Для целей составления бюджета важно различать ваш валовой доход и ваш чистый доход. Ваш валовой доход – это общая сумма, которую платит вам ваш работодатель. Например, если вы зарабатываете 20 долларов в час и работаете 10 часов в неделю, ваш валовой доход составит 200 долларов в неделю. Однако ваша зарплата, как правило, будет меньше этой суммы, поскольку до того, как ваш работодатель заплатит вам, он вычитает такие расходы, как налоги и федеральное страхование.
Сумма, которую вы видите в своей зарплате после вычета этих расходов, называется вашим чистым доходом. При составлении бюджета вы будете полагаться на свой чистый доход, поскольку это сумма, которую вы фактически получаете каждый месяц.
Бюджетирование также предполагает внимательное изучение ваших расходов. Различают два вида расходов:постоянные и переменные. Постоянные расходы не меняются из месяца в месяц, и вы должны их оплачивать. К ним относятся такие вещи, как аренда, оплата автомобиля и страховка.
Переменные расходы, как правило, меняются каждый месяц. Они могут включать в себя предметы первой необходимости, такие как продукты и одежда, на которые вы можете тратить разные суммы каждый месяц, а также второстепенные вещи, такие как путешествия и ужин вне дома. Переменные расходы также иногда называют дискреционными расходами. Различие между постоянными и переменными расходами является ключом к составлению бюджета.
Для составления бюджета обычно требуются следующие основные шаги:
<сильный>1. Определите свой доход. Если вы работаете на кого-то в качестве штатного сотрудника, у вас, вероятно, будет предсказуемый доход с регулярными периодами оплаты. Если вы работаете ненормированный рабочий день или полагаетесь на подработку, постарайтесь оценить, сколько вы приносите домой каждый месяц. Будьте осторожны, чтобы не переоценить, иначе вы можете проиграть, когда придет время платить по счетам.
<сильный>2. Управляйте своими расходами. Даже если вы боитесь, что ваши расходы вышли из-под контроля, подсчитайте их, чтобы знать, сколько вы тратите каждый месяц.
Начните с суммирования того, что вы обычно платите за фиксированные расходы, такие как коммунальные услуги, страховые платежи, транспорт, аренда или ипотека. Вычтите эту сумму из вашего чистого дохода. Остается только на переменные расходы, такие как продукты, путешествия или развлечения, а также на сбережения.
<сильный>3. Отслеживайте свои расходы: Следите за тем, куда уходят ваши деньги, и сравнивайте их с тем, сколько вы отложили на фиксированные и переменные расходы. Каждую неделю подсчитывайте свои квитанции или смотрите выписку по банковскому счету, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги.
Вместо того, чтобы рассматривать каждую статью расходов по отдельности, сгруппируйте свои расходы по категориям. Это может дать вам общее представление о ваших структурах расходов, не увязая в каждой мелочи. Некоторые банки фактически сделают это за вас в вашей выписке или через свои цифровые банковские услуги.
<сильный>4. Ставьте цели: Вспомните, что вдохновило вас на создание бюджета в первую очередь. Возможно, вы работаете, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, или пытаетесь накопить на отпуск в следующем году. Выясните, являются ли ваши цели долгосрочными, краткосрочными или комбинированными, и определите, сколько вы можете выделить для их достижения.
<сильный>5. Начать экономить: Создание плана сбережений может быть одной из ваших основных целей составления бюджета. Тем не менее, некоторые люди настолько сосредоточены на выплате долгов или планировании определенного события, такого как свадьба или отпуск, что упускают из виду важность долгосрочных сбережений. Старайтесь не позволять краткосрочным целям мешать вам копить деньги на долгосрочные цели, такие как выход на пенсию. Регулярно экономьте, даже если вы можете позволить себе откладывать лишь небольшую сумму.
<сильный>6. При необходимости внесите изменения: Ваш бюджет не должен быть высечен на камне, и он должен меняться по мере того, как меняется ваша жизнь. Если кажется, что ваши доходы, расходы и цели просто не складываются, возможно, пришло время изменить способ расходования средств. Просмотрите свои переменные расходы и выясните, что вы можете сократить.
Быть реалистичным. Возможно, вам не нужно отказываться от всех обедов в ресторане, но вы можете ограничить себя определенным количеством раз в месяц. И если ваши обстоятельства изменятся в будущем — скажем, вы получите повышение или ваша арендная плата повысится — вам, возможно, придется снова изменить направление. Продолжайте корректировать свой бюджет, чтобы не отставать от своих целей и образа жизни.
Как правило, лучший метод составления бюджета — тот, которого вы можете придерживаться. Но если вам нужны рекомендации о том, как структурировать свои расходы, вот несколько различных методов составления бюджета.
Бюджет 50-30-20: Этот бюджет основан на идее, что 50 процентов вашего дохода должны идти на предметы первой необходимости, такие как жилье, питание и другие фиксированные расходы. Затем 30 % направляются на переменные расходы, например на развлечения и ужины вне дома, а оставшиеся 20 % идут на сбережения.
Вы можете немного изменить проценты, в зависимости от ваших обстоятельств. Но в идеале вы, вероятно, хотите оставаться как можно ближе к разбивке 50-30-20. Это поможет гарантировать, что у вас будет достаточно сбережений, чтобы отложить их на черный день, и в то же время вы сможете развлечься и покрыть основные потребности.
Метод конверта: Бюджетирование в конвертах требует, чтобы ваши расходы ограничивались наличными, и вы должны быть очень строги в отношении того, сколько вы тратите. Вот как это работает. Во-первых, вы разбиваете свои расходы на категории, такие как развлечения, продукты и бензин, и делаете конверт для каждой категории. Поместите сумму денег, которую вы планируете потратить на каждую категорию в течение всего месяца, в соответствующий конверт.
Затем, когда вам нужно купить продукты или заправить машину, вы берете деньги из этого конверта. Когда конверт пуст, вы не можете больше тратить на эту категорию до следующего месяца. Метод конвертов требует дисциплины, чтобы не погружаться в другие конверты, и может помочь вам более тщательно обдумывать все, что вы покупаете.
Бюджет с нулевой суммой: С этим типом бюджета вы обязательно «тратите» каждый заработанный доллар, так что в конце каждого месяца ваш доход за вычетом ваших расходов всегда равен нулю. Этот тип бюджетирования требует, чтобы у вас был конкретный план на каждый доллар, который вы зарабатываете. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 4 000 долларов США, а ваши расходы в данном месяце составляют 3 700 долларов США, бюджет с нулевой суммой требует, чтобы вы вложили оставшиеся 300 долларов США в какое-то целеустремленное место, чтобы вернуться к нулю.
Вы можете положить эти дополнительные деньги на долгосрочный сберегательный счет, такой как IRA, чрезвычайный фонд или на погашение долга. Но что бы вы ни делали, вы не позволяете ему просто пылиться на вашем расчетном счете.
Если вы готовы начать планировать текущие расходы и откладывать средства на будущие цели, узнайте больше о счетах Stash Banking и Stash Investment.