Для многих людей "бюджет" – это ругательное слово из шести букв, но это не обязательно.
Возможно, вы знаете, что для достижения долгосрочных финансовых целей вам нужен бюджет, но многие люди не знают, с чего начать создание эффективного бюджета.
Бюджет — один из важнейших финансовых инструментов, которым вы можете воспользоваться.
Каждый, независимо от возраста и дохода, может извлечь выгоду из наличия определенного бюджета.
То, как вы распоряжаетесь своими деньгами, определяет то, как вы проживаете свою жизнь, и это либо мешает, либо помогает вам достичь своей мечты.
Находитесь ли вы на грани банкротства, изучаете ли вы свои имущественные планы или сдерживаете свои расходы, я вас подстрахую.
Прочтите мое руководство по управлению своими деньгами на каждом этапе пути.
Прежде всего, давайте поговорим о пяти основных ошибках. люди делают, когда дело доходит до управления их финансами, поэтому вы можете держаться от них как можно дальше.
Согласно отчету Gallup за 2013 год, только каждый третий человек создает обширный бюджет (еще меньше людей на самом деле его придерживаются), а это означает, что две трети американцев понятия не имеют, куда идут их деньги. .
Не следить за своими деньгами — одна из самых опасных финансовых ошибок, которые вы можете совершить.
Имея план, вы сможете избежать ловушек, связанных с тем, что вы тратите больше, чем зарабатываете.
Существует ряд основных причин, по которым люди не составляют бюджеты, одна из которых заключается в том, что составление бюджета слишком сложно.
К счастью, благодаря таким финансовым консультантам, как я, которые дают советы и рекомендации по бесплатным инструментам для составления бюджета, составить собственный бюджет стало проще, чем когда-либо.
Таким образом, люди избегают составления бюджета, как чумы, потому что даже с помощью оптимизированных сервисов составления бюджета это занимает время. и усилия .
Легко попасть в ловушку, откладывая свой бюджет на завтра, которое, как известно, никогда не наступает (иначе у вас был бы бюджет).
Даже если ваш текущий доход значителен, концы с концами сводятся к минимуму, а долги выплачиваются, вам нужен бюджет.
Жизнь может измениться в одно мгновение, и если вы не ведете бюджет, ваши финансы не в безопасности.
Это так просто.
Уже убедились? Идем дальше.
Чтобы бюджет работал, он должен соответствовать вашему характеру и образу жизни, а также вашей семье.
Если у вас более небрежное отношение к деньгам, полный отказ от любых наличных денег для свободных расходов может разрушить ваш бюджет.
Возможно, вам придется выделить хотя бы небольшой процент бюджета на дискреционные расходы. .
Но имейте в виду, что цель состоит в том, чтобы изменить ваши привычки к расходам, а не дать вам право выкашивать каждый сэкономленный цент .
Не заходя слишком далеко, вы должны частично строить свой бюджет на основе предпочтений — ваших, вашего супруга и даже ваших детей.
Возможно, вы слышали о термине йо-йо диета , человек, который имеет долгую историю того, чтобы снова и снова сидеть на диете (я являюсь прекрасным примером, поскольку я перехожу от строгой палео на одной неделе к съедению шести пончиков на следующей).
Хотя у них есть желание похудеть, им не хватает воли или дисциплины, чтобы придерживаться этого.
Что делает эту тенденцию еще хуже, так это тот факт, что диета йо-йо на самом деле может привести к тому, что человек, сидящий на диете, наберет больше веса, чем потеряет в долгосрочной перспективе.
То же самое можно сказать и о вас, когда дело доходит до составления бюджета.
У вас есть сильное желание получить контроль над своими финансами, но вам не хватает дисциплины и/или стремления выполнять бюджет и придерживаться его более нескольких месяцев или даже нескольких недель.
И, подобно диете йо-йо, бюджет йо-йо может оставить вас в худшем финансовом положении, чем когда вы начали.
Хотя через год или около того вы сможете уменьшить свой бюджет, в самом начале вам придется быть очень строгим — что-то вроде Budget Boot Camp. – что заставит вас радикально изменить свою жизнь.
Но даже если вы пройдете этап Boot Camp, вам все равно придется сохранить основные элементы вашего бюджета в обозримом будущем.
Отступничество запрещено!
Поскольку расходы имеют тенденцию расти и падать от месяца к месяцу, ваш бюджет не будет работать, если в него не заложена определенная степень гибкости.
Если в вашем бюджете есть профицит, сохраните его, чтобы иметь возможность подкрепиться в те месяцы, когда ваши расходы превышают обычные.
Просто в некоторые месяцы расходов больше, чем в другие, и кажется, что они возникли из ниоткуда.
В другие месяцы вы действительно можете сбиться с пути — вы тратите больше, чем должны, и это ставит вас в дыру.
Это на самом деле нормально; если это происходит не слишком часто и если ваш бюджет достаточно гибок, все будет в порядке.
Просто убедитесь, что вы не полагаетесь постоянно на гибкость своего бюджета, чтобы сохранить вредные привычки к расходам.
Точно так же планируйте непредвиденные обстоятельства.
Хотя составить бюджет на основе фиксированных ежемесячных расходов, таких как оплата жилья и погашение долгов, довольно легко, вам все равно придется делать поправку на непредвиденные расходы.
Например, если вы управляете двумя автомобилями, возраст которых превышает пять лет, вы должны ежемесячно оплачивать ремонт автомобиля, даже (и особенно) в те месяцы, когда ремонт не требуется.
Бюджеты нуждаются в балансе .
Если вы тратите слишком много на одни расходы и недостаточно на другие, дисбаланс может в конечном итоге привести к полному отказу от бюджета.
Например, если вы выделяете слишком много денег на погашение долга по кредитной карте и не откладываете деньги на сбережения или тратите слишком мало на продукты, вы можете саботировать свой бюджет.
Если вы хотите сделать свои платежи более эффективными, возьмите одну из лучших кредитных карт для перевода остатка и уничтожьте этот долг в небытие с нулевой процентной ставкой на год или более.
Возможно, вы сможете обойтись без баланса в течение нескольких месяцев, но если для погашения кредитных карт потребуется пара лет или больше, вы, скорее всего, откажетесь от своего бюджета задолго до того, как это произойдет.
С другой стороны, вам, возможно, придется сократить свой бюджет на развлечения и другие расходы, чтобы погасить долг и сберечь свой сберегательный счет.
Если вы тратите больше, чем зарабатываете, составление бюджета и попытка жить в рамках его — пустая трата времени. У вас есть более фундаментальная проблема, которую необходимо решить в первую очередь.
Если ваши расходы превышают ваши доходы, у вас есть три варианта:
Как только вы сбалансируете свои доходы и расходы, вы будете готовы к составлению бюджета.
Ваш бюджет полностью зависит от ваших уникальных обстоятельств, потребностей и финансовых целей.
На каком бы этапе жизни вы ни оказались, читайте мои советы о том, как управлять своими деньгами как профессионал.
Если вы обычный человек, который хочет взять на себя ответственность за свои финансы, вот шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы встать на путь к успеху.
Первым шагом в создании бюджета является понимание того, где вы находитесь сейчас. .
Посмотрите на все свои банковские счета, кредитные карты, долги, закопанные банки с деньгами на заднем дворе и любые источники дохода.
Вы также должны потратить как минимум один месяц отслеживать все свои расходы и видеть, куда уходят ваши деньги.
Однако вы можете получить более полное представление о более крупных тенденциях, если будете следить за своими деньгами в течение двух или трех месяцев. .
Вы можете использовать бухгалтерскую книгу или блокнот для записи доходов и расходов, но это может быть проще, если вы используете программное обеспечение для управления личными финансами или зарегистрируетесь в бесплатном приложении для составления бюджета.
Назначьте каждый расход категории. (Обязательно отслеживайте свои расходы, а также покупки, сделанные с помощью дебетовых и кредитных карт.)
Если у вас есть смартфон, отслеживать свои расходы еще никогда не было так просто.
Такие приложения, как Mint и Personal Capital, позволяют вести бюджет так же просто, как смотреть в телефон.
Приложения подключатся к вашим банковским счетам и кредитным картам и автоматически разделят ваши расходы на разные категории.
Затем они отобразят ваши покупательские привычки в удобном для чтения графике.
После того как вы потратили время на отслеживание своих доходов и расходов, пришло время проверить, как ваши деньги перемещаются по вашему банковскому счету.
Посмотрите на категории, на которые вы тратите больше всего (это может вас удивить!).
Анализ ваших расходов поможет вам выявить проблемы, прежде чем составлять бюджет, а также поможет вам реалистично распределить ваши деньги каждый месяц.
Если вы тратите больше, чем зарабатываете каждый месяц, вы не одиноки. Обзор поможет вам увидеть, где вам нужно сократить расходы и вернуться в плюс.
Простое знание того, сколько вы тратите в определенных областях, может оказать огромное влияние на ваши финансы и дать вам возможность обуздать некоторые привычки перерасхода средств, о которых вы, возможно, не знали.
Затем вам нужно определить, что вам нужно являются. Это вещи, без которых вы не можете жить (новый телевизор не попадает в категорию «потребности»).
Вы должны убедиться, что ваш бюджет в первую очередь покрывает такие расходы, как еда, кров и одежда, а также транспорт до работы.
Кроме того, признайте свои обязательства и счета.
Убедитесь, что платежи по долгам, а также коммунальные платежи и другие важные обязательства выполнены.
Вы также должны обозначить некоторые финансовые цели.
Если вы хотите создать резервный фонд или отложить больше на пенсию (подробнее об этом позже), включите эти цели в свой бюджет. .
У каждого человека будет свой набор финансовых целей в зависимости от его финансового положения и желаний.
Вы с большей вероятностью будете придерживаться бюджета, если это поможет вам достичь финансовых целей.
Когда вы создаете бюджет, становится очевидным, что вам нужно сделать выбор.
Прежде чем составлять бюджет на такие нужды, как развлечения, убедитесь, что потребности и финансовые цели покрыты.
Перечислите все свои потребности и желания в порядке важности.
Ваша еда, одежда, деньги на бензин и т. д. будут наверху, а такие вещи, как покупка бассейна, будут внизу.
Будьте реалистами.
Хорошие новости то есть вы создали бюджет . плохие новости то есть, вероятно, это будет неправильно .
Скорее всего, вы переоценили расходы в одних областях и недооценили в других.
Но не волнуйтесь…
Чем дольше вы придерживаетесь бюджета, тем лучше вы становитесь и угадываете, сколько вы потратите во всех категориях.
После того, как вы составили свой бюджет, его не следует закреплять на камне.
Думайте о своем бюджете как о изменчивом живом существе, которое вы должны пересматривать и адаптировать по мере того, как меняется ваша жизнь.
Если у вас возникли проблемы со сбережениями, лучший способ убедиться, что вы придерживаетесь своего плана сбережений, – это сделать сбережения автоматически. .
Практически с любым банковским счетом вы можете создать электронный денежный перевод, при котором деньги будут браться с одного счета и добавляться на сберегательный счет.
Это отличный способ уберечь вас от траты денег, которые вы должны были сэкономить.
Вы можете запланировать эти переводы в любое время, но лучше всего сделать это вскоре после того, как будет зачислена ваша обычная зарплата.
Чем раньше ваши деньги будут откладываться на сбережения, тем меньше вероятность того, что вы потратите их на что-то, что не входит в бюджет.
Бюджетирование периодических расходов просто .
Такие вещи, как счета за электроэнергию, газ и воду, трудно забыть, вы платите их каждый месяц, но не забывайте о тех расходах, которые происходят только один или два раза в год.
Этими расходами могут быть платежи по автострахованию, медицинскому страхованию, членские взносы и т. д.
Если у вас есть что-то подобное, включите эти расходы в свой бюджет, но разделите их на ежемесячные платежи в своем бюджете.
Если вы оплачиваете страховку автомобиля два раза в год, разделите это число на шесть и начните откладывать каждый месяц.
Одна из наиболее распространенных проблем, с которой сталкиваются люди при составлении бюджета, — отсутствие встроенного резервного фонда.
Поскольку вы не можете заглянуть в будущее, невозможно ежемесячно планировать все свои расходы.
Вы никогда не знаете, когда лопнет труба, вашей машине понадобится ремонт или выйдет из строя обогреватель.
Без сбережений на случай непредвиденных расходов любые непредвиденные расходы могут полностью подорвать любой хороший бюджет.
Многие финансовые эксперты согласны с тем, что резервный фонд должен составлять от 1000 до 2500 долларов США на случай любых финансовых неожиданностей.
Наличие отдельного счета для резервного фонда поможет вам не тратить его случайно (или намеренно).
Не создавайте свой бюджет, а затем забудьте о нем.
Создание бюджета важно, но его использование важнее.
Разместите свой бюджет там, где вы будете видеть его каждый день.
Распечатайте его и прикрепите к холодильнику или входной двери.
Вам не нужно просматривать его каждый день, но важно знать, что он есть, и помнить об этом.
Не всегда будет легко уложиться в бюджет, но это принесет отличные плоды.
Если вы разочаровываетесь в том, чтобы уложиться в бюджет, или начинаете чувствовать, что не можете получать удовольствие от определенных вещей, напомните себе о финансовых целях, которые вы поставили.
Если вы копите деньги на новую машину, разместите ее фотографию, чтобы побудить вас придерживаться бюджета.
Ограниченный бюджет означает, что иногда вам придется отказываться от трат.
Возможно, вам придется отказаться от любимой нездоровой пищи в магазине, в кино или на обеде с коллегами.
Быть дисциплинированным и научиться говорить «нет» некоторым из ваших желаний — один из самых важных навыков составления бюджета.
Иметь бюджет — это хорошо, но он бесполезен, если вы не придерживаетесь его.
Кто сказал, что бюджеты не могут быть интересными?
Убедитесь, что вы включили несколько долларов в конце своего бюджета как «выбросить деньги». " или "деньги .”
Это лишь небольшая часть вашего дохода, которую вы можете использовать на что угодно .
Наличие дополнительных денег на расходы облегчает соблюдение бюджета.
Научитесь время от времени баловать себя этими дополнительными деньгами (но не тратьте больше, чем заложено в бюджете). ).
Если ваша главная цель управления капиталом – избавиться от долгов, вы обратились по адресу.
Вот ряд шагов, которые вы можете предпринять сегодня, чтобы встать на путь достижения финансовой свободы.
Приведенные выше основные советы по составлению бюджета — это то, с чего можно начать, но если у вас есть долги, вам нужно предпринять несколько дополнительных шагов.
После того, как вы внимательно изучите все свои долги, вы можете задаться вопросом, есть ли способ уменьшить нагрузку, прежде чем вы начнете ее выплачивать.
Одним из способов облегчить свое бремя является рефинансирование. .
Если сегодня ставки по ипотечным кредитам лучше, чем при покупке дома, вы можете сэкономить, рефинансировав их.
Вас душит студенческий долг?
С помощью таких сайтов, как SoFi или LendEDU, вы можете рефинансировать свои частные студенческие кредиты, чтобы получить более выгодные процентные ставки и более разумные условия погашения.
Вы также можете консолидировать свой долг, объединив свои личные кредиты и кредитные карты, чтобы получить более низкие процентные ставки, что ускорит ваш обход долгов.
Получите карту, переведите весь свой долг с высокими процентами и разорите его в течение бесплатного периода APR.
Выберите вариант, например Откройте для себя®. карту, и вы получите 21 месяц Беспроцентный годовой период, достаточно времени, чтобы заняться своим долгом.
Помимо погашения долга, вы можете заработать потрясающие награды. при покупках с помощью карты, которую также можно использовать для погашения долга.
Это беспроигрышный вариант!
Метод погашения долга, предложенный финансовым гуру Дэйвом Рэмси, прост и мотивирует, дающий ощутимые результаты.
Вот как это работает:
И повторяйте, пока не освободитесь от долгов.
Хотя технически это не самый быстрый метод, трудно поспорить с тем, что он самый мотивирующий. .
Как снежный ком, погашение вашего долга набирает обороты и взлетает.
Долговая лавина использует несколько иной подход к погашению долга, предлагая вам погасить свой долг в порядке процентных ставок. а не балансы.
Вы платите все, что можете, по самой высокой процентной ставке, а не по самой высокой ставке, и вносите минимальные платежи по остальным.
Этот путь к финансовой свободе займет больше времени, но вы сэкономите больше денег в первую очередь занимаясь своими высшими интересами.
Если вы пытаетесь избавиться от вредных привычек, у меня есть несколько надежных стратегий, которые помогут вам добиться успеха.
Да, вам нужна еда, чтобы выжить, но какая еда?
Заказывать еду на вынос два раза в неделю необязательно.
Вы можете сократить расходы на продукты, планируя здоровое питание и готовя дома.
Будьте честны в том, куда уходят ваши деньги, и будьте реалистичны в своих корректировках. Эти движения не всегда забавны, но они необходимы.
Некоторые финансовые эксперты говорят, что вы тратите впустую до 15 % своего дохода каждый месяц (вам действительно нужна эта чашка кофе каждое утро? ).
Деньги, вероятно, есть, и бюджет может помочь вам использовать их с большей пользой, обеспечив прочную основу для лучшего финансового будущего.
Каждый доллар, который попадает в ваше распоряжение, должен иметь свое предназначение в вашем бюджете.
Чтобы помочь вам достичь бюджета с нулевой базой, вам нужно обдумывать каждую покупку.
Вы когда-нибудь шли в продуктовый магазин без списка, а уходили с тележкой, полной нездоровой пищи, и дырой в вашем бюджете?
Я тоже.
Даже такая простая вещь, как составление списка покупок и его соблюдение, может изменить правила игры.
Чем точнее вы сможете указать, сколько будут стоить ваши второстепенные покупки, тем легче вам будет уложиться в бюджет.
Думайте менее причудливо, более своенравно.
Когда у вас возникают проблемы с соблюдением лимита расходов, самое время начать «конверты с денежными средствами». .”
С системой денежных конвертов , все, что вам нужно, это несколько больших конвертов для денег.
Обозначьте каждый конверт как отдельный расход, например конверт с газом, конверт с продуктами, конверт с развлечениями и т. д.
Деньги, которые вы кладете в каждый конверт, — это выделенная сумма, которую вы можете потратить на эту категорию в течение месяца.
Как только деньги закончатся, вам больше нечего будет тратить в этой категории.
Денежные конверты — один из лучших способов жить в рамках вашего бюджета.
Как предлагают многие финансовые профессионалы:
любая область, в которой вы постоянно перерасходуете, должна быть переключена на денежные конверты.
Период .
Это конкретный способ следить за своим бюджетом и отслеживать свои расходы.
Бюджеты потрясающие. Они привносят порядок в хаос, здравомыслие в расходы и свободу в ваши финансы.
В идеальном мире вы могли бы заложить в бюджет все. Но на самом деле жизнь случается неожиданно .
В противном случае не было бы необходимости в чрезвычайных средствах.
Прочтите советы о том, как справиться с непредвиденными обстоятельствами, которые ваш бюджет просто не может покрыть.
Когда вы ворвались на сцену предпринимателя, вы, вероятно, не планировали объявить себя банкротом из-за долга, который образовался у вашего бизнеса.
Или спланируйте, что вашу семью поразит смертельная болезнь, из-за которой ваши медицинские счета вырастут до небес.
Вы также не ожидали, что вы и ваш супруг потеряете работу почти одновременно с ипотекой, долгами по кредитным картам и студенческими ссудами, обрушившимися на ваш черный ход.
Но жизнь случается.
Если вы столкнулись с финансовым крахом и думаете о банкротстве, вот несколько факторов, о которых следует подумать:
Как правило, банкротство — это не то решение, которое я рекомендую для работы с долгами, но что, если вы уже подали документы и оказались в подвешенном состоянии, которое я люблю называть кредитным тайм-аутом?
Если вы в настоящее время банкрот, используйте это время, чтобы разумно рассчитать бюджет, следуя приведенным выше советам.
Отслеживайте свои доллары до буквы «Т» и выходите из долга со сбережениями и солидным кредитом.
Вы можете это сделать!
Что делать, если вы годами следили за своими финансами и ответственно выплачивали долги, но неожиданно возникли судебные издержки?
Позвольте мне рассказать вам о нескольких судебных издержках, которые могут (но, надеюсь, не будут ) постигнет вас.
10 лет назад вы шли к алтарю в семейном блаженстве, а теперь плететесь в суд с ужасным разводом.
Расторжение брака влияет не только на личную жизнь, это знает каждый, кто развелся.
Вот несколько ожидаемых расходов, некоторые из которых более весомы, чем другие:
Управляйте своим долгом после развода с помощью советов по составлению бюджета здесь и встаньте на ноги.
Возможно, вы не считаете себя обычным объектом судебного иска, но вот правда.
Являетесь ли вы миллиардером или няней, если у вас на глазах, от ваших рук или на вашей собственности разворачивается неприятная ситуация; какой бы невиновной она ни была, вы можете быть виноваты по закону.
Вместо того, чтобы начинать со списка ужасных сценариев (мы вернемся к ним чуть позже), я начну с хороших новостей.
Хотя судебные дела не всегда являются чем-то, что вы можете объяснить и покрыть, есть несколько доступных способов защитить себя.
Помимо базовых обязательных полисов, таких как автострахование, страхование арендатора и домовладельца, вы можете приобрести комплексный полис, чтобы расширить свое покрытие.
Вам также следует приобрести страховку домовладельца или арендатора, чтобы покрыть свое имущество в случае, если кто-то подаст на вас в суд за то, что произошло с вашей собственностью.
Давайте рассмотрим несколько ситуаций, покрываемых зонтичной страховкой, список, который должен дать вам представление о некоторых судебных издержках, за которые вы можете нести ответственность в суде:
Это основные категории зонтичного страхового покрытия, но вот еще несколько случаев, когда вы можете понести судебные издержки в суде:
Никто не застрахован от юридической ответственности полностью. По крайней мере, убедитесь, что ваша автостраховка и страховка домовладельца или арендатора являются существенными.
Если вы богаты и ваши ежедневные деловые операции сопряжены с дополнительным риском, вы можете вкладывать больше средств в защиту своих активов.
А если вы являетесь арендодателем или владельцем бизнеса, вам обязательно нужно рассмотреть зонтичный полис, чтобы обеспечить необходимое дополнительное покрытие.
Бюджет с умом. Если вам нужен полис, предлагающий юридическую защиту, проведите исследование, получите расценки и добавьте доступное покрытие к своим расходам.
One of the most important preparatory financial steps you can take is estate planning.
Here are some basic steps involved in estate planning:
Planning for your imminent death may be morbid, but it’s the best way to ensure your spouse and descendants receive the inheritance you have in mind for them.
I have loads of advice on the best life insurance and investment strategies to benefit your estate and your descendants the most.
We never know what tomorrow holds.
Do your research and start thinking now about your will and who would best serve as executor.
Maybe you aren’t trying to leave an inheritance, but figuring out how to spend one you’ve just been given.
It’s a wonderful feeling when a windfall of money lands in your lap, but it can also be a daunting one.
Maybe you’re on top of managing your expenses, or maybe you aren’t.
Either way, adding tens or hundreds of thousands of dollars to the equation at once and deciding where they fit is complicated.
How exactly you distribute your newfound funds depends on your situation, but overall, there are a few do’s (and don’ts) when it comes to managing an inheritance.
When tax time comes, are you cool and collected or frazzled and frantically trying to file on time?
With a federal income tax guide, you can determine how you should file and know exactly what information you’ll need to provide.
Beyond your income, here are 10 taxable items you may not be aware of:
With an understanding of how your funds are taxed, you can invest wisely and save money on taxes.
Ready to get started?
I’ve dedicated years to researching and reviewing the best tools on the market to help you thrive.
There are tons of apps for everything from budgeting to investing to filing taxes.
Take a look at some of the awesome resources I’ve compiled to manage your money like an expert.
With your newfound money management expertise, you’re on your way to financial success.
What are you waiting for?
Use the tools above and start making gains with your money management today.
Полное руководство по зарабатыванию большего количества денег
Вот правда, которую отказываются признавать все гуру сбережений в мире:существует не так много
способов сократить свои расходы. С другой стороны, есть буквально сотни способов заработать больше денег.
Нажмите здесь, чтобы получить доступ к нашему руководству прямо сейчас!