После того, как вы закончили колледж и получаете стабильный доход, пришло время подумать о том, чтобы отложить немного денег для вашего чрезвычайного фонда и других финансовых целей, таких как покупка автомобиля, переезд в собственную квартиру или даже покупка дома.
До некоторых из этих целей еще далеко, но стоит подумать, куда лучше всего вложить эти деньги. Правильный способ накопления упростит задачу и даже поможет вам заработать немного денег.
Независимо от того, получили ли вы свою первую профессиональную работу или работаете в Uber во время поиска работы, вы, вероятно, зарабатываете больше денег, чем в колледже. Сейчас самое время узнать о важности сбережений — не только для того, чтобы убедиться, что все ваши счета оплачены, но и для того, чтобы подготовиться к будущему.
Зачем открывать сберегательный счет? Если у вас случилась непредвиденная неудача, например, ремонт автомобиля стоимостью 2000 долларов или потеря работы, сберегательный счет служит резервным фондом для покрытия расходов.
В дополнение к резервному фонду вы также можете сэкономить на:
Сберегательные счета имеют несколько больших преимуществ перед размещением сбережений на текущем счете. Эти счета хранят ваши сбережения отдельно от вашего текущего счета, поэтому средства не могут быть потрачены так легко, но они все равно будут доступны в чрезвычайной ситуации. На выбор предлагается несколько видов сберегательных счетов.
Сберегательный счет — это процентный счет в финансовом учреждении, таком как банк или кредитный союз. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует сберегательные счета на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета, поэтому ваши деньги в безопасности до этого предела. Обычно для открытия сберегательного счета не требуется минимального депозита; если есть, то обычно это около 25 или 50 долларов.
Вы можете получить доступ к своим сбережениям, переведя деньги на свой расчетный счет или сняв наличные. Однако, поскольку сберегательные счета предназначены для сбережений, а не расходов, вы не можете выписывать чеки на сберегательный счет или использовать его для оплаты счетов. Снятие средств ограничено шестью в месяц; если вы снимаете деньги чаще, банк взимает с вас комиссию и может даже преобразовать ваш сберегательный счет в текущий счет.
В отличие от расчетных счетов, сберегательные счета приносят проценты, но обычно они минимальны. По данным FDIC, по состоянию на июнь 2020 г. среднегодовая процентная доходность по стране (APY) на обычном сберегательном счете составляла 0,06 %.
Плюсы :Нет минимального депозита; простая настройка; легкий доступ к деньгам
Минусы :Вы не заработаете много процентов
Некоторые кредитные союзы, банки и онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета. Разница между этими и обычными сберегательными счетами заключается в том, что сберегательные счета с высокой доходностью приносят более высокие процентные ставки; по состоянию на июнь 2020 года APY в размере 1% или выше были обычным явлением. Высокодоходные сберегательные счета в основном предлагаются онлайн-банками, хотя вы можете найти их в обычных местах.
Плюсы :более высокие процентные ставки, чем на обычных сберегательных счетах
Минусы :в основном предлагается интернет-банками
У вас есть большая сумма сбережений для начала и вы хотите получать проценты на них? Если да, рассмотрите счет денежного рынка. В отличие от обычных или высокодоходных сберегательных счетов, средства на счете денежного рынка инвестируются в несколько финансовых инструментов с более высокой процентной ставкой, чем на обычных сберегательных счетах. По состоянию на июнь 2020 г. средняя процентная ставка по счету денежного рынка составляла 0,09%.
Фонды денежного рынка немного более универсальны, чем другие сберегательные счета. Хотя вы ограничены шестью операциями по снятию средств в месяц, вы можете выписывать чеки со счета, а также можете использовать дебетовую карту или осуществлять электронные переводы.
Как правило, вам необходимо выполнить минимальную сумму депозита, чтобы открыть счет денежного рынка, и, возможно, вам придется поддерживать определенный баланс, чтобы избежать текущих комиссий. Если у вас нет крупной суммы денег, чтобы открыть счет, или вы время от времени опустошаете свой счет, счет денежного рынка может вам не подойти.
Плюсы :более высокие процентные ставки, чем на обычных сберегательных счетах; может выписывать чеки
Минусы :Требуется минимальный депозит и минимальный баланс
Депозитные сертификаты имеют процентные ставки выше, чем стандартные сберегательные счета, а иногда и выше, чем счета денежного рынка. Тем не менее, они также имеют больше ограничений. Чтобы купить компакт-диск, вы должны внести минимальную сумму и оставить деньги на счете на определенный период, например, на шесть месяцев или один год. Когда срок действия компакт-диска истекает в конце периода, вы можете либо снять свои деньги, либо перевести их на другой компакт-диск.
В отличие от сберегательных счетов, высокодоходных сберегательных счетов и счетов денежного рынка, которые имеют переменные процентные ставки, процентная ставка по компакт-диску является фиксированной, поэтому вам гарантируется определенная норма прибыли. Чем больше ваш депозит и чем дольше срок депозита, тем выше будет ваша процентная ставка. Например, по данным FDIC, по состоянию на июнь 2020 года средняя процентная ставка для трехмесячного депозитного сертификата составляла 0,10%, а для пятилетнего (60-месячного) депозитного сертификата — 0,51%.
Большинство компакт-дисков позволяют вам снять средства досрочно в чрезвычайной ситуации, но вы будете платить штраф. Поскольку они менее гибки, чем другие типы сберегательных счетов, компакт-диски лучше всего подходят, если вы хотите получать проценты на свои деньги, но не нуждаетесь в доступе к ним в течение срока действия компакт-диска. Например, вы можете использовать трехлетний компакт-диск, чтобы сэкономить деньги на первый взнос за дом.
Плюсы :Потенциально более высокие процентные ставки, чем другие варианты сбережений; фиксированная процентная ставка означает гарантированный доход
Минусы :за снятие денег до наступления срока платежа взимается штраф
Чтобы найти лучший сберегательный счет для ваших нужд, проведите небольшое исследование и сравните следующее:
Должны ли ваши сбережения и текущие счета находиться в одном и том же банке? Использование одного банка для всех ваших счетов упрощает перевод денег с одного счета на другой (обычно в один и тот же день). Но использование того же банка может означать, что вы упускаете выгодную сделку в другом месте.
Если быстрые переводы могут соблазнить вас слишком часто снимать со сбережений или вас привлекают льготы по счетам, предлагаемым в других местах, рассмотрите возможность открытия счетов в других банках. Вы также можете открыть расчетный счет и краткосрочный сберегательный счет в одном банке и настоящий сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций в другом. Только помните, что перевод между счетами в разных банках может занять несколько дней.
В дополнение к вашему чрезвычайному фонду и другим сбережениям, вы также должны подумать о сбережениях на пенсию. Чем раньше вы начнете, тем больше времени ваши деньги будут расти.
Многие работодатели предлагают планы 401(k), которые позволяют вам вносить доллары до вычета налогов в инвестиционный фонд или фонды по вашему выбору. Некоторые работодатели также предлагают процент от вашего взноса. Например, если ваш работодатель делает 50-процентный взнос в размере до 6% вашей зарплаты, а вы переводите 6% своей зарплаты на свой счет 401(k), ваш работодатель будет вносить эквивалент 3% вашей зарплаты. По сути, это бесплатные деньги, так что не пропустите.
Если у вас нет формы 401(k) на работе, вы можете начать откладывать на пенсию, открыв индивидуальный пенсионный счет (IRA) в банке или другом финансовом учреждении. Независимо от того, используете ли вы 401 (k), IRA или и то, и другое, эксперты рекомендуют помещать 15% вашего дохода до налогообложения на какой-либо пенсионный сберегательный счет.
Иметь резервный фонд, сберегательный счет на время отпуска или пенсионный фонд — это здорово, но это не принесет вам особой пользы, если вы не будете регулярно делать взносы на эти счета. Независимо от того, сколько (или как мало) вы зарабатываете в качестве новичка, составление бюджета может помочь вам взять на себя ответственность за свои расходы и создать свои сберегательные счета.
Существует множество способов составления бюджета и инструментов для этого, но все они сводятся к одним и тем же основным шагам:
При попытке выяснить, сколько денег нужно откладывать каждый месяц, обычное практическое правило заключается в том, чтобы выделять 50 % вашей заработной платы на основные расходы, 30 % на второстепенные расходы и 20 % на ваши финансовые цели, такие как выход на пенсию. погашение долгов и накопление сбережений. И помните, что всегда есть место для корректировки, если это не подходит к вашей ситуации.
При определении приоритетов ваших финансовых целей общий подход заключается в том, чтобы направить половину ваших сбережений на пенсию, а половину - на другие цели. Сначала сосредоточьтесь на создании своего резервного фонда, стремясь покрыть как минимум три месяца основных расходов, прежде чем вы начнете копить на другие цели, такие как отпуск или новая машина.
У вас есть множество вариантов выбора сберегательного счета, и каждый из них может быть привлекательным по-разному. Независимо от того, какой тип сберегательного счета вы решите открыть, важно выбрать тот, который вам удобен, когда вы начнете откладывать некоторые сбережения. Чем раньше вы выработаете привычку планировать бюджет и регулярно откладывать деньги, тем лучше вы сможете достичь своих финансовых целей и наслаждаться блестящим будущим.