В результате увольнений и увольнений во время пандемии коронавируса более 45 миллионов человек в США подали заявки на пособие по безработице по состоянию на июнь 2020 года. Другим сократили зарплату или рабочее время. Многие столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Однако миллионам других американцев повезло сохранить работу и свой доход. Если вам повезло, насколько вы готовы к будущему?

Если ваш доход оставался стабильным во время пандемии, сейчас самое время пересмотреть свои финансы и положить деньги в резервный фонд или отложить деньги на другие цели. Хотя сейчас ваша работа и ваш доход могут быть в безопасности, вы должны быть готовы к любым неожиданностям, которые могут возникнуть, и настроиться на долгосрочный финансовый успех.

Мы расскажем вам о некоторых способах сэкономить деньги, если кризис COVID-19 не повлиял на ваш доход, и почему вам следует это делать. К ним относятся:

• Создание резервного фонда
• Откладывание на пенсию
• Откладывание наличных для первоначального взноса за дом.
• Совершение крупной покупки
• Как избежать долгов

Создайте резервный фонд

Опрос, проведенный GOBankingRates в 2019 году, показал, что у 69% американцев на сберегательном счете менее 1000 долларов. Это оставляет миллионы американцев с потенциально небольшой суммой денег на случай возникновения чрезвычайной ситуации, такой как непредвиденная госпитализация или незапланированный ремонт дома.

Сейчас, когда экономика находится в шатком положении, самое время создать резервный фонд, чтобы не оказаться в затруднительном финансовом положении в случае возникновения незапланированных расходов.

Сколько денег у вас должно быть в резервном фонде? Как правило, в вашем резервном фонде должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы в течение трех-шести месяцев. Если вы можете выйти за рамки этой рекомендации, даже лучше. Но даже если вы можете отложить расходы только на один месяц, вы все равно получите прибавку к неожиданным расходам.

Чтобы начать откладывать деньги в резервный фонд, подумайте о том, чтобы предпринять следующие действия:

• Слегка уменьшите платежи по долгам, продолжая вносить хотя бы минимальные платежи.
• Сэкономьте во время пандемии деньги, которые в противном случае вы могли бы потратить на такие вещи, как билеты в кино и питание в ресторане.
• Ищите способы сократить расходы, например избавляйтесь от неиспользованного абонемента в спортзал.
• Ищите подработку, чтобы получать больше дохода. Это может включать в себя работу водителем службы доставки Amazon, собаководом или онлайн-репетитором.

Вы также можете применить эти меры к другим областям своих финансов, например к пенсионным сбережениям.

Итак, как начать работу с резервным фондом? Вот четыре совета:

1. Разработайте семейный бюджет. При этом должны учитываться все ваши источники дохода и все ваши домашние расходы.
2. Установите цель ежемесячной экономии. Посмотрите, сколько денег вы можете положить в свой резервный фонд после того, как покроете свои ежемесячные расходы.
3. Припаркуйте свои деньги. Последнее место, где вы должны хранить средства на случай чрезвычайной ситуации, — это под матрасом. Вместо этого рассмотрите возможность открытия высокодоходного сберегательного счета, счета денежного рынка или депозитного сертификата (CD).
4. Не трогайте его. Чтобы не поддаться искушению раскошелиться в резервном фонде на покупку нового телевизора, храните деньги на счете в банке или кредитном союзе, который не привязан к вашему основному текущему или сберегательному счету.
5. Установите и забудьте. Автоматически перечисляйте часть каждой зарплаты в свой резервный фонд.

Сохранить на пенсию

Копить на черный день — это одно. Копить на золотые годы выхода на пенсию — совсем другое дело.

По данным Трансамериканского центра пенсионных исследований, в 2019 году типичное американское домохозяйство сообщило о пенсионных сбережениях на сумму около 50 000 долларов. Тем не менее, сумма, которая вам понадобится на пенсии, выходит далеко за рамки этого. Оценки сильно различаются, но в опросе 2019 года для инвестиционного гиганта Charles Schwab 1,7 миллиона долларов были средней суммой, которая, по мнению участников 401 (k), им понадобится на пенсии. Конечно, ситуация у всех уникальна, поэтому ваша цель выхода на пенсию может быть выше или ниже этой.

Независимо от формулы расчета пенсионных сбережений, важно накопить заначку. Эксперты по инвестициям рекомендуют откладывать на пенсию не менее 15 % своего валового дохода.

Вот семь шагов, которые вы можете предпринять, чтобы встать на путь достижения пенсионных целей:

1. Начинайте откладывать деньги на пенсию как можно раньше. Это дает вам больше шансов на то, что ваши сбережения со временем будут расти.
2. Сократите свой ипотечный долг. Владение собственным домом может высвободить сотни или тысячи долларов для выхода на пенсию. По данным Experian, в 2019 году средний ипотечный долг в США составлял 203 296 долларов США.
3. Погасить задолженность по студенческому кредиту. Наличие задолженности по студенческому кредиту может помешать вам откладывать деньги на пенсию. По данным Experian, средний долг американцев по студенческим кредитам в 2019 году составлял 35 620 долларов США.
4. Погасить задолженность по кредитной карте. По данным Experian, в 2019 году средний индивидуальный долг по кредитным картам в США вырос до 6194 долларов. Если вы не оплачиваете счета по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, проценты могут накапливаться. Выплачивать кредитные карты может быть сложно, но использование метода погашения долговой лавины или долгового снежного кома может помочь вам сделать это раньше, чем позже.
5. Рефинансируйте свою ипотеку. Рефинансирование ипотечного кредита по более низкой процентной ставке может сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия кредита. Однако помните, что на возмещение первоначальных затрат на рефинансирование могут уйти годы.
6. Начните участвовать в программе 401(k) своего работодателя. Этот тип пенсионного плана позволяет вам инвестировать часть своей зарплаты до вычета налогов. Подсчитано, что только около половины работников в США вносят деньги в спонсируемую их работодателем программу 401(k). Некоторые работодатели предлагают софинансирование, чтобы побудить сотрудников инвестировать в свою пенсию. Если у вас есть, вы можете оставить бесплатные деньги на столе, если вы не участвуете.
7. Откройте IRA. IRA, или индивидуальный пенсионный счет, позволяет вам копить на пенсию на безналоговой или отсроченной налоговой основе. Но в опросе, проведенном в мае 2020 года по заказу Bankrate, более четверти работающих домохозяйств в США сообщили, что до пандемии они не вносили взносы на пенсионные счета, включая IRA. До того, как разразится следующий кризис, и если ваш работодатель не предлагает 401 (k), может быть разумно начать IRA — если у вас достаточно наличных денег — чтобы вы лучше подготовились к выходу на пенсию.

Отложите наличные для первоначального взноса за дом

Для многих американцев владение домом — мечта. Однако реализация этой мечты обходится недешево. Например, по данным Национальной ассоциации риелторов, средний первоначальный взнос за дом в США в 2019 году составлял 12%. Первоначальный взнос — это авансовый платеж, который рассчитывается как процент от покупной цены. Обычно он составляет от 5 % до 20 %, при этом 20 % и более идеально подходят для получения наилучших ставок и условий.

Даже если вы можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, может быть сложно внести первоначальный взнос. Вот четыре способа сэкономить на первоначальном взносе за дом:

1. Каждый месяц откладывайте определенную сумму денег на сберегательный счет исключительно для первоначального взноса за дом.
2. Подрабатывайте на стороне, чтобы получать дополнительный доход.
3. Отложите отпуск до тех пор, пока не накопите достаточно денег для первоначального взноса.
4. Сократите свой долг по кредитной карте с высокими процентами.

Не позволяйте крупным покупкам истощать ваши сбережения

Вы уже присмотрели новую мебель для своей спальни? Вы находитесь на рынке для нового автомобиля? Крупные покупки могут ударить по вашему бюджету. Тем не менее, вы можете смягчить свой бюджет, накопив деньги на новую мебель или новую машину. Вот четыре предложения, как это сделать:

1. Откройте сберегательный счет, предназначенный только для крупной покупки.
2. Настройте автоматические переводы с текущего счета на сберегательный счет.
3. Мыслите масштабно. Не можете позволить себе откладывать 500 долларов в месяц? Тогда идите с 50$. Накопление может занять больше времени, но, по крайней мере, вы будете ближе к своей цели.
4. Собирайте мелочь. Положите все свои карманные деньги в копилку или банку дома и назначьте их на крупную покупку. Все эти монеты могут накапливаться быстрее, чем вы думаете.

Избегайте долгов по кредитной карте

Если вы не увеличите задолженность по кредитной карте или, по крайней мере, не сократите ее, вы сможете положить больше денег в свой карман.

Инвестиционный гигант Fidelity предлагает следующий пример того, почему стоит избегать накопления долгов под высокие проценты:вы покупаете телевизор с плоским экраном за 2000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 15%. Если вы вносите только минимальный ежемесячный платеж, вам потребуется более 17 лет, чтобы списать первоначальный долг. За это время эмитент кредитной карты получит более 2500 долларов США в виде процентов — больше, чем вы заплатили за телевизор изначально.

Как показывает этот пример, лучше ежемесячно полностью погашать остатки по кредитной карте, чтобы избежать начисления процентов и сэкономить больше денег. Рассмотрите эти шесть других шагов, чтобы избежать или уменьшить задолженность по кредитной карте:

1. Используйте кредитные карты только для покупок, которые вы можете позволить себе оплачивать каждый месяц.
2. Проведите переговоры с компаниями-эмитентами кредитных карт, чтобы снизить процентные ставки.
3. Используйте вводное предложение по переводу остатка по кредитной карте с нулевой процентной ставкой, чтобы консолидировать свой долг. Делайте это только в том случае, если вы знаете, что можете погасить переведенный остаток до окончания вводного периода и не будете снова увеличивать баланс оплаченных карт.
4. Посмотрите на ссуду консолидации долга, которая может позволить вам погасить задолженность по кредитной карте по более низкой процентной ставке и с одним ежемесячным платежом.
5. Подумайте о том, чтобы обратиться в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, если вы перегружены задолженностью по кредитной карте.

Собираем все вместе

Независимо от ваших целей, экономия денег, если вы все еще находитесь в прочном финансовом положении во время пандемии коронавируса, может помочь вам справиться со следующим кризисом. В рамках этого процесса просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь с точки зрения долга. И знайте, что вы можете усилить свои сбережения и подготовиться к любым финансовым обстоятельствам.