Термин «право на компенсацию» может быть незнаком большинству людей, но его должен понимать каждый, у кого есть счет в банке или кредитном союзе. Право зачета позволяет банкам и кредитным союзам снимать деньги с вашего расчетного счета, сберегательного счета или депозитного сертификата (CD) для оплаты долга на другом счете, который у вас есть в этом финансовом учреждении.
Например, банк может вычесть деньги с вашего текущего счета, чтобы покрыть пропущенный платеж по автокредиту, если он также обрабатывает этот счет. И финансовое учреждение может воспользоваться своим правом на взаимозачет, не сообщая вам заранее. На первый взгляд это может показаться неразумным, но право взаимозачета совершенно законно, если банк или кредитный союз соблюдают правила. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как право на компенсацию влияет на вас как на клиента банка или кредитного союза.
Как правило, банк или кредитный союз может забрать ваши деньги с депозитного счета, такого как текущий или сберегательный счет, для покрытия отдельного долга, который вы должны тому же банку или кредитному союзу, если вы просрочили платежи. Но это право не обязательно распространяется на все виды долга. Например, банк обычно может использовать право зачета для покрытия просроченного платежа по ипотеке или автокредиту, но не для покрытия просроченного платежа по кредитной карте.
Право на зачет также известно как право на зачет.
Когда финансовое учреждение переводит деньги в соответствии со своим правом зачета, это действие может привести к штрафным санкциям по депозитному сертификату, возвращенным чекам или даже к отрицательному балансу счета.
Финансовые учреждения обычно включают формулировку права зачета в соглашение, которое вы подписываете при открытии расчетного счета, сберегательного счета или депозитного сертификата.
Имейте в виду, что этот язык может отличаться от одного учреждения к другому. Кредитные союзы часто пользуются большей свободой действий при осуществлении права на компенсацию, чем банки. Это может означать, например, что кредитный союз может конфисковать ваши деньги для выплаты долга по кредитной карте, в то время как банки обычно делают это незаконно.
В некоторых случаях эта формулировка может дать банку или кредитному союзу разрешение снимать деньги не только с индивидуального счета, который открыт только на ваше имя, но и с вашего совместного счета с кем-то еще. Если это совместный счет, финансовое учреждение может снять деньги для покрытия долга любого совместного владельца счета.
Финансовое учреждение может даже применить право зачета государственных платежей, зачисленных на ваш счет, таких как пособия по социальному обеспечению.
Право на зачет не распространяется на пенсионные счета с отсрочкой налогообложения, такие как IRA.
Если документы, которые вы подписали при открытии расчетного счета, сберегательного счета или CD, включали соглашение о праве взаимозачета, то вы разрешаете финансовому учреждению забрать ваши деньги для оплаты долга на условиях, изложенных в соглашении. Соглашение является юридическим договором, и вы должны его соблюдать, пока являетесь владельцем аккаунта.
В некоторых случаях вы можете даже не узнать, что ваш банк или кредитный союз воспользовались своим правом на взаимозачет до тех пор, пока это не произойдет. Соглашение, однако, не дает финансовому учреждению возможности снимать деньги с вашего счета в любое время. Например, федеральный закон запрещает банку, зарегистрированному на федеральном уровне, использовать право зачета для оплаты вашего просроченного счета по кредитной карте.
Законы штатов также могут ограничивать право банка или кредитного союза на компенсацию. Так обстоит дело в Калифорнии, где финансовое учреждение не может снизить ваш баланс ниже 1000 долларов, когда оно снимает деньги с вашего счета для покрытия долга. Некоторые штаты также запрещают лишать государственных пособий, таких как социальное обеспечение или пособия по безработице, в порядке компенсации.
Если банк или кредитный союз на законных основаниях снял деньги с вашего счета для покрытия долга, например просроченного платежа по автокредиту, вы мало что можете сделать.
Но вы можете предотвратить дальнейшие взаимозачеты, убедившись, что вы своевременно выплачиваете долг. Еще один способ избежать взаимозачета:перенесите свой текущий счет, сберегательный счет или депозитный счет в другое финансовое учреждение, где кредитор не сможет прикоснуться к вашим деньгам в соответствии со сценарием с правом взаимозачета.
Если вы считаете, что банк или кредитный союз ошибочно снял деньги с одного из ваших счетов для покрытия долга, вы можете проконсультироваться с адвокатом о своих законных правах. Вы также можете обратиться в федеральное Бюро финансовой защиты прав потребителей, в Группу помощи потребителям при Управлении финансового контролера США или в отдел по защите прав потребителей Генеральной прокуратуры вашего штата.
Если вы не можете выплатить долг, обратитесь в свой банк или кредитный союз, чтобы узнать, можете ли вы разработать план погашения. Финансовое учреждение может предложить план, если, скажем, вы потеряли работу и столкнулись с финансовыми проблемами.
Самый разумный подход — заранее сообщить своему финансовому учреждению, а не пытаться избежать проблемы.
Читать депозитный договор, который вы подписываете при открытии счета, конечно, не так приятно, как читать роман. Тем не менее, знание права взаимозачета и других положений, изложенных в нем, может уберечь вас от потери денег и потери терпения. Лучше внимательно прочитать и понять соглашение до вы подписываете его. Но если вы столкнулись с правом на зачет, обязательно внимательно изучите свое соглашение о депозите вместе со всеми уведомлениями, которые вы получаете об этом действии.
Помните, что если банк или кредитный союз подключился к вашему счету в соответствии с правом зачета, у вас есть варианты. Например, вы можете обратиться в финансовое учреждение за помощью в выплате долга или получить рекомендации от государственного или федерального агентства, которое защищает права потребителей.