Как независимый подрядчик, фрилансер или гиг-работник, вы можете свободно выбирать, когда и где вы хотите работать. Но ваш доход может быть не таким предсказуемым, как у наемного работника с регулярной зарплатой. Когда ваш доход меняется от месяца к месяцу, установка бюджета имеет решающее значение для выполнения ваших финансовых обязательств.
Вы можете создать бюджет с нерегулярным доходом, добавив свои постоянные расходы, оценив свой средний ежемесячный доход и распределив ваши деньги.
Начните с определения фиксированных ежемесячных расходов. Постоянные расходы — это те, которые мало изменяются, если вообще изменяются от месяца к месяцу. К ним могут относиться:
Сложите фиксированные расходы, просмотрев выписки по банковским счетам и кредитным картам за последние три-шесть месяцев. Некоторые фиксированные расходы могут незначительно меняться от месяца к месяцу. Например, у вас может быть более высокий счет за электричество летом, когда вы используете кондиционер. В этом случае сложите расходы и определите среднемесячное значение.
Не забывайте разовые или ежегодные расходы, такие как налоги на имущество, страховые взносы домовладельцев, обслуживание или ремонт дома, регистрация автомобиля и подарки на праздники или дни рождения. Сложите эти расходы и разделите сумму на 12, чтобы оценить, сколько вы должны ежемесячно откладывать на их оплату.
Создайте категории для фиксированных расходов, которые имеют смысл для вас. Например, ваши категории могут включать жилье, коммунальные услуги, подписки и расходы на автомобиль. Указание дат, когда должны быть оплачены повторяющиеся расходы, поможет вам управлять своим доходом, чтобы вы могли вовремя оплачивать счета.
В отличие от постоянных расходов, переменные расходы могут резко меняться от месяца к месяцу. В общем, переменные расходы — это дискреционные покупки, которые приятно иметь, но не обязательно. Например, продукты необходимы, а еда в ресторане не является обязательной. Переменные дискреционные расходы могут включать:
Затем получите общее представление о том, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Для этого сложите свой валовой заработок как минимум за последние три-шесть месяцев и разделите полученную сумму на количество месяцев, чтобы получить среднемесячный доход. Например, если вы заработали 3000 долларов в один месяц, 2100 долларов в следующий и 2800 долларов в третий, ваша сумма составит 7900 долларов, а ваш среднемесячный валовой доход составит 2633 доллара.
Если у вас есть записи о доходах за год, это еще лучше. Анализ вашего дохода за весь год может выявить другие тенденции в доходах, которые могут повлиять на ваш бюджет.
Например, доход водителя маршрутного такси может быть выше весной и летом, когда люди склонны путешествовать, и ниже в зимние месяцы, когда из-за плохой погоды люди вынуждены оставаться дома. Почасовой рабочий на горнолыжном курорте может работать сверхурочно зимой и меньше или совсем не работать летом. Если вы замечаете большие колебания в своем доходе, вы можете планировать соответственно и либо пытаться зарабатывать больше, либо планировать, чтобы тратить меньше.
После того, как вы подсчитали свой валовой доход, вам нужно вычесть налоги, чтобы получить чистый доход. В отличие от наемных работников, у которых из зарплаты удерживается подоходный налог, независимые подрядчики должны платить как налоги на самозанятость, так и обычные подоходные налоги из своей зарплаты. Многие независимые подрядчики производят ежеквартальные расчетные налоговые платежи в течение года и подают годовые налоговые декларации в апреле. Сумма, которую вы должны, будет варьироваться в зависимости от вашего дохода в этом году, но, как показывает опыт, откладывание от 25% до 30% каждой зарплаты на налоги должно дать вам достаточно, чтобы заплатить как ваши расчетные налоги, так и ваш годовой налоговый счет.
Теперь, когда у вас есть представление о своих доходах и расходах, распределите, куда идет ваш доход, составив бюджет. Есть несколько способов сделать это, но составление бюджета с нулевой базой хорошо работает для многих независимых подрядчиков.
При нулевом бюджете каждый доллар, который вы зарабатываете, назначается на определенный расход, так что ваши доходы и расходы «обнуляются». Обязательно включите все категории, которые вы создали при оценке постоянных и переменных расходов, включая разовые расходы и деньги, отложенные для сбережений.
Чтобы упростить составление бюджета с нулевой базой, воспользуйтесь следующими советами:
При использовании нескольких банковских счетов убедитесь, что вы понимаете все сборы и ограничения, взимаемые банком. Например, многие банки ограничивают количество переводов, которые вы можете делать со своего сберегательного счета каждый месяц, и взимают комиссию, если вы превышаете эту сумму. Также может взиматься плата за падение ниже минимального остатка на счете. Онлайн-банки, которые обычно взимают более низкую комиссию, чем традиционные банки, могут быть вариантом, если вам не нужен доступ к физическому отделению банка.
Как независимый подрядчик, вы не всегда можете претендовать на пособие по безработице, если ваша работа иссякнет или ваш самый крупный клиент разорится. Вы должны быть готовы обеспечить свою собственную сеть безопасности, поэтому необходим надежный резервный фонд. Стремитесь создать резервный фонд, который может покрыть основные расходы на три-шесть месяцев. Если ваш доход крайне нерегулярен или вы работаете в отрасли с частыми экономическими взлетами и падениями, вам может понадобиться резервный фонд, достаточный для покрытия расходов в течение 12 месяцев.
Храните свой резервный фонд на сберегательном счете, например на высокодоходном счете, и используйте его только для действительно экстренных случаев, таких как поломка автомобиля или крупный счет за лечение. Иногда, если клиент платит вам с опозданием, вам, возможно, придется использовать свой резервный фонд для покрытия ваших обычных расходов. Если это так, немедленно пополните средства на своем экстренном счете, как только вам заплатят. Автоматизация ежемесячных или еженедельных переводов с вашего чека на сберегательный счет также может помочь создать ваш резервный фонд, не задумываясь об этом.
Ваша первая попытка составления бюджета с нерегулярным доходом, несомненно, потребует некоторой тонкой настройки. В конце каждого месяца проверяйте, соответствует ли ваш бюджет вашим финансовым потребностям. Вы перерасходовали? Вы достаточно сэкономили? Отслеживание расходов поможет вам понять, где можно скорректировать бюджет. Вы можете решить, что вам нужно сократить расходы или заработать больше денег. Постепенно вы придете к бюджету, который работает для вас.
Если у вас нерегулярный доход, следование бюджету поможет вам вовремя оплачивать счета и избежать чрезмерной зависимости от кредитных карт. Пропущенные или просроченные платежи или большие остатки на кредитной карте могут снизить ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредита и займа в будущем. Бесплатная служба мониторинга кредитоспособности Experian может помочь вам поддерживать свой кредитный рейтинг, предупреждая вас о любых изменениях и предлагая способы улучшить ваш кредитный рейтинг. Как независимый подрядчик, вы капитан собственного корабля. Эффективный бюджет может помочь обеспечить гладкое плавание.